Extreem vervroegd pensioen: kan dat ook in Nederland?

Extreem vervroegd pensioen: kan dat ook in Nederland?

Je leest steeds meer over dertigers uit Amerika die met pensioen gaan. Dit heet extreem vervroegd pensioen. Eigenlijk is financiële onafhankelijkheid een betere term omdat pensioen klinkt alsof je achter een geranium zit. Hoe je het ook noemt, het komt erop neer dat je vanaf nu niet meer voor geld hoeft te werken. De vraag rijst dan of dit in Nederland wel kan? Of is financiële onafhankelijkheid alleen voor Amerikanen?

Financiële onafhankelijkheid is geen truc om snel rijk te worden, het is hard werken

Als je voor het eerst hoort dat een 32-jarige met pensioen gaat, denk je dat het onzin is, of dat die persoon veel geluk moet hebben. Dit is echter niet het geval bij veel bloggers die schrijven over hun extreem vervroegd pensioen. Het zijn allemaal normale mensen. Ze kregen geen enorme erfenis, en ze waren geen prominente advocaat met een 80-urige werkweek. Hun geheim is om hard te werken en conservatief met geld om te gaan. Geen trucje om snel rijk te worden, maar een gedegen plan dat jaren meegaat.

Geheim? Zeer hoge spaarrente

Je wordt niet financieel onafhankelijk als je een enorm salaris hebt, maar tegelijkertijd bijna alles uitgeeft. Ook kunt u niet vervroegd met pensioen als u zeer bescheiden uitgaven heeft, maar ook een zeer laag inkomen. Het geheim van financiële onafhankelijkheid ligt in het percentage van uw inkomen dat u kunt sparen. Spaar elke maand een beetje meer en u kunt jaren eerder met pensioen. Je spaart namelijk niet alleen meer geld, maar je hebt ook minder geld nodig om rond te komen als je met pensioen gaat. Hoe minder je nodig hebt, hoe minder je hoeft te sparen. Het is zo simpel. Een interessante vraag: is deze prachtige woning in het centrum van Utrecht nog 10 jaar werk waard?

Waar leef je van als je financieel onafhankelijk bent?

Als u eerder met pensioen gaat, komt uw inkomen niet uit werk, pensioenfonds of AOW. Het komt alleen uit uw eigen geld. Met andere woorden, van uw rendement op vermogen. Stel dat u elk jaar 7% rendement op uw vermogen krijgt. U betaalt bijvoorbeeld ongeveer 1% belasting en 2% gaat naar inflatie, met andere woorden om uw vermogen te behouden. Dan houd je 4% over. U kunt deze 4% elk jaar gebruiken zonder uw vermogen te verminderen. Dit wordt ook wel de 4%-regel genoemd.

Een spaarrekening is niet genoeg

In het bovenstaande voorbeeld wordt uitgegaan van een rendement van 7%. Dit komt niet in de buurt van wat u van een spaarrekening kunt verwachten. Als u zo snel mogelijk financieel onafhankelijk wilt worden, wilt u uw geld sneller laten groeien. Dit doe je door het te beleggen in aandelen. Klinkt moeilijk of eng? Het hoeft zeker niet zo te zijn. Een snelle zoekopdracht naar “ETF” laat u zien hoe eenvoudig beleggen kan zijn.

Aandelencrisis is geen probleem bij vervroegd pensioen

Zijn beurzen slecht? Dat is geen ramp, want dankzij een langetermijnstrategie reken je er al op af. De economie zal gegarandeerd weer crashen, maar zal ook vanzelf herstellen. De 4%-regel is conservatief genoeg om je tijdens een crisis geen zorgen over te maken. Bovendien: het is een prettige gedachte dat je pas leeft als je terugkomt. Uw oorspronkelijke bedrag blijft voor onbepaalde tijd behouden. Dus mocht de behoefte zich ooit echt voordoen, dan kun je nog steeds een uitzondering maken.

Wanneer kunt u precies met pensioen?

Er is geen specifiek bedrag waarmee u met pensioen kunt gaan. Maar: de 4%-regel zorgt ervoor dat de pensioenberekeningsmethode heel eenvoudig is. U hoeft alleen maar te weten welk percentage van uw inkomen u spaart om te weten wanneer u met pensioen kunt gaan. Hieronder vindt u een samenvatting. Het maakt niet uit hoe oud je bent, want we gaan ervan uit dat je je vermogen nooit helemaal opgebruikt. Je zult leven om terug te keren. Inkomsten uit een pensioenfonds, of AOW, tellen niet mee, dus als u veel heeft gespaard via bijvoorbeeld een pensioenfonds, kunt u nog eerder met pensioen.

• Spaar je 10% van je inkomen? Dan moet je nog 51 jaar werken.
• Spaar je 25% van je inkomen? Dan moet je nog 32 jaar werken.
• Spaar je 50% van je inkomen? Dan moet je nog 17 jaar werken.
• Spaar je 65% van je inkomen? Dan blijft het alleen nog 10 jaar werken: niet slecht als er bijvoorbeeld maar 25 zijn!

Hoe zit het met financiële onafhankelijkheid in Nederland?

Nu je weet hoe financiële onafhankelijkheid werkt, blijft de vraag, werkt het alleen in Amerika? Het goede nieuws is dat je in Nederland ook heel vroeg met pensioen kunt. Helaas gaat dit meestal iets langzamer dan in de VS en Canada. De belangrijkste reden hiervoor zijn onze belastingen. Het is hier gewoon belangrijker dan aan de overkant van de oceaan. Amerikanen lijken veel meer te verdienen dan Nederlanders, maar het verschil zit hem vooral in de inkomstenbelasting. Daarnaast zijn de extremen in Amerika ook groter. Meer extreem arme, meer extreem rijke mensen. Gelukkig laat vooral de klasse ertussen zien dat financiële onafhankelijkheid ook met een gemiddeld inkomen haalbaar is. Kortom, in Nederland kunt u meestal een kleiner percentage van uw inkomen sparen, zodat u net wat later met pensioen kunt. Maar heel vroeg is nog steeds mogelijk als je je best doet.

Hoe zit het met uw pensioenfonds? En ouderdomspensioen?

Veel jongeren denken niet aan hun pensioen. En als ze er al over nadenken, hangt dat meestal af van hun pensioenfonds en toekomstige AOW. Dit is echter geen gedachtegang die u moet volgen als u zeer vervroegd met pensioen wilt gaan. Uw eigen vermogen moet voorop staan, dus uw spaargeld of aandelen. U moet in principe financieel onafhankelijk zijn, ongeacht uw pensioenfonds en AOW. Het wordt niet alleen niet vroeg genoeg uitbetaald, het is waarschijnlijk ook maar een deel van uw totale vermogen. Zie dit bedrag rond de 70 als een mooie meevaller in plaats van een voorwaarde voor uw pensioen.

De keuze is aan jou

Misschien wilt u niet financieel onafhankelijk worden. Misschien houdt u te veel van uw werk of wilt u geen concessies doen aan uw huidige levensstandaard. Hoe dan ook, het is ongelooflijk interessant om te weten dat deze mogelijkheid bestaat. De belangrijkste boodschap van elk extreem vervroegd pensioenverhaal is dat je een keuze hebt.€