Hoe hypotheekrente berekenen.
Als je een hypotheek hebt of een huis wilt kopen, moet je natuurlijk weten hoeveel rente je hebt. U wilt weten wat u per jaar bent kwijtgeraakt, maar ook wat de totale kosten van de lening over de looptijd zijn. Hoe de rentelast van lineaire of annuïtaire hypotheken berekenen en hoeveel kan worden verhaald op de belasting?
Hypotheekrente berekenen
- Een huis kopen
- Bereken de renteaftrek en hypotheekrente
- Lineair
- Lijfrente
Een huis kopen
Als u een huis bezit, wilt u natuurlijk weten hoeveel u eraan uitgeeft. De belangrijkste vraag is welke hypotheekoptie u aanvraagt en of u kunt profiteren van de fiscale voordelen. Een deelkostenvergoeding kan op termijn zeker een mooi bedrag zijn. De totale kosten van de lening worden bepaald door het type aflossing en het rentepercentage. Hoeveel rente moet u eigenlijk over de hele looptijd betalen en hoe verhoudt dat zich tot uw belastingteruggave?
Bereken de renteaftrek en hypotheekrente
Als u wilt profiteren van de belastingvermindering bij het afsluiten van uw hypotheek, moet u deze terugbetalen. Daarin staat dat u de hypotheekrenteaftrek kunt gebruiken voor het deel dat u in 30 jaar terugbetaalt. Hiervoor moet een lineaire of annuïtaire aflossingsmethode worden gebruikt. Het geeft u de zekerheid dat u uw schuld vermindert, en de overheid geeft u belastingvoordelen terug. Met andere woorden, als u een woning wilt financieren, kunt u het beste één van deze twee hypotheekvormen gebruiken. Welke hypotheekvorm is goedkoper en hoe bereken je de totale rentelast?
Lineair
Lineair aflossen betekent dat de schuld lineair afneemt. Met andere woorden, ook de rentelast daalt elk jaar in een rechte lijn. Stel dat u een hypothecaire lening heeft afgesloten van € 215.000 tegen 3,9% rente, hoeveel rente heeft u verloren?
- aflossing per jaar = 215.000 / 30 = 7.166,67 euro per jaar;
- totale rentelasten = ( 215.000 + 7.166,67 ) / 2 * 0,039 * 30 = 129.967,50 euro;
- totaal teruggaaf Belastingdienst = 129.967,50 * 0,42 = 54.586,35 euro;
- aangepaste rentelasten = 129.967,50 – 54.586,35 = 75.381,15 euro.
Maar wat als je wilt weten hoeveel procent je in een bepaald jaar bent kwijtgeraakt, hoe bepaal je dat dan? Stel dat u wilt weten hoeveel rente u in jaar 12 hebt verloren, dan is dit wat u moet doen.
- hypotheekschuld begin jaar 12 = 215.000 – 7.166,67 * 11 = 136.166,63 euro;
- hypotheekschuld ultimo jaar 12 = 215.000 – 7.166,67 * 12 = 128.999,96 euro;
- rentelasten 12e jaar = ( 136.166,63 + 128.999,96 ) / 2 * 0,039 = 5.170,75 euro.
U kunt deze rentelast dus in jaar 12 aftrekken van uw belasting. Zit je in de belastingschaal van 42%, dan krijg je 5170,75 * 0,42 = 2171,72 euro terug van de Belastingdienst.
Lijfrente
Een andere manier van aflossen is een lijfrente. Elk jaar gaat er een bepaald bedrag verloren. Het dekt de aflossing in één keer met rente. Hoeveel geef je uit aan rentekosten?
- kosten per jaar = 215.000 * 0,039 / ( 1 – 1.039 ^(-30)) = 12.282,95 euro per jaar;
- totale kosten = 12.282,95 * 30 = 368.488,50 euro;
- totale rentelasten = 368.488,50 – 215.000 = 153.488,50 euro;
- totale teruggaaf belastingdienst = 153.488,50 * 0,42 = 64.465,17 euro;
- aangepaste rentelasten = 153.488,50 – 64.465,17 = 89.023,33 euro.
Dit geeft al aan dat de annuïtaire aflossingsmethode relatief duurder is in vergelijking met de lineaire methode. Wat als u de rentelasten in jaar 12 wilt berekenen, hoe doet u dat dan met een lijfrente?
- basisaflossing jaar 1 = 12.282,95 – 215.000 * 0,039 = 3.897,95 euro;
- 12e aflossingsjaar = 3897,95 * [( 1,039 ^ 12 1 ) ( 1,039 ^ 11 1 )] / 0,039 = 5.937,55 euro;
- rentelasten 12e jaar = 12.282,95 – 5.937,55 = 6.345,40 euro.
Met andere woorden, in het 12e jaar krijg je 6345,40 * 0,42 = 2665,07 euro terug van de Belastingdienst.
Met bovenstaande methode kunt u precies berekenen hoeveel rente u in totaal of in een bepaald jaar verschuldigd bent. Als u een woning wilt kopen, laat u dan raadplegen door een erkende hypotheekspecialist om inzicht te krijgen in de berekening van de hypotheekrente.
Lees verder
€