Hypotheek afsluiten of contant betalen
Bijna iedereen die een woning heeft, heeft een hypotheek. Zelfs vermogende mensen vinden het aantrekkelijker om een hypotheek af te sluiten dan om direct af te lossen.
Door het Nederlandse belastingstelsel is het niet aantrekkelijk om een huis te kopen zonder hypotheek. De meeste hypotheken lopen tot dertig jaar zonder aflossingen op termijn. Soorten hypotheken zoals spaarhypotheken en beleggingshypotheken zijn gebaseerd op een vast hypotheekbedrag over de looptijd. Volledige of gedeeltelijke terugbetalingen worden alleen gedaan op de vervaldatum. Zo profiteert u zo lang mogelijk van de maximale renteaftrek.
Maximale renteaftrek
Vroeger sloten mensen een hypotheek af met de bedoeling deze zo snel mogelijk af te lossen. Er werd maandelijks een bedrag aan aflossing en rente betaald om het huis zo snel mogelijk uit de schulden te krijgen. Dit is echter fiscaal niet verstandig. Betaalde hypotheekrente is volledig aftrekbaar. Als u een hypotheekrente van 5 procent moet betalen, krijgt u, afhankelijk van uw inkomensniveau, een flinke teruggave van de Belastingdienst. Hoogverdieners in de categorie 52 procent (van een inkomen van 54.776 euro in 2009) profiteren er het meest van.
Op tijd terugbetalen
Je hypotheek aflossen kan ronduit krankzinnig zijn. Ten eerste is het misschien beter om geld opzij te zetten met een hoge spaarrente. Dit kan meer inkomsten opleveren dan u bespaart op uw uitgaven door af te betalen. Ten tweede hebben we in Nederland beperkingen op het aftrekken van hypotheekrente. Simpel gezegd zorgt deze limiet ervoor dat u uw hypotheekaflossingen op een later tijdstip niet meer kunt opnemen. Stel dat u uw hypotheek gedeeltelijk gaat aflossen door 20.000 euro terug te betalen aan de bank. Uw grootste voordeel is nu dat uw maandelijkse rentelast lager is. Twee jaar later besluit u een aanbouw te bouwen waarvoor u een hypotheek van € 20.000 nodig heeft. Dit bedrag kan waarschijnlijk door de bank worden geleend, maar de rente over dit deel is door de eerdere aflossing niet meer fiscaal aftrekbaar.
Betaal het huis direct na aankoop
Weinigen zullen in zo’n luxe staat verkeren. Je gaat een huis kopen, niet belasten met een hypotheek. Het voordeel is dat u geen vermogensrendementsheffing hoeft te betalen over het vermogen dat u in de woning steekt. Bovendien hoeft u geen eigenwoningforfait meer te betalen omdat u geen gebruik maakt van de fiscale regeling voor hypotheekrente. Nadeel is het ontbreken van belastingkrediet. Een ander nadeel is dat je niet profiteert van monetaire inflatie. Er is een groot verschil tussen wat u nu voor uw dollar kunt krijgen en wat u over 30 jaar voor diezelfde dollar kunt krijgen.€