Hypotheek afsluiten: waar moet je op letten?
Als u een hypotheek gaat afsluiten, wilt u natuurlijk weten hoe het u de komende jaren gaat vergaan. Een hypotheek mag niet te zwaar zijn voor de rest van je dagelijkse leven. Er zijn een aantal zaken waar je in de hypotheekvoorwaarden op kunt letten zodat je de hypotheek goed begrijpt en goed voorbereid bent.
Bemiddeling- of advieskosten
Sinds 1 januari 2014 mogen verzekeraars en banken hun adviseurs en tussenpersonen niet meer belonen met provisies, om eerlijker te zijn naar de consument toe. Provisie is het bedrag dat een adviseur of intermediair ontvangt als hij voor zijn werkgever een overeenkomst heeft gesloten met een opdrachtgever. Sinds 1 januari 2014 moeten deze bedragen direct aan de opdrachtgever worden uitgelegd en ook direct bij de opdrachtgever worden geïncasseerd. Het is belangrijk om deze bemiddelings- of adviestarieven te vergelijken voordat u advies inwint, aangezien er grote verschillen zijn tussen elke aanbieder.
Let op waaruit de maandelijkse kosten bestaan
Het is niet alleen de rente die u betaalt die van belang is bij het berekenen van uw maandelijkse betalingen. Ook de opbouw van de hypotheek en of er gerelateerde verzekeringen of rekeningen zijn waarvoor u premie betaalt, zijn van belang. Een laag maandbedrag lijkt misschien aantrekkelijk, maar vaak betaalt u bijna niets anders dan rente en betaalt u eigenlijk niet veel terug. Hoe meer je hebt afbetaald, hoe minder je uiteindelijk aan rente betaalt over wat er nog over is.
Hoe lang is de hypotheek?
De meeste hypotheken die in Nederland worden aangeboden hebben een looptijd van 30 jaar. De hypotheekrente die u betaalt, kunt u maximaal 30 jaar aftrekken van uw belastbaar inkomen. Een hypotheektermijn van 30 jaar is niet voor iedereen ideaal. Bent u bijvoorbeeld wat ouder of wilt u eerder stoppen met werken, dan is een kortere hypotheektermijn zinvoller. Wilt u een kortere of langere looptijd, dan kunt u dit overleggen met uw hypotheekverstrekker. Als de looptijd van de hypotheek korter wordt, wordt de rente iets hoger of worden deze kosten op een andere manier overgedragen, zoals maandlasten. Ben je van plan om verschillende hypotheken met elkaar te vergelijken, kijk dan goed naar de looptijd zodat je zeker weet welke aanbieder het goedkoopst is.
Vaste rente periode
Met de hypotheekverstrekker kan een periode worden afgesproken waarin de rente constant blijft en niet kan worden gewijzigd. U bent in ieder geval zeker van het te betalen bedrag voor deze afgesproken periode. Bij een rentevaste periode betaal je een hogere maandlast.
Aftrekbare hypotheekrente
In Nederland kunt u betaalde hypotheekrente aftrekken van uw belastbaar inkomen als de hypotheek is gebruikt voor het kopen, renoveren of verbeteren van de woning van uw eerste eigenaar. Zoals hierboven vermeld, is het toegestaan voor maximaal 30 jaar.
De waarde van WOZ
Elk jaar moet u een percentage van de WOZ-waarde van uw woning bij uw belastbaar inkomen optellen, dit is een percentage van 6%. Hierdoor daalt uw fiscaal voordeel, ook wel eigenwoningforfait genoemd. Hypotheekaanbieders schatten de WOZ-waarde van een woning vaak bewust lager in, omdat dit resulteert in een lagere maandlast. Zorg er daarom voor dat bij het berekenen van de maandlasten de juiste WOZ-waarde van de woning wordt gehanteerd.
Pas op voor risico’s
Voor langere tijd een hypotheek afsluiten kan natuurlijk gepaard gaan met risico’s, vergeet deze risico’s niet. Bij veel aanbieders kun je risico’s als werkloosheid, echtscheiding of overlijden afdekken zodat je in zo’n situatie je maandlasten kunt blijven betalen.
Inschrijving in het Kadaster
Bij het wegnemen van de hypotheek wordt het contract vastgelegd in een notariële akte, die wordt ingeschreven in de openbare registers in het kadaster. De hypotheekkoper moet notariskosten betalen.
Advies van de Consumentenbond
De Consumentenbond heeft een brochure opgesteld met adviezen voor het afsluiten van een eerste hypotheek, te vinden op http://www.consumentenbond.nl/morello-files/pdf-algemeen-2013/Waar_moet_ik_op_letten_bij_een_eerste_hypotheek.pdf
Vergelijkingssites:
- www.nederlandshypotheekcollectief.nl/hypotheekrentecomparer/step1
- www.hypotheker.nl
- www.independer.nl/hypotheek/intro.aspx
€
€