Hoe kan ik mijn hypotheeklasten verlagen?

Hoe kan ik mijn hypotheeklasten verlagen?

De kosten van de hypotheek keren elke maand terug. In veel gevallen gaat een groot deel van het inkomen naar het betalen van de hypotheeklasten. Het zou dus mooi zijn als deze kosten wat omlaag kunnen. Natuurlijk zijn er mogelijkheden. Elke oplossing heeft zijn voor- en nadelen. Welke oplossingen zijn er en welke past het beste bij jou?

Wijzer

terugbetalen

De meest voor de hand liggende oplossing om uw hypotheeklasten te verlagen is natuurlijk: aflossen. Als u uw hypotheek aflost, daalt de schuld en dalen uw maandlasten direct. Het is zo simpel. Er zijn echter een paar dingen waar u hier op moet letten. Eerst moet u kijken hoeveel u boetevrij kunt terugbetalen. Het is altijd minimaal 10% van de oorspronkelijke lening per jaar. Als u ooit een hypotheek van € 200.000 heeft afgesloten, kunt u elk jaar € 20.000 boetevrij aflossen. Wil je meer betalen? Dan is het mogelijk dat de bank hiervoor kosten in rekening brengt (boeterente). Dan kunt u overwegen niet meer te betalen dan het boetevrije bedrag. U kunt uw aflossing ook spreiden over meerdere jaren om altijd onder het maximaal toegestane bedrag te blijven. Ten slotte moet u controleren of de terugbetaling niet langer rendabel is als u deze op een spaarrekening zet. Als de spaarrekening meer oplevert dan de netto besparing van uw maandlasten, dan is sparen niet zo’n slecht idee.

Bron: OpenClipartVectors, Pixabay

De verhouding tussen hypotheek en woningwaarde

Bij het bepalen van de hoogte van de hypotheekrente kijkt de bank ook naar de verhouding tussen de hoogte van de hypotheek en de waarde van de woning. De bank ziet het liefst dat de hypotheek (veel) lager is dan de waarde van de woning. Uiteindelijk betekent dit minder risico voor de bank. Hierbij geldt: hoe lager de hypotheek ten opzichte van de waarde van de woning, hoe lager de hypotheekrente.

Het is heel goed mogelijk dat uw huis in de loop van de tijd in waarde is gestegen. Er is zeker een kans als je in de tussentijd iets hebt hersteld. Daarnaast kan de hypotheek zijn gedaald door aflossing of waardeopbouw binnen de hypotheek. Hierdoor kan het zijn dat u recht heeft op rentekorting omdat uw hypotheekrenteaftrek is verbeterd. De meeste banken vertellen je niet automatisch dat je recht hebt op extra korting. U zult zelf aan de bel moeten trekken. De eventuele extra korting kan een goede reden zijn om in de tussentijd wat af te lossen op je hypotheek. Uw hypotheekadviseur kan precies berekenen op hoeveel korting u recht heeft en hoeveel u moet terugbetalen.

Bron: OpenClipartVectors, Pixabay

Kies een nieuwe interesse

Uw hypotheek kan een rente hebben die hoger is dan de huidige rente. Op zich is het mogelijk om over te stappen naar de huidige rente, maar daar is de bank natuurlijk niet zo blij mee. Als de rente naar beneden wordt bijgesteld, verliest de bank rente. De bank zal deze verliezen bij u incasseren in de vorm van boeterente. Voor zover deze boeterente fiscaal aftrekbaar is, kan deze behoorlijk kostbaar zijn. De hoogte van de boeterente is afhankelijk van het renteverschil tussen de oude en nieuwe rente. Daarnaast speelt ook de resterende looptijd van de overeengekomen rentevaste periode een rol. Kortom, hoe groter het renteverschil, hoe groter de boete. En meer: ​​hoe langer de resterende looptijd van de rentevaste periode, hoe groter de boete.

Overboeken naar een andere bank

Zoals hierboven beschreven kunt u tussentijds een andere hypotheekrente kiezen. Hiervoor zal de bank in de meeste gevallen (aanzienlijke) boeterente in rekening brengen. Als u bereid bent zo’n boeterente te betalen, kunt u ook overwegen om uw gehele hypotheek bij een andere (goedkopere) bank onder te brengen. Zo’n overstap naar een andere bank brengt veel hogere kosten met zich mee. Naast boeterente moet u ook rekening houden met notariskosten, taxatiekosten en advieskosten. Door deze extra kosten heeft zo’n overstap alleen zin als de andere bank beduidend goedkoper is dan de huidige bank. Het is verstandig om een ​​goed compromis te vinden tussen eenmalige kosten en toekomstige besparingen.

Overstappen naar NHG

Heeft u nu een hypotheek zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG), dan kunt u bij oversluiten mogelijk NHG krijgen. Uw adviseur kan nagaan of uw hypotheek kan worden aangepast aan de NHG-regels. Het voordeel van NHG is onder andere dat u recht heeft op een zo laag mogelijke hypotheekrente. Zo’n aanpassing kan u dus extra aanzienlijke rentevoordelen opleveren.

