Hoe lang heb ik om mijn hypotheekrente vast te stellen?
Voordat u een hypotheek afsluit, vergelijkt u meerdere hypotheekaanbieders omdat u de laagste rente wilt afspreken. Door een lage rente heb je lagere maandlasten, maar moet je wel voor de middellange tot lange termijn je hypotheek veiligstellen. Als u uw hypotheekrente voor zeer lange tijd vastzet, betaalt u relatief meer rente, maar het kan ook voordelig zijn bij slechtere economische omstandigheden. Waarom is een hypotheekrenteslot goed voor u en aan welke termijn moet u zich houden?
Hypotheekrente bepalen
- Variabele rente
- bankencrisis
- Strengere eisen voor het afsluiten van een hypotheek
- Lage rente en lange hypotheekrente
- Betekenis hypotheek volgens NHG
Variabele rente
In het verleden was het mogelijk om hypotheekproducten met een variabele rente op te nemen. Zolang de rente laag is, betaalt de hypotheeknemer een lage rente, maar als de rente stijgt door een aantrekkende economie of een oververhitte economie, dan loopt de maandelijkse rentelast op. Dit kan ingrijpende gevolgen hebben voor de hypotheekhouder, aangezien de maandlasten niet meer acceptabel zijn binnen het totale inkomen. Dit was de basis voor het ontstaan van de bankencrisis.
bankencrisis
Risicovolle hypotheekproducten die in Amerika veel werden aangeboden en door Nederlandse banken werden opgekocht, bleken op den duur geen geld op te leveren. Gewone burgers konden hun hypotheeklasten niet meer betalen. Hierdoor zijn vele miljoenen huishoudens genoodzaakt hun woning te verkopen met daarbovenop nog een forse restschuld. Deze schulden bleken voor een grote groep slachtoffers onbetaalbaar, waardoor de banken onhoudbaar werden. Banken over de hele wereld hebben te maken gehad met ernstige problemen, waardoor regeringen werden gedwongen financiële instellingen te redden met geld van de belastingbetaler. Een zeer slechte omstandigheid die kan worden toegepast op hypotheekproducten op basis van variabele rente.
Strengere eisen voor het afsluiten van een hypotheek
Als reactie op de bankencrisis zijn er afspraken gemaakt op basis waarvan risico’s voor banken, maar ook voor economie en burgers beperkt worden. Om de markt voor hypotheken stabiel te houden, zijn de volgende vereisten ingevoerd:
- geen hypotheken meer aangaan op basis van variabele rente, dat wil zeggen dat de hypotheekrente minimaal vijf tot tien jaar vast moet staan;
- op of na de eindvervaldag moet minimaal vijftig procent van de hypotheekschuld worden afgelost;
- niet meer dan honderdvier procent van de marktwaarde, exclusief overdrachtsbelasting, kan worden geleend voor een hypotheek.
Vooralsnog moet dit nog gebeuren, maar door Europese maatregelen kunnen verdere wijzigingen in de hypotheekrenteaftrek worden doorgevoerd.
Lage rente en lange hypotheekrente
Als de economie niet goed presteert en mogelijk ook de huizenprijzen dalen, zal Europa proberen de consumentenbestedingen te stimuleren door de algemene rente te verlagen. Een lage rente voor banken vertaalt zich in een lage spaarrente en een relatief lage rente voor hypotheken. Hierdoor kan de vraagrente voor hypotheken met een looptijd van tien of twintig jaar relatief laag zijn en kunt u daar optimaal van profiteren. Het loont daarom de moeite om na te denken over het oversluiten van uw hypotheek zodat u voor lange tijd lage maandelijkse hypotheeklasten heeft.
Betekenis hypotheek volgens NHG
Sluit je een langlopende hypotheek af, dan is het altijd verstandig om dit te doen op grond van de Nationale Hypotheek Garantie. Dit betekent dat je hem in moeilijke tijden kunt inschakelen voor een tijdelijk lagere maandlast. Mocht u genoodzaakt zijn uw woning te verkopen, dan kunt u ook terecht bij een garantiefonds zodat u niet met een grote restschuld komt te zitten. Let altijd op de voorwaarden bij het afsluiten van een hypotheek voor langere tijd.
Lees verder
€