Hoe werkt een bankspaarhypotheek

U kunt een bankspaarhypotheek gebruiken om uw woningaankoop te financieren. Daarnaast stort u een deel van uw bruto maandinkomen op een geblokkeerde bankspaarrekening om van belastingvoordeel te genieten. Over de borg wordt geen belasting of rente geheven. Zo kunt u effectief werken aan het opbouwen van kapitaal om uw hypotheek op de eindvervaldag af te lossen. Hoeveel moet er worden geïnvesteerd om gedurende de looptijd voldoende kapitaal op te bouwen en hoeveel moet er per maand worden gespaard voor een bepaald eindbedrag?

Bankspaarhypotheek

Hoe werkt een bankspaarhypotheek
Wat is de visie erachter?
Hoeveel bruto per maand investeren?
Andere rentetarieven
Maak onderscheid tussen opgebouwde rente en te betalen rente
Banksparen en voorjaarscontract

Hoe werkt een bankspaarhypotheek

Tussen banken en belastingdiensten zijn afspraken gemaakt over gunstige fiscale bepalingen om kapitaalaccumulatie te stimuleren. De essentie van banksparen is dat je geld van je bruto inkomen kunt storten op een geblokkeerde spaarbankrekening om kapitaal op te bouwen. De Belastingdienst werkt hieraan mee, omdat het in de toekomst opgebouwde vermogen meer belasting zal opleveren dan de huidige belasting. En als huizenkoper profiteer je van al deze voordelen! Financier uw woningaankoop met een bankspaarhypotheek zodat u relatief voordelig kapitaal kunt opbouwen.

Wat is de visie erachter?

Banksparen voor de financiering van een hypotheek bieden de huizenkoper aanzienlijke financiële voordelen. Juist vanwege fiscale voordelen:

storting op een bankrekening;
maar ook over renteopbouw;

maakt banksparen zeer geschikt voor vermogensopbouw. Deze vermogensopbouw kan alleen worden gebruikt om de hypothecaire lening af te lossen. Hoeveel van uw bruto inkomen u maandelijks moet beleggen, hangt af van de rentebetaling op uw bankspaargeld en de hoogte van de hypotheek die u wilt terugbetalen.

Hoeveel bruto per maand investeren?

Als fiscaal bevoordeelde spaarder is het natuurlijk belangrijk dat u weet hoeveel van uw bruto-inkomen u elke maand moet investeren. Na dertig jaar kapitaalopbouw moet de hypotheek worden afgelost. Stel aan de bank voor dat langlopend bankspaargeld wordt terugbetaald met 4,6% rente. Hoeveel rente bouw je per maand op?

r/maand = ( 1 + r ) ^ ( 1/12 ) – 1 = 1,046 ^ ( 1/12 ) – 1 = 0,003755 of 0,3755 procent per maand.

Nu is de vraag hoe je het bedrag van de inleg per maand gemakkelijk kunt berekenen met een vaste rente, zodat aan het einde van de looptijd een deel of het geheel van de hypotheek kan worden afgelost. Gebruik deze formule:

A = borg per maand = [ (K*i) / (1+i) ] / [ (1+i) ^ (n) – 1] inclusief;
K = het deel van de hypothecaire lening dat u in dertig jaar wilt terugbetalen;
i = rente per maand of r/maand;
n = aantal maanden in looptijd en is gewoonlijk 360 maanden na 30 jaar;
^ = teken aan de macht.

Het kan dus zijn dat u een hypothecaire lening heeft waarvoor u 150.000 euro wilt terugbetalen – dit kan gelden voor een deel, maar ook voor de hele hypothecaire lening. Hoeveel van uw brutosalaris moet u per maand beleggen in banksparen?:

A = [ (K*i) / (1+i) ] / [ (1+i) ^ (n) – 1] = [ (150.000*0,003755) / (1,003755) ] / [ (1,003755) ^ (360) – 1];
A = [ 563,25 / 1,003755 ] / 2,8546 = 196,58 euro per maand.

