Hypotheekadvies: is het verplicht en wat zijn de kosten?
Hypotheekadvies is een serie gesprekken en berekeningen die worden uitgevoerd door een hypotheekadviseur. Dit doet hij voor zijn opdrachtgever die een hypotheek wil afsluiten. Hypotheekadvies kost geld, en niet een beetje. Is hypotheekadvies aan te raden, wat zijn de kosten en zijn deze aftrekbaar?
Wat is hypotheekadvies?
Hypotheekadvies wordt gegeven door een hypotheekadviseur. Dit kan een zelfstandig adviseur zijn of een adviseur in dienst van de bank. Die laatste is geïnteresseerd in hypotheekkwesties: hij zal altijd proberen zijn product te verkopen.
Tijdens het hypotheekgesprek komen alle zaken aan bod die van belang zijn voor het afsluiten van een hypotheek. Zo komen verschillende soorten hypotheken, renteaftrek, financiële status en koopsom van de woning aan bod.
Hypotheekadvies verplicht?
Hypotheekadvies is niet wettelijk verplicht. Het wordt echter sterk aanbevolen. De meeste mensen weten niet genoeg over hypotheken. Daarnaast is de markt continu in beweging en ondergaat vaak grote veranderingen. Soms gaat het afsluiten van een hypotheek gepaard met bemiddelingskosten. Daarna zijn deze kosten verplicht.
Wie zonder hypotheekadvies een hypotheek wil afsluiten, moet toch weten wat de rente, rentevaste periode, risico’s, hypotheekvormen en persoonlijke financiële situatie zijn. In dit geval worden alleen bemiddelingskosten / afsluitkosten betaald voor de hypotheek.
Wat kost een hypotheekadvies?
Het eerste onderzoeksgesprek is voor de meeste hypotheekadviseurs gratis. Tijdens dit gesprek bespreekt de hypotheekadviseur wat zij voor u gaan doen en hoeveel het allemaal gaat kosten. Doet de hypotheekadviseur dit niet, overleg dan niet verder. U kunt met uw hypotheekadviseur bespreken welke vorm van compensatie wordt gekozen. Soms hanteert de adviseur twee soorten beloningen, soms slechts één. Het kan bestaan uit een percentage van de af te sluiten hypotheek, meestal 1 procent, maar ook een vast bedrag.
Gemiddeld betaalt iemand tussen de 1.100 en 2.200 euro voor een hypotheekadvies. Rabobank biedt beginnersadvies voor € 1.450 (2013) en slechts € 850 voor online voorbereiding. Toegegeven, de Rabobank is self-serving: ze zal proberen haar hypotheken te verkopen. Een onafhankelijk adviseur is meestal duurder maar heeft geen belang bij het verkopen van een bepaalde hypotheek. Daarnaast scant het de hele markt op zoek naar de voor jou meest geschikte hypotheek.
Gratis hypotheekadvies
Volledig gratis hypotheekadvies bestaat niet. Vanaf 1 januari 2013 mogen adviseurs geen gratis hypotheekadvies meer geven, zo heeft de overheid besloten. Dit heeft geleid tot een commissieverbod. Voorheen werd een opdracht gegeven voor een adviseur die een hypotheek wist te verkopen. Hierdoor kregen klanten vaak hypotheken of leningen aangeboden die helemaal niet bij hun financiële situatie pasten. Nu provisie verboden is, moeten klanten betalen voor hypotheekadvies.
De Rabobank bood in 2012 gratis hypotheekadvies aan, de klant betaalt er alleen voor als u het hypotheekaanbod ook daadwerkelijk accepteert. Velen vonden dit misleidend, aangezien gratis hypotheekadvies niet bestaat. De kosten van de bank moesten ergens verstopt zitten. Bijvoorbeeld met een hogere hypotheekrente. Sinds januari 2013 moet de Rabobank echter door tussenkomst van de AFM een adviestarief in rekening brengen, ook als de klant geen hypotheek afsluit.
Soms lijkt hypotheekadvies gratis, maar zit het verstopt in de hypotheek zelf? U betaalt nog steeds voor advies. De afsluitprovisie is aftrekbaar bij de Belastingdienst, maximaal 3.630 euro en maximaal 1,5% van de schuld. Als er meer is betaald, is het over de resterende looptijd in gelijke delen aftrekbaar.
Hypotheekadvieskosten kunnen meegefinancierd worden in de hypotheek zelf. maar u kunt deze kosten ook zelf betalen, bijvoorbeeld met spaargeld. Houd er rekening mee dat er bij het afsluiten van een hypotheek naast hypotheekadvies ook andere kosten zijn.
Zoek een hypotheekadviseur
U kunt naar uw bank of een andere bank gaan voor een hypotheekadviseur. Alle grote banken hebben hun eigen hypotheekadviseur die natuurlijk hun producten probeert te verkopen. Het is dus niet onafhankelijk. Een (onafhankelijk) hypotheekadviseur moet voldoen aan de Wet op het financieel toezicht (Wft). Een onafhankelijk adviseur mag een keurmerk financiële dienstverlening hebben. Daarnaast moet hij gecertificeerd zijn als Erkend Hypotheekadviseur. Dit geeft aan dat aan bepaalde opleidingseisen en minimaal een jaar werkervaring als hypotheekadviseur is voldaan.
Zoek alleen naar een erkende hypotheekadviseur, bij voorkeur bij jou in de buurt. Deze persoon is op de hoogte van de woningmarktontwikkelingen in uw regio en kan beter inspelen op financiële ontwikkelingen.€