Hypotheek aflossen of sparen?
Als u door een financiële meevaller extra geld heeft, kunt u dit natuurlijk gebruiken om uw hypotheek af te lossen. De mogelijkheid om dit in uw spaarhypotheekpolis op te nemen wordt echter zelden genoemd. In dit artikel worden de voor- en nadelen van deze optie besproken.
Een onverwachte financiële val
Als u een onverwachte financiële uitdaging heeft gehad, zoals een hoger inkomen uit werk, investeringen of misschien een erfenis, kan het zinvol zijn om dit in uw hypotheek op te nemen. Zo heb je er lang profijt van, want je zorgt ervoor dat je maandlasten dalen zodat je elke maand een beetje extra overhoudt. Maar een andere mogelijkheid wordt in de media onderbelicht; uw geld beleggen in spaarhypotheken of beleggingen.
Een deel van de hypotheek aflossen
Aflossen heeft als voordeel dat de kosten van die hypotheek direct worden verlaagd en u elke maand geld overhoudt. Daarnaast betaalt u in kolom 3 ook minder belasting. Maar de keerzijde is dat wanneer je een nieuwe woning koopt, je weer een nieuwe hypotheek moet afsluiten, met dezelfde kosten. Bovendien is de impact van sparen op uw vaste lasten per maand beperkt doordat u steeds minder belasting kunt aftrekken (u betaalt minder rente, dus u kunt minder aftrekken).
Het alternatief: uw geld in uw spaarhypotheek
Wat vaak minder in de media wordt belicht, is dat er ook de mogelijkheid is om geld op uw spaarhypotheekpolis of beleggingsrekening te storten. Het nadeel is dat je lening hetzelfde blijft en je dus elke maand hetzelfde bedrag aan hypotheeklasten hebt. Hierdoor wordt de maandelijkse toeslag verlaagd. Daar staat tegenover dat uw hypotheekrenteaftrek hetzelfde blijft. Het geld dat u op uw beleggingsrekening stort, kan groeien naarmate de waarde van uw beleggingen stijgt. Wanneer u besluit geld in een spaarhypotheekpolis te steken, kunt u hier zelfs de verdiende rente aftrekken.
Voordelen:
Het voordeel is dat u uw hypotheek mee kunt nemen als u wilt verhuizen. Bovendien kunt u, door te profiteren van de aandelenmarkt, meer kapitaal opbouwen wanneer uw geld op een beleggingsrekening staat. Hierdoor houdt u aan het einde van de looptijd nog geld over. Met een spaarhypotheek krijgt u hetzelfde percentage van uw spaargeld als u betaalt voor de hypotheek. Uw voordeel hierbij is de hypotheekrenteaftrek (u kunt immers nog alle rente aftrekken).
Spaarhypotheek
Met een spaarhypotheek betaalt u uw hypotheek niet af. Naast uw hypotheek spaart u op een of andere manier op een spaarrekening. Op deze spaarrekening krijgt u exact dezelfde rente als u betaalt op uw hypotheek zodat u aan het einde van de hypotheektermijn al uw schulden kunt aflossen. Naast het spaardeel moet u ook het overlijdensrisicodeel betalen.
Voordelen:
- Weinig blootstelling aan renteschommelingen
- Rente is aftrekbaar voor de hele looptijd
minpuntjes
- Vaak hogere rente (in vergelijking met andere hypotheekvormen)
- Overlijdensrisicoverzekering is verplicht
Tot slot, als je een onverwachte financiële situatie hebt, is het de moeite waard om te overwegen om niet blindelings geld te betalen, maar voor deze optie te kiezen. Laat u echter altijd goed adviseren, zeker als het gaat om het verlagen van uw hypotheekrenteaftrek. De regels zijn immers veranderd, u komt slechts voor een beperkte tijd in aanmerking voor deze aftrek.
Lees verder
€