Hypotheek: uitleg over de verschillende soorten hypotheken
Er zijn verschillende soorten hypotheken. Het type hypotheek bepaalt hoe wordt afgelost. Zo moet er in de beginperiode een grotere of kleinere aflossing gedaan worden. De termijn waarbinnen de woning moet worden afbetaald is doorgaans 30 jaar. Vanaf 2013 zijn meerdere hypotheekvormen opgezegd omdat deze hypotheken een te groot risico voor de consument vormden. De bekendste zijn de zogenaamde “lineaire hypotheek” en “annuïteitenhypotheek”. Wat betekenen de verschillende soorten hypotheken eigenlijk?
Soorten hypotheken
- lineaire hypotheek
- annuïteitenhypotheek
- Soorten hypotheken die zijn veranderd sinds 2013
Voorbeeld lineaire hypotheek / Bron: Neushorn, Wikimedia Commons (Public Domain)
lineaire hypotheek
Bij een lineaire hypotheek is het te betalen maandbedrag lager. De maandelijkse hypotheekrenteaftrek blijft bij deze hypotheekvorm gelijk, terwijl de maandelijkse rente omlaag gaat.
annuïteitenhypotheek
Bij een annuïteitenhypotheek betaalt u elke maand hetzelfde bedrag. De woonlasten lopen langzaam op terwijl de rente die u betaalt blijft dalen. Dit betekent dat je elke maand hetzelfde bedrag betaalt omdat het totaalbedrag gelijk blijft. Het wordt ook wel een lijfrente genoemd. Als de looptijd van de vaste rente van de lening niet gelijk is aan de looptijd, kan het maandbedrag oplopen door schommelingen in de rente. Een annuïteitenhypotheek heeft geen ingebouwde bescherming tegen stijgende rentetarieven.
Soorten hypotheken die zijn veranderd sinds 2013
Voor 2013 waren er hypotheekvormen die niet meer beschikbaar of nadelig zijn voor starters (waarbij hypotheekrente niet meer aftrekbaar is). Als gevolg van de crisis van 2007 zijn hypotheekverstrekkers voorzichtiger geworden met het veiligstellen van hypotheken. Tijdens de crisis waren hypotheken goedkoop en kwamen huiseigenaren in de problemen. Om consumenten te beschermen zijn de regels voor het kopen van een hypotheek aangescherpt. Onderstaande hypotheekvormen kunnen alleen worden omgezet of overgedragen door personen die voor 1 januari 2013 al een hypotheek hadden. Zij kunnen er gebruik van maken zonder negatieve gevolgen voor de hypotheekrenteaftrek.
krediethypotheek
Een krediethypotheek is meer vergelijkbaar met een doorlopend krediet dan een hypotheekvorm. Bij een krediethypotheek dient de woning als onderpand voor de bank, zodat de bank uw woning kan claimen als deze niet kan worden afgelost. Hierdoor kan de rente lager zijn dan bij andere hypotheekvormen. Bij een krediethypotheek heeft u geen recht op hypotheekrenteaftrek.
Aflossingsvrije hypotheek
Mensen met een aflossingsvrije hypotheek hoeven niet periodiek af te lossen op hun woningaankoop. In dit geval hoeft u alleen de rente te betalen. Aan het einde van de looptijd moet de gehele hypotheek worden afgelost. Het is dan mogelijk om een verlenging aan te vragen. Er zijn voorwaarden aan verbonden die worden bepaald door uw inkomen en de waarde van uw woning. Het is ook mogelijk om een tweede hypotheek af te sluiten om uw eerste hypotheek af te lossen. U kunt bij dezelfde of een andere bank een tweede hypotheek aanvragen. Het opnieuw aanvragen van een hypotheek brengt echter extra kosten met zich mee omdat er een notaris bij betrokken is.
Investeringshypotheek
Het geld dat je hebt betaald voor de woonlening wordt belegd in verschillende beleggingsfondsen. Deze beleggingsfondsen bieden een mogelijkheid om het bedrag te verhogen, maar er is ook een kans dat het bedrag wordt verlaagd. Dit brengt echter meer risico met zich mee dan het geld opzij zetten. Beleggen brengt altijd risico’s met zich mee.
levenslange hypotheek
Net als een aflossingsvrije hypotheek kent een levenslange hypotheek geen verplichte aflossingen. Voor een kapitaalverzekering moet u maandelijks rente en premie betalen. Bij deze cumulatieve verzekering wordt de hypotheek aan het einde van de looptijd gedeeltelijk afgelost.
Spaarhypotheek
Met behulp van een spaarhypotheek spaart u op dezelfde manier als met een levenslange hypotheek voor een spaarverzekering. Bij een spaarhypotheek blijft de rente echter gelijk aan de hypotheekrente en is de hypotheek op de eindvervaldag gegarandeerd. Hierdoor is een spaarhypotheek iets veiliger.
Hybride hypotheek
Een hybride hypotheek is een combinatie van een levenslange hypotheek en een spaarhypotheek. Het was mogelijk om een spaarhypotheek af te sluiten en tegelijkertijd het risico (maar het potentieel voor een hoger rendement) op zich te nemen met een levenslange hypotheek.
Bankspaarhypotheek
Als u een bankspaarhypotheek heeft, moet u elke maand een bepaald bedrag op een spaarrekening storten. Deze spaarrekening is vergrendeld, zodat het geld alleen kan worden gebruikt om de hypotheek af te lossen. Deze aflossing vindt plaats aan het einde van de looptijd.€