Goedkope Duitse hypotheken niet zonder risico

De rentetarieven in Duitsland zijn historisch laag en huizenkopers profiteren van betaalbare hypotheken. Maar er zijn ook hiaten in het kunstaasaanbod. Hoe banken bedriegen en waar huizenkopers op moeten letten bij het financieren.

Banken aantrekken met goedkope hypotheekaanbiedingen

Geen enkele investeringsbeslissing is zo emotioneel geladen als het kopen van een huis of appartement. “Je eigen vier muren”, klinkt het als toevluchtsoord, onafhankelijkheid en veiligheid. Banken gebruiken de mooiste woorden in hun advertenties voor vastgoedleningen. “Ik wil dat mijn kinderen op een dag het huis uit gaan en zonder financiering”, zegt Deutsche Bank tegen een jonge man in zijn advertenties. En op de achtergrond zijn een zoon en dochter te zien in de gloednieuwe gezinswoning. En nog hoger dan de slogan staat het cijfer op de advertentie: 1,79%. Een hypotheek kost zo veel, of liever zo weinig.

Lage hypotheekrente in België en Duitsland

De boodschap is duidelijk: de droom om een ​​eigen woning te bezitten ligt momenteel bijzonder gunstig bij onze oosterburen (maar ook in België). In feite betalen kopers met een hoog inkomen gemiddeld minder dan 3% rente per jaar op een lening met een looptijd van tien jaar. En wervingscampagnes van banken adverteren vaak een nog lagere rente.

Een lange rentevaste periode wordt aanbevolen

Maar deze ‘mini-belangen’ zijn gebaseerd op een aantal aannames die de droom van het bezitten van een huis snel in een nachtmerrie kunnen veranderen. Zo is in de advertenties van Deutsche Bank de rente van 1,79% gegarandeerd voor slechts 5 jaar, terwijl de totale financieringstermijn 25 jaar is. Zo’n korte termijn wordt momenteel niet aanbevolen. Huizenkopers wordt geadviseerd om een ​​lange rentevaste periode te kiezen. Dit gaat weliswaar gepaard met een rentepremie, maar geeft wel de nodige planningszekerheid.

Dit voorbeeld laat zien dat ondanks de lage rente, huizenkopers goed moeten letten op de financieringsvoorwaarden. Aantrekkelijk ogende lage rentes kunnen al snel overschaduwen dat de gekozen financiering niet zonder risico is. Bankreclame richt zich vaak op de laagst mogelijke rente, en sommige banken gebruiken zelfs dubieuze trucs om de voorwaarden nog beter te maken.

Het dure renovatievoorstel kan fataal zijn

In het voorbeeld van Deutsche Bank had de nieuwe huiseigenaar na 5 jaar slechts 16% van de relatief lage lening van € 100.000 afgelost met een maandelijkse betaling van € 416. Als het verlengingsvoorstel na vijf jaar niet doorgaat, kan het gezinsbudget snel worden opgedreven.

Betaalt de lening na verlenging nominaal 5%, dan moet het gezin ineens 550 in plaats van 416 euro per maand ophoesten in plaats van rente en aflossingen om na 20 jaar daadwerkelijk schuldenvrij te zijn. Lukt dit niet, of wil je je aan het oude maandbedrag houden, dan moet de restschuld in maar liefst 36 jaar worden afgelost.

Lage initiële aflossing

Een lage aanbetalingsfinanciering is net zo risicovol omdat het ook pas na lange tijd leidt tot een schuldenvrije woning. In Duitsland was in het verleden 1% aflossen op aanzienlijk hogere rentetarieven heel gebruikelijk. Simpel gezegd betekent dit dat de lener 1% van de lening heeft terugbetaald, waarbij het aflossingsgedeelte van zijn eerste maandelijkse betaling is geëxtrapoleerd over een jaar. De rest van zijn maandelijkse termijn wordt besteed aan leningrente.€