Hypotheek met hulp van ouders

Ben je nieuw op de woningmarkt en wil je een eigen huis kopen, dan is dat vaak te duur, ook voor jonge starters. Het kan ook zijn dat je dichter bij je werk wilt wonen, maar huisvesting is duur. Als je ouders het financieel beter hebben dan jij, kan dit een oplossing bieden. Door met de hulp van je ouders een hypotheek te krijgen, kun je het huis dat je van plan was nog steeds kopen.

Je ouders kunnen je op verschillende manieren financieel helpen met je hypotheek, waaronder:

ze kunnen borg stellage
ze kunnen geld lenen of doneren
je kunt samen kopen
je word huurder van huis

Hij sluit zelf geen hypotheek af

Als u geen hypotheek op uw inkomen kunt krijgen, kan een hypotheekverstrekker u een hypotheek verstrekken als uw ouders garant staan voor uw aflossingsverplichtingen. Het heet
medeschuldenaar
. Een hypotheekverstrekker is bereid om ouderlijke hulp te accepteren bij het afsluiten van een hypotheek, omdat de geldverstrekker verwacht dat uw inkomen in de toekomst zal stijgen en dat u de lening op termijn zelf kunt terugbetalen. De hypotheekrente betaalt u zelf. Let op, want je gaat meer lenen dan je kunt op basis van je inkomen, waardoor de maandlasten hoog kunnen oplopen. Misschien kunnen je ouders hier ook helpen met de hypotheek: met een maandelijkse of jaarlijkse donatie zodat de maandlast lager is.

Als je je hypotheek niet meer kunt betalen en het geeft problemen, dan belt de geldverstrekker je ouders. Zo worden je ouders medeschuldenaar van de hypothecaire lening en staan ze dus garant voor de betaling van rente en aflossing. Kortom, ze compenseren uw gebrek aan inkomen met hun inkomen. Als u de kosten zelf kunt dekken, kan de medeschuldenaar eindigen in overleg met de hypotheekverstrekker.

Een huis kopen met een lening van ouders

Je kunt ook een deel van de hypotheek die de geldverstrekker je niet wil lenen van je ouders lenen. U kunt dan het huis kopen omdat zij het verschil betalen tussen wat u kunt lenen en wat u nodig heeft om het huis te kopen. Maar hier kan het zijn dat u te maken krijgt met hoge maandlasten als de lening tegen marktconforme rente wordt afgesloten. Als je ouders je een jaarbedrag geven, kunnen deze maandelijkse kosten gedekt worden. De rente die u uw ouders betaalt over de lening is fiscaal aftrekbaar als u deze gebruikt voor uw eigen woning.

Een huis kopen met donaties

Je ouders kunnen je ook vertellen wat het verschil is tussen het maximale bedrag dat je op een hypotheek kunt krijgen en wat je nodig hebt om een eigen huis te kopen. Dit geeft de mogelijkheid om meer kapitaal te investeren. Elk jaar kunnen ouders 4479 euro schenken zonder schenkbelasting te betalen. Bent u tussen de 18 en 35 jaar, dan kunnen zij de gift eenmalig verhogen naar 22.379 euro. Een groter bedrag in de schenking is mogelijk, maar over het meerdere moet schenkingsbelasting worden betaald.

Samen een huis kopen

Jij en je ouders kunnen elk de helft van het huis kopen. U financiert de woning dus voor de helft zelf. Hier zijn enkele fiscale hindernissen. Op het aandeel dat u koopt, is de eigenwoningbezitregeling van toepassing. Hierdoor is de hypotheekrente over dit deel volledig aftrekbaar en hoeft u maar de helft van het eigenwoningforfait aan te geven. Voor de ouders is het niet echt voordelig: hun deel van de woning valt niet onder de eigenwoningregeling.

Je ouders worden de eigenaren van het huis

Je ouders kunnen
de eigenaar
het huis worden dat u wilt kopen. Word dan geen eigenaar, ook geen mede-eigenaar. Het huis is van je ouders. U kunt dan een woning bij hen huren of zij stellen een verblijfsrecht (gebruiksrecht) voor u vast. Het is gemakkelijk voor u, u hoeft niets anders te doen dan de huur te betalen. In kolom 3 moeten je ouders de waarde van de woning invullen. Het is de vrije verkoopwaarde van de woning minus de waarde van het gebruiksrecht. De waarde van het gebruiksrecht kunt u bepalen aan de hand van de verklarende tabel van de aangifte.

risico’s

Natuurlijk ontstaat er een extra risico als de ouders zelf garant staan voor de aankoop van de woning, een lening geven of doneren. Dit beperkt de financiële mogelijkheden van de ouders. Als je de hypotheek niet meer kunt betalen, lopen je ouders het risico het bedrag kwijt te raken. Ten eerste heeft de bank het recht om het geld te ontvangen. Zelfs als je ouders naar een (duurdere) huisbaas willen verhuizen, zijn deze structuren misschien niet handig voor hen.€