Hoe kom ik boetevrij van boeterente af?
Is het mogelijk om de hypotheekrenteaftrek te vermijden? Hoe kun je deze boete van de bank in 2020 en 2021 vermijden, of kun je er niet omheen? Ook in 2021 zal de hypotheekrente naar verwachting relatief laag zijn, maar daar profiteert niet iedereen van. Wie een paar jaar geleden een langlopende hypotheek heeft afgesloten, betaalt mogelijk nog steeds een hoge hypotheekrente. Helaas brengt het omzetten van deze hoogrentende hypotheken naar laagrentende hypotheken meestal een hoge boeterente met zich mee. Of niet, kan het zonder straf en zijn er trucjes die je kunt gebruiken?
Help ik heb nog hoge hypotheekrente op mijn hypotheek
Lage hypotheekrentes zijn een positieve impuls voor de woningmarkt in 2020 en 2021. Geld lenen voor een eigen woning is goedkoper dan het in jaren is geweest en niemand wil de boot missen. Veel mensen hebben dit idee over de woningmarkt. Dat is echter slechts een deel van het verhaal. Velen van ons hebben al een woning en hoeven niet per se te verhuizen. We zien huizenprijzen stijgen en restschulden dalen. Wij hebben echter enige tijd geleden een hypotheek afgesloten voor een aantal jaren en betalen daardoor nog steeds de toen hoge hypotheekrente. Herken je dit beeld en wil je profiteren van de veel lagere hypotheekrente? Maar hoe doe je het?
De boeterente kan erg hoog zijn
Als u van een hoge hypotheek wilt afkomen, krijgt u te maken met een serieus probleem: boeterente. De bank stelt zich op het standpunt dat u lange tijd akkoord bent gegaan met het betalen van de hoge hypotheekrente (en u hebt gedaan) en uw inkomen niet wilt verliezen door nu zonder extra kosten geld uit te lenen voor een veel lagere hypotheekrente. Het klinkt misschien contra-intuïtief, maar als we nu in een situatie zouden zitten waarin de hypotheekrente omhoog is geschoten, zou je blij zijn met de lange rente die je hebt afgesproken en niet ineens extra rente willen betalen. Het is dus gemakkelijk om de staat van de bank te begrijpen, maar de schoenen zijn natuurlijk strak. Je hebt hoge maandelijkse woonlasten en je nieuwe buurman kan een goedkope hypotheek krijgen. wat kan je doen
Zo veel mogelijk boeterente vermijden, boetevrij overstappen
Het volledig vermijden van boeterente zal niet eenvoudig zijn, het lijkt mogelijk om het te omzeilen. Zo is er bij elke hypotheek een jaarlijkse hypotheekrenteaftrek die u boetevrij kunt aflossen. Bij sommige banken is dat 10%, bij andere 20% of meer. Dat deel zou je kunnen herfinancieren met de nu lagere hypotheekrente. Zo ruil je een duur deel van de hypotheek in voor een goedkopere constructie. Uw bank zal hier misschien niet zo blij mee zijn, maar het mag. Als uw bank niet meewerkt aan een boetevrije gedeeltelijke herfinanciering, kunt u ook elders een hypotheekofferte aanvragen. Als je spaargeld op de bank hebt staan, kun je er ook voor kiezen om die 10 tot 20 procent boetevrij niet te herfinancieren, maar bijvoorbeeld dat deel terug te betalen. Zo verlaag je ook snel je maandlasten. In 2021 en 2022 doe je het weer als de rente nog laag is.
Een huis verkopen en kopen
Veel riskanter is de juridische truc om uw woning te verkopen aan iemand anders met wie u afspreekt om de woning bijvoorbeeld binnen een jaar terug te kopen. Het is legaal, maar het is ook riskant omdat banken het niet leuk vinden, dus het kan het moeilijker maken om je huis te herfinancieren als je het terug wilt kopen. Het is boetevrij omdat de hypotheek bij verkoop volledig afloopt, maar het is niet gratis. U betaalt bijvoorbeeld 2% overdrachtsbelasting, notariskosten en eventueel advies- en taxatiekosten. Op papier kan het echter voordelig zijn als het renteverschil tussen de vaste hypotheekrente en de huidige hypotheekrente groot is en als de resterende rentevastperiode nog lang is. Als het renteverschil bijvoorbeeld 2,5% is en je hebt nog 10 jaar vaste rente over, dan kan de boeterente weliswaar fiscaal aftrekbaar zijn, maar bij een hypotheek van € 200.000 al oplopen tot meer dan € 50.000. Veel meer dan je inruiltruc kost als de bank je woning weer wil financieren. Op dezelfde dag een huis verkopen en kopen is te transparant, maar je zou toch een huis kunnen huren en een huis kopen na een paar maanden?
Bottom Line: is het omzeilen van boeterente op een hypotheek echt mogelijk zonder een boete?
We willen natuurlijk allemaal zo min mogelijk boeterente betalen en een lage hypotheekrente is erg verleidelijk om op zoek te gaan naar een veel goedkopere hypotheek. Het zal echter niet altijd gemakkelijk zijn om dit volledig straffeloos te doen. De truc van kopen en verkopen is niet zonder gevaren. Vervroegde aflossing en herfinanciering zijn gedeeltelijk toegestaan. Verrassend genoeg nemen veel mensen een hypotheek voor twintig tot dertig jaar. Dat is belangrijk omdat de hypotheekrente nog lager kan en dan is de goedkope hypotheek van nu straks weer duur. Wie voor lange tijd een hypotheek afsluit, speculeert eigenlijk dat de hypotheekrente weer omhoog gaat. Hypotheekrentes zullen het waarschijnlijk weer doen, maar niemand weet wanneer dat zal zijn.€