Met nog geen 200 euro van het bruto maandsalaris kan je namelijk al een mooi kapitaal opbouwen. Uw totale investering is in dit geval dus 196,58 * 360 = 70.768,90 euro en het bankspaargeld levert dus 150.000 – 70.768,90 = 79.231,10 euro rente op.

Andere rentetarieven

Stelt u zich eens voor dat u bij het afsluiten van een bankspaarhypotheek verschillende rentetarieven kunt kiezen en vervolgens kiest voor een hoge of lage rente. Vanuit het oogpunt van het te bereiken doel maakt het niet uit. Als onderdeel van de spaarhypotheek van de bank kan er niet meer vermogen worden opgebouwd dan het aflosbare deel van de hypotheek. U kunt toch flink besparen door te kiezen voor een hogere rente:

Laten we zeggen dat de rente 5% per jaar of 0,4074% per maand is, dit betekent dat u in het vorige voorbeeld [(150.000*0,004074) / (1,004074) ] / [ (1,004074) ^ (360) – 1] = [ 611,10 / 1,004074 ] / 3.3217 = 183,23 euro per maand als borg. Dan bent u in dertig jaar 183,23 * 360 = 65.962,80 euro kwijt, dus 84.037.20 euro aan rente;
Stel dat de rente 6% per jaar of 0,4868% per maand is, dan betekent dit voor u het volgende: [(150.000*0,004868) / (1,004868) ] / [ (1,004868) ^ (360) – 1] = [ 730,20 / 1,004868 ] / 4.7445 = 153,16 euro per maand. Totale kosten 153,16*360 = 55.137,60 euro en totale rentebaten 94.862,40 euro.

Je ziet dat een hogere rente betekent minder bruto-investering per maand en dat je een gunstiger kapitaalstructuur hebt met een klein procentueel verschil.

Maak onderscheid tussen opgebouwde rente en te betalen rente

Bij het afsluiten van een bankspaarhypotheek moet u onderscheid maken tussen de rente die u ontvangt op uw bankspaarrekening en de rente die u betaalt over de hypothecaire lening. Naast de bankspaarovereenkomst sluit u ook een hypotheekovereenkomst af. Het is noodzakelijk om een lening aan te gaan met een zo laag mogelijke rente. Er zijn twee opties mogelijk:

de rente die u betaalt is gerelateerd aan de rente die u krijgt op uw bankspaargeld. Dan handelt u met dezelfde partij;
u leent een daadwerkelijke hypothecaire lening bij een onafhankelijke financier aan wie u maandelijks rente betaalt. Dit kan voordelig zijn, omdat u dan de beste hypotheekverstrekker kunt vinden.

Het gaat dus om het grote plaatje van wat u aan kosten bent kwijtgeraakt. Slim besparen doe je door goed te vergelijken!

Banksparen en voorjaarscontract

In het Lenteakkoord staat dat voor nieuwe hypotheken de hypotheekrenteaftrek alleen kan worden toegepast als de hypotheekschuld binnen dertig jaar wordt afgelost volgens de annuïtaire methode. Dit is een serieuze aanslag op de bestaande woningmarkt en zorgt er ook voor dat starters praktisch niet actief kunnen zijn op de woningmarkt. Daarnaast stellen huiseigenaren de verkoop van hun woning uit vanwege de grote verliezen wanneer de woning daadwerkelijk wordt verkocht. Het banksparen voor de financiering van de aankoop van een woning kan juist een positief effect hebben, juist omdat de belastingvermindering groot is. Als u in de tweede of derde belastingschijf zit, bespaart u al snel 42% van uw belastinguitgaven, waarmee u uw vermogen verhoogt. Dat is een mooie bonus en helpt in grote mate bij het goedmaken van de verliezen die tijdens het voorjaarscontract zijn opgelopen. U profiteert niet van de hypotheekrenteaftrek. Maar de vraag is of het voordeliger is om een bankspaarhypotheek of een annuïteitenhypotheek te nemen. Een hypotheekadviseur informeert u altijd over de voordeligste hypotheek met de hervormde hypotheekrenteaftrek.

Lees verder

€