Gemiddelde rente

Veel mensen zouden graag profiteren van een lagere hypotheekrente, maar worden vaak “gehinderd” door de hoge boeterente. In dergelijke gevallen kan rentemiddeling de oplossing zijn. Bij berekening van de gemiddelde rente wordt de boeterente gespreid over de volgende jaren van de gekozen rentevaste periode. U betaalt dus boeterente, maar niet direct. De boete wordt in rekening gebracht door de hypotheekrente iets te verhogen. Op deze manier kan de hypotheekrente direct worden verlaagd, zonder dat u in één keer grote bedragen hoeft te betalen. Helaas bieden niet alle banken deze optie (nog) aan.

Pas op met spaarhypotheken

Een lagere rente is prettig. Een lagere rente betekent immers lagere maandlasten. Met een spaarhypotheek of een bankspaarhypotheek moet u echter voorzichtig zijn. Dit komt doordat deze hypotheekvorm een ​​“ingebouwd spaarvarken” heeft. Tijdens de looptijd van de hypotheek wordt dit spaarvarken gevuld en ontvangt u rente over het gespaarde geld. Aan het einde van de looptijd wordt de spaarbank gebruikt om de hypotheek af te lossen. De rente die u krijgt over uw spaartegoed is gelijk aan de rente die u betaalt over uw hypotheek. Als u bijvoorbeeld 5% rente betaalt, krijgt u ook 5% rente over dit “ingebouwde spaarvarken”. Als de hypotheekrente omlaag gaat, krijgt u minder rente op de spaarbank. Dit resulteert in hogere maandelijkse spaarpremies. Bij een lagere rente moet je immers wat meer sparen om je afgesproken einddoel te bereiken. Kortom, door de verlaging van de rente betaalt u als u een (bank)spaarhypotheek heeft minder rente maar meer spaarpremies. Voordat u ervoor kiest om uw rente te verlagen met een (bank)spaarhypotheek, is het verstandig om de gevolgen goed te plannen.

Bron: Alexas Photos, Pixabay
Einde rentevaste periode

Een tijdelijke renteaanpassing kost altijd geld. Uiteindelijk zal de bank de boeterente incasseren of deze boeterente spreiden over de volgende jaren, zoals bij rentemiddeling. Aan het einde van de rentevaste periode krijgt u geen boeterente of andere kosten. U kunt dan gratis een nieuwe rentevaste periode kiezen. Dit maakt het aantrekkelijk om te wachten tot de gekozen rentevaste periode afloopt. Hiermee bespaart u geld, maar weet u helaas niet hoe laag de rente op dat moment zal zijn. Zo loop je het risico dat de rente tussentijds weer stijgt en de financiële voordelen voorbij gaan.

Overgangstermijn levensverzekering

De laatste tip om je hypotheek goedkoper te maken gaat niet over de lening zelf, maar over de verzekering die daarbij hoort. In veel gevallen wordt er ook een levensverzekering afgesloten bij het afsluiten van de hypotheek. Vaak gaat het dan om een ​​verzekering die alleen uitkeert bij overlijden: de overlijdensrisicoverzekering. De premies voor dit soort verzekeringen zijn flink gedaald. Het is dus goed mogelijk dat een nieuwe verzekering veel goedkoper is dan de bestaande verzekering. Overstappen op een verzekering loont dus snel.

Let op: Verzekeringen worden meestal afgesloten door een bank. Dit betekent dat een eventuele betaling moet worden gebruikt om de hypotheek (gedeeltelijk) af te lossen. De verzekering zit dus vast aan de hypotheek en kan alleen met toestemming van de bank worden gewijzigd of opgezegd. Dit betekent dat u, voordat u de oude verzekering beëindigt, eerst een nieuwe verzekering moet afsluiten en deze aan de hypotheek moet koppelen. Uw adviseur kan u hierbij helpen.

Advies over een hypotheek

Bij alle genoemde oplossingen is het verstandig om een ​​hypotheekadviseur in te schakelen voor hulp. Hoewel de besproken oplossingen vrij eenvoudig lijken, zijn er vaak veel verborgen “pinnen”. Er zijn vaak veel (fiscale) details om rekening mee te houden om de wijziging goed door te voeren. Ook zijn niet alle veranderingen verbeteringen. Daarom is het sterk aan te raden om vooraf een goede analyse te maken. Tot slot kunnen veel wijzigingen achteraf niet meer ongedaan worden gemaakt. Dus als je zelf een hypotheek start, kun je onherstelbare fouten maken. Hoewel een hypotheekadviseur een vergoeding vraagt ​​voor zijn werkzaamheden, kan dit je voor veel schade behoeden. Een mooie uitspraak in dit verband is: “Wie denkt dat kennis duur is, heeft geen idee wat domheid kost!”.

Lees verder

€