Hypotheek na 30 jaar niet afbetaald, wat nu?
Komt u in de problemen als uw hypotheek na 30 jaar niet is afbetaald? Dit kan inderdaad het geval zijn als u nog een aflossingsvrije hypotheek heeft die nog niet is afgelost. De looptijd van de hypotheek is meestal 30 jaar, en als de bank deze looptijd niet verlengt, dan zit je in de problemen. De bank kan uw woning claimen en na dertig jaar is er geen recht meer op hypotheekrenteaftrek.
De looptijd van de hypotheek is 30 jaar
Als u een hypotheek afsluit bij een bank, zijn twee periodes van belang: de looptijd van de hypotheek en de looptijd van de vaste rente. De looptijd is de looptijd van het contract met de bank, meestal dertig jaar. De rentevaste periode is de tijd waarvoor u met de bank een bepaalde hypotheekrente afspreekt, die kan variëren van een maand tot 20 of dertig jaar. Als u een aflossingsvrije hypotheek heeft, hoeft u tijdens de rentevaste periode niet tussentijds af te lossen. Na dertig jaar is uw hypotheek volledig afgelost. De rentevaste periode wordt vrijwel automatisch verlengd als u akkoord gaat met de nieuwe rente. De hypotheektermijn wordt niet automatisch verlengd en bij verlenging zal de bank opnieuw uw financiële gegevens opvragen om te beoordelen of termijnverlenging mogelijk is. Als u nu veel minder inkomen heeft dan voorheen wanneer u uw termijn verlengt, kan verlenging van uw termijn een probleem zijn.
Aflossingsvrije hypotheek na dertig jaar
Tot 2013 was hypotheek met rente enorm populair. Logisch, want er waren geen aflossingen en dus kon je je maandelijkse betalingen beperken. Zodra je meer geld had, kon je extra aflossen, maar dat hoefde niet, en je kreeg gewoon de hypotheekrenteaftrek als bonus. Eind 2020 had ongeveer 30% van alle huiseigenaren nog volledig aflossingsvrije hypotheken, waaronder veel van de babyboomers. En daarin schuilt het potentiële probleem dat uiteindelijk een groot percentage van de huiseigenaren binnen enkele jaren de termijn van dertig jaar ziet aflopen, wat zou kunnen betekenen dat banken straks op een groot aantal van hen een hypotheek gaan vragen. . Banken mogen dit doen, zeker als verlenging van de hypotheektermijn financieel niet meer verantwoord is. Immers, ook huishoudens met een aflossingsvrije hypotheek moeten de hypotheek aflossen, en desnoods over dertig jaar. Het kan zelfs gepaard gaan met bankuitzetting. Hoog risico voor de eigenaar van de aflossingsvrije hypotheek, de bank (er kan een restschuld zijn) en de Nederlandse economie.
Aflossen van de hypotheek is de norm
Niet voor niets is besloten dat nieuwe hypotheken met hypotheekrente annuïteitenhypotheken of lineaire hypotheken moeten zijn, zowel hypotheken die maandelijks worden afgelost als hypotheken die daardoor veel minder restschuld zullen hebben. Bij een aflossingsvrije hypotheek is maandelijks aflossen optioneel, maar dat mag natuurlijk wel. Sterker nog, als je wat spaargeld hebt, is het vaak verstandig om een deel van je spaargeld op te nemen om daarnaast je hypotheek af te lossen. Doe dit met de polis, dus betaal niet teveel in één keer, anders betaal je boeterente. Deze boeterente kan erg duur zijn. Boetevrij aflossen aan het einde van de rentevaste periode is vaak mogelijk bij bedragen groter dan 10 of 20% van de hypotheek.
De hypotheekrenteaftrek stopt
Ook als je hypotheek wordt verlengd, zul je merken dat je maandlasten kunnen stijgen. Na dertig jaar hypotheekrenteaftrek wordt er geen hypotheekrente meer afgetrokken, waardoor uw netto hypotheekrente gelijk wordt aan de bruto hypotheekrente die u heeft betaald.
Verhuizen naar een kleinere woning of op tijd huren
Sommigen kiezen ervoor om te krimpen en een nieuwe hypotheek af te sluiten of te verhuizen naar een huurwoning. Als u voor deze opties kiest, moet u tijdig handelen. Leeftijd kan een rol spelen bij uw nieuwe hypotheek, een nieuwe eigenaar of een huurwoning die aan uw wensen voldoet is mogelijk niet direct beschikbaar en dat vraagt allemaal voorbereidingstijd.
Een hypotheek met rente is een goede lening
Een aflossingsvrije hypotheek heeft voordelen. De maandelijkse woonlasten zijn laag en je hebt flexibele aflossingen. Maar er is ook een keerzijde: de hypotheek moet op een gegeven moment worden afgelost. Om te voorkomen dat de bank u de keuze geeft om de hele hypotheek in één keer af te lossen of uw woning te verkopen, is het verstandig om vroeg genoeg te overwegen of u de hypotheek extra kunt aflossen. Na dertig jaar geeft de bank de voorkeur aan een annuïteitenhypotheek boven een aflossingsvrije hypotheek, maar die hypotheek is ook duurder dan wat u nu betaalt voor een aflossingsvrije hypotheek. Daarnaast wordt uw huidige inkomen waarschijnlijk getoetst, waardoor een nieuwe hypotheek ook kan worden geweigerd. Voorkom dergelijke verrassingen en bespreek het daarom tijdig met uw bank.
Lees verder
€