Hoe kunt u extra sparen voor uw pensioen?
Veel mensen doen er lang over om van hun pensioen te genieten. Daarom wordt er vaak niet zoveel aandacht aan besteed. Maar is het echt slim? Als er een pensioentekort is, is het verstandig (en goedkoper) om daar iets aan te doen. Hoe eerder hoe beter. Als je genoeg tijd hebt om te sparen, hoeft een goede pensioenaanvulling niet veel te kosten. Het wordt pas duur als je (te) lang wacht!
Een gewone spaarrekening
Uiteraard kunt u voor uw pensioen sparen met een “gewone” spaarrekening. Het voordeel van een spaarrekening is dat u zelf bepaalt wanneer u iets stort en hoeveel u stort. U kunt ook geld opnemen wanneer u maar wilt. Het grote nadeel is echter dat deposito’s niet fiscaal aftrekbaar zijn (dus geen fiscaal voordeel). Daarnaast valt de spaarrekening in de zogenaamde box 3. Dit betekent dat u jaarlijks belasting (vermogenswinstbelasting) moet betalen zodra uw spaartegoed een bepaald bedrag overschrijdt. Een gewone spaarrekening is daarom geen geschikte oplossing.
beleggingsrekening
In plaats van een spaarrekening kunt u ook kiezen voor een beleggingsrekening. Uw geld wordt vervolgens belegd in de fondsen van uw keuze. Het voordeel van een beleggingsrekening is dat deze vaak een hoger rendement geeft dan een gewone spaarrekening. De keerzijde is risico. Er is geen garantie dat uw geld zal groeien. U kunt (veel) geld verliezen als de prijzen dalen. Als het “nestei” heel belangrijk voor je is, is het de vraag of je veel risico wilt nemen met je spaargeld. Net als bij een gewone spaarrekening zijn de stortingen niet fiscaal aftrekbaar en valt de rekening in de zogenaamde kolom 3.
lijfrenteverzekering
Het bedrag dat u belegt in een lijfrenteverzekering is fiscaal aftrekbaar. Er moet een pensioentekort zijn. Een lijfrenteverzekering valt onder de zogenaamde kolom 1. U hoeft dus geen belasting te betalen over het opgebouwde saldo tijdens de looptijd. U ontvangt de uitkering in “stukjes” op een bepaald tijdstip, bijvoorbeeld per maand. Over deze uitkeringen moet u belasting betalen. In veel gevallen is de belastingrente na pensionering echter veel lager dan voorheen. Nadelen van lijfrenteverzekeringen zijn: vaak hoge kosten en beperkte flexibiliteit.
lijfrente spaarrekening
Een pensioenaanvulling kon tot voor kort alleen worden geregeld bij een lijfrenteverzekering. Tegenwoordig is er ook een zogenaamde lijfrentespaarrekening. Dit product heeft de voordelen van een lijfrenteverzekering, maar niet de nadelen. Zo zijn premies fiscaal aftrekbaar (als er een pensioenhiaat is) en betaalt u geen belasting over het opgebouwde saldo over de looptijd. Daarnaast brengt de bank of verzekeraar geen kosten in rekening voor het openen van de rekening (en gedurende de looptijd); net als een “gewone” spaarrekening. In de meeste gevallen is een banklijfrente de beste optie.
Meer mogelijkheden
Als u spaargeld wilt opbouwen voor uw pensioenuitkering, dan zijn bovenstaande vier mogelijkheden de meest populaire oplossingen. Er zijn echter nog veel meer opties. U kunt bijvoorbeeld ook aandelen kopen of beleggen in onroerend goed. Het aflossen van uw hypotheek kan ook zorgen voor meer financiële flexibiliteit als u met pensioen gaat. Er zijn ‘vele wegen die naar Rome leiden’. In werkelijkheid is er geen one-size-fits-all oplossing. Welke oplossing voor u het meest geschikt is, hangt af van uw huidige financiële situatie (zoals inkomen en vermogen), het pensioen dat u al heeft opgebouwd en natuurlijk uw voorkeuren en wensen. Als u wilt sparen voor uw pensioenuitkering, moet u de voor- en nadelen van elke optie zorgvuldig afwegen. Het is verstandig om advies in te winnen bij iemand die er verstand van heeft.
Lees verder
€