Hypotheek: wat het is, voorwaarden en risico’s
Een hypothecaire lening “eet” de overwaarde in uw huis op. Hierdoor kunt u uw inkomen verhogen of al genieten van de waarde van het bouwen van een huis. Het heeft echter ernstige nadelen, waaronder gedwongen verkopen en mogelijke restschulden. Hoe werkt een eethypnotiseur?
Wat is een eethypotheek?
Met een woonhypotheek kunt u een nieuwe lening afsluiten op de overwaarde van uw woning. Het eigen vermogen is de huidige waarde minus de hypotheekschuld op de woning.
Over de overwaarde lening die u afsluit, moet u rente betalen. Het voordeel is relatief laag omdat de woning als onderpand dient. Met een voedselhypotheek kun je de waarde van je woning al terugverdienen en zo genieten van de waarde van de woning.
Nadeel is dat deze rente niet aftrekbaar is door de Belastingdienst en dat deze rente variabel is. Daarnaast wordt er rente toegevoegd aan de schuld, die u moet betalen zodat de lening wordt verhoogd met zowel de rente als met het bedrag dat u (periodiek of in één keer) opneemt.
Voorwaarden: Hoe hoog mag deze hypotheek zijn?
Hoe groot de hypotheek mag zijn wordt bepaald met iemand van de bank. Het is een combinatie van het eigen vermogen dat op het huis voortbouwt en de maandelijkse kosten die u zich kunt veroorloven. Vaak is er ook een bepaalde grens waartoe de lening samen met de hypotheekschuld kan oplopen – bijvoorbeeld tot een bepaald percentage (bijvoorbeeld 75%) van de waarde van het huis.
Daarnaast is aflossen optioneel maar boetevrij toegestaan.
Vraag de bankconsulent altijd (!!!) naar de specifieke voorwaarden die gelden in de bank.
Waarom moet u letten op een hypothecaire lening?
Controleer ook bij elke bank of er een minimale kredietlimiet is. Soms is er ook een betaalrekening aan de lening gekoppeld zodat je geld kunt opnemen – handig als het als bijverdienste wordt gebruikt, maar het zorgt wel voor extra kosten. Kijk ook of u een overlijdensrisicoverzekering moet afsluiten. Dit kan erg duur zijn, zeker als je tot een ‘risicogroep’ behoort.
Let ook op variabele rentetarieven. Door deze fluctuerende rentes kunt u zich moeilijk positioneren op het gebied van kosten en het bedrag dat u verschuldigd bent. Ook hoeft u het geleende bedrag niet terug te betalen – maar dat betekent dat er rente wordt toegevoegd aan de schuld en dat betekent dat u meer rente moet betalen.
Wat zijn de risico’s?
Een hypotheek zegt dat je leent om je huis te betalen. Een hypotheek gaat nog een stap verder: uw huis dient steeds vaker als onderpand. Dit betekent dat je moet berekenen dat je minimaal de rente over het maximale leenbedrag uit je inkomen moet kunnen betalen.
Verschillende scenario’s kunnen u in een complex pakket belanden:
De waarde van het huis daalt
Een van de voorwaarden van de hypotheek is dat u niet meer mag lenen dan de waarde van uw woning. Dit betekent dat als de woningwaardes dalen, deze piek eerder wordt bereikt dan verwacht.
Dit betekent twee dingen: u kunt geen geld meer opnemen van de hoofdsom en u moet rente betalen (voorheen werd het gewoon “betaald” van de lening, dwz toegevoegd aan de schuld). Als u de maandelijkse betalingen niet kunt doen, moet u mogelijk het huis verkopen.
De rente stijgt
Als de rente stijgt, zal de hypotheek in dit scenario ook eerder pieken. Vaak wordt een variabele rente afgesproken. Beide implicaties die in de vorige paragraaf zijn genoemd, zijn ook op deze van toepassing.
Levensduur (langer dan verwacht)
Een hypotheek wordt vaak gebruikt om het inkomen aan te vullen. Een huis is veel waard: een soort spaarvarken met een dak. De eethypotheek is dan onderdeel van de “voorverkoop van het huis” zodat mensen ervan kunnen leven. Maar als je langer leeft dan de totale overwaarde ’toestaat’, dan moet je als volwassene rente betalen, kun je niet meer van de hypotheek af en moet je misschien toch je woning (dwingen) af. op oudere leeftijd.om te verkopen – soms zelfs met de resterende schuld achter te laten.
Wat betekent dit uiteindelijk? Voorbeeld van een eethypotheek
Stel dat uw huis 300.000 euro waard is (bank). U heeft eerder een hypotheek afgesloten en er staat intussen nog € 100.000 open. Stel dat u 75% van de waarde van het huis mag lenen, dan:
| Beschrijving | Som |
|---|---|
| De vastgestelde waarde van het huis | 300.000 euro |
| 75% van de woningwaarde | 225.000 euro |
| “Normale” hypotheek (hypotheek) | 100.000 euro |
| Extra hypotheek (75% waarde minus “normale” hypotheek) | 125.000 euro |
Nu gebeuren er twee dingen:
- U betaalt rente over de (steeds groeiende) schuld
- De huizenprijzen dalen met gemiddeld 7%.
Laten we aannemen dat de huizenprijzen blijven dalen zonder dit in het oorspronkelijke hypotheekplan te verdisconteren. Na vijf jaar kunt u een eethypotheek krijgen:
| Beschrijving | Som |
|---|---|
| De vastgestelde waarde van het huis | 224.416 euro (7% jaarlijkse afschrijving) |
| 75% van de woningwaarde | 168.312 euro |
| “Normale” hypotheek (hypotheek) | 100.000 euro |
| Extra hypotheek (75% waarde minus “normale” hypotheek) | 68.312 euro |
Zo stijgt binnen vijf jaar het hypotheekoppervlak van 125.000 euro naar 68.312 euro; een verschil van 56.688 euro, dat is voor u minder te besteden aan de hypotheek. U leende echter alsof u de € 125.000 had; de mogelijkheid om meer te lenen dan het huis wordt in de loop van de tijd erg groot!
Zeker als je ook geld opneemt van je hypotheek (dus het geld gebruiken om bijvoorbeeld eten te betalen), dan is het bedrag dat je op je hypotheek kunt lenen in een oogwenk op.
Bovendien kan het zijn dat u plotseling te maken krijgt met hoge maandlasten als u uw hypotheeklimiet heeft bereikt.
Stel dat u 5% rente betaalt (eerlijk gezegd hebben “gewone” hypotheekschulden en een hypotheek meestal niet dezelfde rente); In plaats van 100.000 euro moet er over 168.312 euro rente worden betaald. Het varieert van 5.000 euro per jaar (per maand: ± 330 euro) tot 8.416 euro per jaar (per maand: ± 701).
En instellen; je hebt al de hele opgegeten hypotheek uit de oude situatie gehaald: de 100.000 euro hypotheek en de 125.000 euro hypotheek – in totaal 225.000 euro. Echter; na vijf jaar is uw huis slechts $ 224.416 waard. Zelfs als u verkoopt, houdt u een resterende schuld van € 584 over.
Dus dan:
- Plots hogere maandlasten
- Een gedwongen verkoop is mogelijk
- U kunt bij de resterende schuld blijven
Het is daarom belangrijk om goed te overwegen of u via een hypotheek rente over uw inkomen kunt betalen. Houd rekening met veranderende situaties: veranderende rentetarieven, dalende huizenprijzen, inkomensverlies, etc. Dit maakt het moeilijk te zeggen, maar met een beetje vooruitdenken weet je min of meer: je krijgt een obscure lening.
Lees verder
€