Gemiddelde rente of boeterente direct (hypotheekrente)

Gemiddelde rente of boeterente direct (hypotheekrente)

U wilt profiteren van de lagere hypotheekrente, dus wat dacht u van de boeterente of de lagere hypotheekrente betalen door de gemiddelde rente te berekenen. Blijf je bij je bank of kies je ergens anders voor een goedkoper aanbod? Velen staan ​​in 2021 en 2022 voor deze vraag, de hypotheekrente is lager dan de hypotheekrente die je nu betaalt. En je wilt er echt vanaf. Weten hoe rentemiddeling werkt, is essentieel voor het maken van een goede schatting.

Een lagere hypotheekrente op een bestaande hypotheek

• Wacht tot het einde van de rentevaste periode
• Je hypotheek afbreken
• Betaal de boeterente direct
• Kies de berekening van de gemiddelde rentetarieven
• Voorbeeld hypotheekrenteberekening met gemiddelde renteberekening
• Verhuizen kost geld, gemiddelde rente bepalen
• Boeterente direct of rentemiddeling?

Wacht tot het einde van de rentevaste periode

Het einde van de rentevaste periode is meestal het goedkoopste moment om uw hypotheekrente aan te passen. Als de marktrente op dat moment lager is dan wat u aan hypotheekrente betaalt, komt de bank met een goed hypotheekaanbod voor u. De rente wordt lager en u betaalt geen boeterente. Het einde van de rentevaste periode kan ook gebruikt worden om extra af te lossen op de hypotheek, wederom zonder boeterente. Maar ja, als uw rentevaste periode vele jaren duurt en uw hypotheekrente hoog is, dan kan wachten en niets ondernemen ook heel lang duren.

Je hypotheek afbreken

Je kunt je hypotheek breken, maar er hangt een prijskaartje aan als de marktrente lager is dan je hypotheekrente. De bank geeft aan dat de bank dan geld verliest en een schadevergoeding wil. Deze vergoeding wordt boeterente genoemd. Kort gezegd is de boeterente gelijk aan het verschil tussen uw hypotheekrente en de nieuwe rente voor de rest van de rentevaste periode. Zou het kunnen dat u niets wint door het contract te verbreken en de hypotheek af te staan? Het kan echt, maar het hoeft niet. De boeterente die u betaalt is immers fiscaal aftrekbaar, dus u krijgt een deel terug van de Belastingdienst. Bovendien wordt de rente op de nieuwe hypotheek lager en als de hypotheek lang genoeg meegaat, krijg je de boete terug. Het is een investering die zich na verloop van tijd terugbetaalt.

Betaal de boeterente direct

Wilt u uw hypotheek oversluiten naar uw bank of een andere geldverstrekker, dan kunt u de boeterente in één keer betalen. Boeterente is een aftrekpost op uw aangifte inkomstenbelasting over dat jaar. Maar het betekent ook dat je een bepaald bedrag (spaargeld) op de plank moet hebben om de rekening in één keer te kunnen betalen. Sommigen kiezen ervoor om de boeterente te financieren door hun hypotheek te verhogen. Dan is de boeterente nog wel een aftrekpost, maar de hypotheekrente op de financiering niet.

Kies de berekening van de gemiddelde rentetarieven

Als u de boeterente niet in één keer wilt of kunt betalen, kunt u ook kiezen voor rentemiddeling. Bij het berekenen van de gemiddelde rente is uw nieuwe hypotheekrente niet gelijk aan de marktrente op het moment van oversluiten, maar wordt de rente een gewogen gemiddelde van de huidige hypotheekrente en de marktrente. Als de marktrente lager is dan uw hypotheekrente, wordt de nieuwe rente ook lager. Hoeveel lager moet per geval worden berekend. Daarnaast rekent de bank een premie omdat de bank bij een lagere gemiddelde rente toch het geld misloopt. De premie is feitelijk gelijk aan de boeterente, maar wordt dan gespreid over vele jaren.

Voorbeeld hypotheekrenteberekening met gemiddelde renteberekening

Stel dat uw rentevaste looptijd nog vier jaar is en de rente die u nu betaalt 4%. Stel dat u een hypotheek voor 10 jaar wilt nemen, de rente is 2%. Dat is uw gemiddelde rentepercentage gelijk aan 4 keer 4% plus 6 keer 2%, alles gedeeld door 10. De resulterende hypotheekrente is 2,8% per jaar. Je maandelijkse rentelasten dalen flink, maar je betaalt de lage 1,5% niet. Het kan echter zeer gunstig voor u zijn. Houd er rekening mee dat er vaak nieuwe voorwaarden worden gehanteerd. In de nieuwe regels wordt de boetevrije aflossing van 20% per jaar vaak teruggebracht tot 10% en geeft de bank aan dat verdere rentemiddeling in de nieuwe periode niet mogelijk is.

Verhuizen kost geld, gemiddelde rente bepalen

Bij de berekening van de gemiddelde rente gaat de bank ervan uit dat ook de nieuwe rentevastperiode wordt doorlopen. Doet u dit niet, bijvoorbeeld omdat u gaat verhuizen en de hypotheek niet meeneemt naar de nieuwe woning, dan kan de bank u opnieuw een boete in rekening brengen. Dit is niet geheel onlogisch. Stel dat u kiest voor de gemiddelde rente, u profiteert van een lagere gemiddelde rente, maar na een jaar stapt u over, dan klopt het bedrag op de bank niet meer. De bank ging ervan uit dat u de premie jarenlang zou betalen. De jaarpremie is een jaarlijkse inhouding.

Boeterente direct of rentemiddeling?

Welke het beste is hangt af van de vrijheid die je wilt (misschien wil je over een paar jaar verhuizen) en of je de boete in één keer kunt en wilt betalen. In veel gevallen, zeker als de rentevaste periode maar enkele maanden duurt, is het beter om de hypotheek niet over te sluiten, maar nog even te wachten. Vraag daarom advies aan uw adviseur en bespreek wat voor uw situatie de beste oplossing is.

Lees verder

€