Hypotheeklening: waar moet je op letten?

Bij de aankoop, bouw of renovatie van een woning wordt een hypothecaire lening aangegaan met als doel deze te financieren. Aan dit toegestane krediet zijn uiteraard wel voorwaarden verbonden. Elk project heeft zijn eigen kenmerken, dus het is belangrijk om goed op te letten welke lening voor jou het meest geschikt is. Krijg ook een goed overzicht van extra kosten die samenhangen met hypotheekrente, zoals een onbetaalde saldoverzekering, brandverzekering en stijgende notariskosten. Als je het echter verstandig aanpakt, kun je veel besparen bij het onderhandelen met de bank voor een woonkrediet. Wees alert en durf te vergelijken.

Kenmerken van de hypothecaire lening

Bij het afsluiten van een hypothecaire lening moet u kiezen tussen een vaste of variabele rente. Deze keuze is niet altijd gemakkelijk en hangt vaak af van uw persoonlijke financiële situatie, uw comfortniveau en economische situatie. Laat u goed informeren voordat u een keuze maakt over hypotheekrente, schuldsaldoverzekering en brandverzekering.

Vaste rente

De rente die hier wordt afgesloten staat voor de hele looptijd vast. Als de rente erg laag is, kunt u het beste kiezen voor een vaste rente. Er bestaat immers een kans dat de rente de komende maanden en jaren gaat stijgen, dus met de zeer lage rente zit je safe. Pas dus op dat u geen vaste rente afsluit tegen historisch hoge rentes.

Variabele rente

Bij een variabele rentevoet zijn de rentetarieven gebaseerd op renteschommelingen op de financiële markten. Uw maandbedrag kan dus stijgen of dalen. Kies je dus voor een variabele rente, dan kies je voor meer risico. Veel kredietnemers kiezen voor deze formule omdat de rente lager is dan bij vaste rentes vanwege het risico dat u loopt. U dient er rekening mee te houden dat deze rente in uw nadeel respectievelijk voordeel kan stijgen en dalen. Bij variabele rentevoeten kan de rente gedurende de looptijd van de lening aangepast worden, afhankelijk van de gekozen formule. Er zijn bijvoorbeeld jaarlijkse, driejarige of vijfjarige inspecties. Als de rente erg hoog is, kun je speculeren dat je de variabele rente neemt, waardoor de rente op de lange termijn daalt en je dus minder per maand hoeft te betalen.

Looptijd van de lening

Bepaal zelf hoe lang uw lening wordt verstrekt. Voer verschillende simulaties uit op basis van de rente die u kunt lenen en kijk vervolgens naar de maandelijkse aflossingen. Kies een term waar je je prettig bij voelt gezien de kosten die je nog hebt (kinderen willen, een nieuwe auto kopen, etc.). De meest voorkomende termijnen zijn vijftien, twintig of vijfentwintig jaar.

Saldo kredietverzekering

Schuldsaldoverzekering, kortweg SSV, is een garantie voor terugbetaling van (een deel van) het kapitaal, afhankelijk van het verzekerde kapitaal. Dit is van belang als een of beide partners komen te overlijden voordat de hypothecaire lening afloopt. Deze verzekering is in principe optioneel. Veel banken vereisen echter een verzekering voor deze onbetaalde saldi. De premie wordt berekend op basis van vermogen, looptijd, gezondheidstoestand, leeftijd en dergelijke. Laat u niet aanpraten over een hoge premie waardoor u het voordeel van uw goede rente verliest.

Brand verzekering

Als we het hebben over een brandverzekering, hebben we het over een opstalverzekering. Deze verzekering dekt namelijk meer dan alleen brandschadedekking. Met een brandverzekering bent u verzekerd tegen schade aan uw woning en de inboedel. Ook bent u verzekerd voor eventuele schade aan uw woning door derden. Een voorbeeld is een dakpan die is losgekomen en op het portiekglas van uw buurman is terechtgekomen. Een mogelijke optie voor een brandverzekering is een diefstalverzekering.

Bijkomende kosten bij het kopen van een huis

Wie een hypothecaire lening aangaat, krijgt te maken met extra kosten in verband met het opmaken van een kredietakte. Deze kosten zijn registratierechten, kosten van de betreffende notaris en andere administratieve kosten. Het registratierecht is een bepaald percentage (tussen 8% en 13%) van de aankoopwaarde van uw grond of huis dat u aan de belastingdienst moet betalen. Het honorarium van de notaris wordt bepaald door de wet en is mede afhankelijk van de aankoopwaarde. Andere administratieve kosten zijn alle kosten die gemaakt worden, bijvoorbeeld bij het zoeken naar stedenbouwkundige gegevens of het uitvoeren van andere zoekopdrachten met betrekking tot de aankoop.

Belastingvoordelen

In België kunt u uw lening fiscaal indienen door een belastingaangifte in te vullen. De fiscale korting is bedoeld voor de aankoop, bouw of renovatie van een huis in België, voor minstens 10 jaar en gegarandeerd door een hypotheek. Ook het lenen van geld om een huis te kopen en het ontvangen van belastingvoordeel zijn in Nederland nauw met elkaar verbonden. Op de website van de Belastingdienst leest u meer informatie.

Tips voor het onderhandelen over een lening bij een bank

Wees niet verlegen als je een bank binnenloopt. Ze geven je niet meteen de beste deal. Als u een beter bod heeft gekregen van een andere bank, gaat u weer langs bij uw huidige bank. Speel de twee banken tegen elkaar om de beste rente te krijgen.
Wees zeer voorzichtig met uw openstaande saldo en brandverzekering. Veel banken eisen ook een schuldsaldo- en brandverzekering als voorwaarde voor het verkrijgen van een hypothecaire lening. Het is goed mogelijk dat u een lage rente hanteert, maar uiteindelijk zeer hoge verzekeringspremies betaalt. Een goede tip: tel alle kosten bij elkaar op en vergelijk vervolgens wie de beste deal heeft.
Check vooraf of je in aanmerking komt voor sociale huurtoeslag. Hier zijn de voorwaarden veel gunstiger dan het nemen van een woonkrediet bij een commerciële bankinstelling.
Neem de tijd om alle aanbiedingen te vergelijken. Kiest u voor een vaste of variabele rente? Kiest u voor een vaste maandaflossing of aflossing van de hoofdsom? Of ga je bepaalde formules combineren? Er zijn veel opties, maar de beste keuze is aan jou.

€
€