Hypotheek: waar u op moet letten!

Een huis kopen doe je niet elke dag. Misschien maar één of twee keer in je leven. Bent u van plan een nieuwe woning te kopen? Of denkt u een nieuwe hypotheek te kunnen krijgen met betere voorwaarden? Voordat u eindelijk voor de notaris gaat zitten om het contract te ondertekenen, dient u eerst onderstaande punten door te lezen.

Zorg voor voldoende financiële middelen

Veel hypotheekverstrekkers zijn door de vele wettelijke regelingen heel voorzichtig geworden bij het verstrekken van leningen. Te veel geld lenen kan in de toekomst ernstige gevolgen hebben. Omstandigheden in iemands leven kunnen ingrijpend veranderen, zoals een handicap, gezinsuitbreiding, ontslag, echtscheiding of een plotselinge stijging van de rente. Het is handig om hier rekening mee te houden. Bouw dus wat financiële ruimte in voor het geval je vastloopt. De regel bij banken en financiële instellingen is altijd 4,5 keer het bruto jaarsalaris dat kan worden gebruikt om te lenen. U kunt bijvoorbeeld het tweede salaris voor 50% meenemen of helemaal weglaten.

Kies een rentevaste periode

U kunt nu kiezen voor een rentevaste periode van 5, 10, 15 of zelfs 20 jaar. Vertrouwen in maandelijkse betalingen is belangrijk. Daarom is de rentevaste periode erg belangrijk voor de toekomst. Wilt u toch profiteren van de dalende rente? Overweeg dan om de hypotheek te splitsen in 3 termijnen met rentevaste perioden van bijvoorbeeld 3, 5 en 20 jaar. Dan spreid je het risico en kun je het renterisico nemen en kun je er op korte termijn nog van profiteren.

De meest actuele rentetarieven vindt u op www.independer.nl en www.hypotheekrente.nl.

Risicoverzekering

Een levensverzekering naast een hypotheek is geen overbodige luxe. Zeker niet in de beginjaren. Later kan uw kapitaal veel meer dekken. Naarmate de jaren verstrijken, neemt ook uw opgebouwde kapitaal toe en verdwijnt de behoefte aan een volledige uitkering meestal. Overweeg naast uw bestaande levensverzekering een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Zo wordt niet alleen de uitkering bij overlijden verlaagd, maar ook de premie.

Aanvullende leenregeling

Wat is de aanvullende leenregeling? Het is simpel, de winst van het oude huis moet worden gebruikt voor het nieuwe huis. Is het niet zo? Dan ben je een fiscale haspel! Dan is de hypotheekrente over het deel dat u voor uw nieuwe woning had kunnen gebruiken niet meer aftrekbaar. Voorbeeld: U verkoopt uw woning met een winst van € 90.000. Als u dit geld niet in uw nieuwe woning stopt, kunt u de renteaftrek van 90.000 euro vergeten. Het kan behoorlijk oplopen.

terugbetalen

Als uw hypotheek u meer kost dan uw spaargeld, is het soms handig en voordelig om de hypotheek af te lossen. Met deze hypotheek aflossingscalculator bereken je of het de moeite waard is. Voordat u in deze zaak actie onderneemt, dient u altijd een financieel adviseur te raadplegen om ervoor te zorgen dat dit de juiste handelwijze is.

Claim de kooprente

Er zijn nog steeds veel banken die een onderscheid maken tussen nieuwe en bestaande klanten op het gebied van rentetarieven. De lagere rentes gaan dan niet naar vaste klanten, maar naar nieuwe klanten om ze over de drempel te trekken. Ze noemen dit acquisitiepercentage. Wanneer uw rentevaste periode afloopt, krijgt u vaak een nieuwe rente aangeboden, vaak hoger dan uw huidige rente. Dit kan de kosten aanzienlijk verhogen. Dit is pure marketing, lage rentetarieven werken gewoon goed in advertenties om nieuwe klanten aan te trekken. Probeer met de bank te onderhandelen over de nieuwe rentevaste periode en kijk of u ook in aanmerking kunt komen voor een lagere kooprente. Schrijf het dan in de hypotheekovereenkomst.

Een huis met garantie

Een hypotheek met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) kan heel aantrekkelijk zijn. U krijgt dan extra korting op de hypotheekrente. Op de NHG-website (www.nhg.nl) vindt u een rekenmodel waarmee u kunt berekenen of u aan dit criterium voldoet of niet.

Let op de voorwaarden

Check vooraf goed de voorwaarden. De kleine lettertjes kunnen veel voordelen of verstrekkende gevolgen hebben voor bepaalde handelingen in de toekomst. Kan uw rente verlaagd worden als uw woning in waarde is gestegen (WOZ)? (tussentijdse rentekorting). Wat als u in de tussentijd verhuist? Kunt u uw betaalbare hypotheek meenemen of krijgt u een fikse boete? Hoeveel kunt u boetevrij aflossen tijdens de looptijd? Meestal 10%, maar u kunt onderhandelen over bijvoorbeeld 20% of meer. Als de marktrente in de toekomst daalt, kunt u terugbetalen met uw spaargeld. Of met een nieuwe lening tegen gunstiger voorwaarden.

Lees verder

€