Hypotheekondernemer en zzp’er
Een hypotheek afsluiten als ondernemer in 2019 en 2020 is vaak nog moeilijker dan een lening afsluiten voor een particulier. Een ondernemer, zeker als hij een beginner is, wordt bij het aanvragen van een zakelijke lening al snel beschouwd als iemand zonder vast inkomen. Een zzp’er moet de 3-jaarsregel volgen voor een hypotheek. Een goed businessplan en solide bedrijfsresultaten maken het natuurlijk allemaal een stuk makkelijker.
Zakelijke lening en eigen bedrijf, zelfstandige
Iedereen die zich met hart en ziel inzet voor het starten van een eigen bedrijf moet natuurlijk ergens kunnen wonen, net als iedereen. Je kunt een huis huren, maar veel ondernemers kopen liever een huis. En dan moet je meestal een hypotheek afsluiten. Dat laatste is niet altijd zo eenvoudig. De ene ondernemer is de andere natuurlijk niet. Zo is een beginnende ondernemer niet te vergelijken met iemand die al jaren een eigen bedrijf heeft en een goede relatie met zijn bank heeft opgebouwd. Een ondernemer wordt echter vaak als een groter risico voor een kredietverstrekker beschouwd dan een persoon met een vaste baan. Hierdoor is de benodigde hypotheekrente hoger of kan de hypotheek soms helemaal niet worden afgesloten.
Schakel de hypotheekmakelaar uit
Een individu krijgt veel vragen over inkomen, vooruitzichten en salariscomponenten. Voor iemand met een eigen bedrijf is dat niet veel anders, maar de vragen zijn niet altijd even makkelijk te beantwoorden. Hierdoor zal een ondernemer mogelijk minder banken bezoeken dan een particulier. Dit geldt voor zelfstandig ondernemer, startende ondernemer, zzp’er, zzp’er en DGA. Er worden vaak allerlei waarborgen gevraagd. Een particulier krijgt veel vragen bij het zoeken naar een hypotheek, een ondernemer nog meer.
3 jaar zelfstandig ondernemer
Voor de relevante inkomsten kijkt de bank naar de gemiddelde nettowinst over de laatste drie jaar voor de relevante inkomsten, en de winst van het laatste jaar is het maximum. Als het gemiddelde 50.000 euro is, maar de winst in het afgelopen jaar 25.000 euro, dan is 25.000 het inkomen dat wordt gebruikt voor de berekeningen. Dan kunt u in 2019 en 2020 een hypotheek krijgen van 3-4,5 keer de waarde van de woning, maar niet meer dan 100% van de waarde van de woning in 2019 en 2020. De bank kan haar eigen afweging maken, maar de meeste banken branden er hun handen niet aan. . Zelfstandigen hebben het moeilijk omdat ze winst willen maken, maar ze willen ook het maximale uit hun inhoudingen halen, wat vaak resulteert in minder winst. Dat betekent minder belasting betalen, maar ook minder hypotheek. Vaak ben je beter af bij een grotere bank omdat er meer expertise is om je inkomen te berekenen en toch aan de AFM-regels te voldoen.
Gescheiden zakelijk en privé
Ook als u als ondernemer een hypotheek wilt afsluiten voor uw woning die geen deel uitmaakt van het bedrijf, wil de bank meer weten over het bedrijf waarmee u uw inkomen genereert. Het moet duidelijk zijn dat u de maandelijkse kosten kunt betalen en niet al te veel risico loopt. Als uw bedrijf al meerdere jaren bestaat, moet u de laatste drie jaarrekeningen overleggen die zijn gewaarmerkt door een accountant, inclusief een opgave van de belastbare winst en verlies. Indien mogelijk wordt u ook gevraagd om aangiften inkomstenbelasting en berekeningen te verstrekken. Particulier is natuurlijk ook van belang als je al andere leningen hebt en eventueel een negatieve BKR registratie.
Hoe werkt het voor een beginnende ondernemer?
Een beginnende ondernemer zal meer moeten overtuigen en de levensvatbaarheid van zijn bedrijf moeten bewijzen. U dient een gedegen businessplan te hebben met uw beoogde activiteiten en bedreigingen en kansen in de branche waarin u actief bent. De bank vergelijkt uw gegevens met haar berekeningen. Daarom heeft het geen zin om alles optimistischer te presenteren dan redelijk lijkt. Vaak is het verstandig om meerdere scenario’s te schetsen. Niemand weet precies wat de economie gaat doen, maar een ondernemer moet weten wat hij gaat doen als een bepaald scenario werkelijkheid wordt. Het toont ook de mate van goed zakendoen. De bank weegt alles en beoordeelt u en uw bedrijf. Degenen die beginnen zullen waarschijnlijk niet de maximale hypotheek krijgen, maar met voldoende overtuigingskracht kunnen ze zeker gelijk hebben. Er wordt ook vaak gebruik gemaakt van een zelfgecertificeerde hypotheek. Dit vereist voldoende kapitaal om de hypotheek een acceptabel risico voor de bank te maken. Dit gaat vaak hand in hand met een overlijdensrisicoverzekering.
Slot
Het bezit van een onderneming is voor een ondernemer vaak goud waard, maar een bank wil vaak een groot onderpand bij het verstrekken van een woninghypotheek. Het is niet altijd gemakkelijk, maar de juiste ondernemer zal zeker slagen. Misschien niet meteen met de maximale hypotheek, maar wel zodat je vooruit kunt. Bekijk ook online hypotheekmogelijkheden. Het helpt natuurlijk ook als iemand garant wil staan voor je hypotheek of lening.
Lees verder
€