Hypotheek en aanbetaling

Door uw geld te investeren in het kopen van een woning en het afsluiten van een hypotheek, kunt u uw hypotheeklasten verlagen en dus uw maandlasten verlagen. Wanneer u echter overwaarde in uw huis stopt, verliest u de rente op uw spaargeld. Het is belangrijk om een goede berekening te maken en vooral te kijken hoeveel u aan hypotheekrente moet betalen en hoeveel u aan spaarrente kunt krijgen. Daarnaast moet u analyseren hoeveel van uw geld u nodig heeft tijdens en na de verhuizing. Zo voorkom je in de toekomst een lening die je uiteindelijk meer geld zou gaan kosten.

Hypotheeklasten verlagen met eigen vermogen: op twee manieren

Als u een huis koopt, gebruikt u een hypotheek. U hoeft deze lening echter niet alleen voor uw eigen financiering te gebruiken. als jij
eigen vermogen
het kan verstandig zijn om dit mee te nemen bij het kopen van een woning. Er zijn twee manieren om maandelijks geld te krijgen:
hypotheekbetalingen
(vooral hypotheekrente).

Eigen geld voor een lagere hypotheek of je geld integreren in de vorm van een hypotheek

Ten eerste kunt u een deel van de aankoopprijs met uw eigen geld betalen. De hypotheek die je nodig hebt om het huis dat je van plan bent te kopen, is dus kleiner: je hoeft minder geld te lenen. De andere manier is om eigen vermogen te integreren in de vorm van een hypotheek. U kunt het geld bijvoorbeeld gebruiken om een extra premie te betalen voor een hypotheekgebonden levensverzekering.

Overwaarde gebruiken bij het kopen van een huis of sparen: rekenvoorbeeld

Wanneer je
eigen geld
gebruikt om een huis te kopen, verlaagt u uw hypotheeklasten. Anderzijds bent u het geld kwijt en kunt u er geen rente meer over krijgen, bijvoorbeeld door het op een spaarrekening te zetten. Je moet dus berekenen wat in jouw situatie het voordeligst is. Een voorbeeldberekening kan dit verklaren. Stel dat u de volgende situatie heeft:

Waarde van het huis dat u wilt kopen: € 300.000
Eigen geld: 25.000 euro
Maximale inkomstenbelasting: 42%
Hypotheekrente: 4%
Rente spaarrekening: 1%

Uw geld gebruiken om te besparen

Door je geld op een spaarrekening te zetten, moet je een hypotheek van 300.000 euro afsluiten om een huis te kopen. De jaarlijkse hypotheekrente is 12.000 euro (4% van 300.000 euro). Met aftrek van de hypotheekrente kunt u een belastingvoordeel behalen van € 5.040 (42% van € 12.000). Netwerk
hypotheekrente
het is dus 6960 euro per jaar of 580 euro per maand. U ontvangt 1% rente over € 25.000. Het is 250 euro.

Uw eigen geld gebruiken om een huis te financieren

Zet je je geld niet op een spaarrekening, maar in een huis, dan heb je een hypotheek nodig van 275.000 euro in plaats van 300.000 euro. De hypotheekrente is 11.000 euro per jaar (4% van 275.000 euro). Hiervoor kunt u een belastingvoordeel krijgen van € 4.620 (42% van € 16.500) en de netto hypotheekrente is € 6.380 per jaar of € 531,66 per maand.

U ontvangt geen rente over de € 25.000 omdat deze al is gebruikt bij de aankoop
Huis
. Je loopt dus de eerder genoemde € 250,- mis. In dit geval is het echter voordeliger om het geld in huis te steken. Het hypotheekrenteverschil (6.960 euro – 6.380 euro = 580 euro) weegt niet op tegen de achterstallige rente (250 euro); vooral omdat je ook vermogensbelasting moet betalen over je geld.

Je geld in je huis steken is niet per se goedkoper

Dit rekenvoorbeeld bewijst niet dat het in alle gevallen goedkoper is om je eigen geld in huis te steken. Hieruit blijkt duidelijk dat het verstandig is om de verschillende opties goed door te rekenen. In dit voorbeeld levert het investeren van geld om een huis te kopen € 330 (€ 580-€ 250) per jaar op in vergelijking met het wegzetten ervan.
geld
op een spaarrekening.

Investeer een aandeel, maar zet genoeg geld opzij

Bij verhuizing naar een andere woning – dit is bij het kopen van een woning vrijwel altijd het geval – moet u rekening houden met verschillende kosten. In ieder geval moeten overdrachtsbelasting, notariskosten, taxatiekosten en makelaarskosten (als u daar gebruik van maakt) worden betaald. Daarnaast zijn er verhuiskosten, verbouwingskosten en de kosten van aanschaf van nieuwe meubels en andere huishoudelijke artikelen.

Als u uw eigen geld voor uw huis heeft, moet u met al deze kosten rekening houden. Het is niet erg winstgevend als u eerst € 15.000 aan overwaarde in uw woning investeert en vervolgens investeert
lening
moet sluiten voordat u een nieuwe keuken koopt. Dan is het – mede door belastingvoordelen – veel beter om meer te betalen
hypotheek
en gebruikt zijn geld om de nieuwe keuken te betalen.

Bereken daarom zorgvuldig hoeveel geld u nodig heeft tijdens en na de verhuizing. Daarnaast is het verstandig om altijd een flink bedrag opzij te zetten voor onverwachte uitgaven. Hoewel het niet onwaarschijnlijk is dat uw auto, wasmachine en koelkast tegelijkertijd kapot gaan, is het een goed idee om voldoende contant geld achter de hand te houden, zodat u alles kunt laten repareren of vervangen. Hoe groot de reserve moet zijn, hangt af van uw persoonlijke situatie.

Lees verder

€