Extra spaarhypotheekdepot: spaarcomponent of aflossing
Iedereen met een spaarhypotheek of bankspaarhypotheek betaalt hypotheekrente over een aflossingsvrije hypotheek en spaart tegelijkertijd op een geblokkeerde rekening. Maar u wilt uw maandlasten verlagen. Dat kan in theorie op twee manieren: door een extra bijdrage aan uw spaargeld te doen of door extra af te lossen op de hypotheek. Wat is redelijk, wat is mogelijk: een extra bijdrage op het spaardeel of een extra aflossing? In 2019 en 2020 mag u boetevrij aflossen met het spaartegoed bij verhuizing.
Een spaarhypotheek is slim sparen: alleen rente en sparen tegelijk
Wat de critici ook zeggen, de spaarhypotheek is een handig concept. U betaalt elke maand uw hypotheekrente en bouwt maandelijks overwaarde op om uw woning later af te betalen. De verwachting is dat het eigen vermogen straks voldoende zal zijn om uw woning aan het einde van de hypotheektermijn pandrechtvrij te maken. Anderen zullen zeggen dat zelfs een hypotheek met subsidie vol regels zit en je er niet snel boetevrij uit komt. En dat is waar. Spaarhypotheek- en bankspaarhypotheekregels zijn belangrijk om te weten of het beter is om meer af te dragen aan het spaardeel zodat u meer vermogen opbouwt, of dat u uw hypotheek kunt verlagen door extra af te lossen. op mijn eentje. Overigens kun je sinds 2013 geen nieuwe spaarhypotheek meer afsluiten, maar veel mensen hebben er al voor gekozen.
Een spaarhypotheek betaalt elke maand twee bedragen: het spaardeel en de hypotheekrente
U betaalt elke maand twee bedragen: de hypotheekrente over de openstaande hypotheek en het bedrag dat u spaart op een aparte rekening. Bij een vaste rente blijven beide bedragen over de vaste looptijd constant en vergelijkbaar met een lijfrente. Het grote verschil is dat u de hypotheek niet betaalt en dus de hypotheekrenteaftrek op de rente houdt en op een onbelaste geblokkeerde rekening spaart totdat de hypotheek opeisbaar is. Met een lijfrente betaalt u maandelijks af waardoor uw hypotheekrenteaftrek geleidelijk afneemt. Maar het is meer.
Spaarhypotheek als spaarverzekering voor 2019 en 2020
Er zijn belastingregels die u moet volgen om het optimale belastingvoordeel te krijgen. De belangrijke regel hierbij is dat de hoogste inleg in het spaardeel maximaal tien keer uw laagste inleg mag zijn, de fiscale bandbreedte die is toegestaan. Een andere regel is dat een grote vrijstelling kan worden verkregen als het vrijgestelde eigen vermogen volledig wordt gebruikt om de eigen woninghypotheek af te lossen. Heeft u meer eigen vermogen opgebouwd dan u nog op uw hypotheek heeft staan, dan betaalt u over het meerdere inkomstenbelasting. Ook heeft de bank vaak als regel dat boetevrij aflossen niet of slechts in zeer beperkte mate mogelijk is. Het is mogelijk om de looptijd te verkorten.
Vrijstellingen voor 2019, 2020 en 2021
Vrijstellingen worden na april 2017 vereenvoudigd en zijn niet meer afhankelijk van het aantal jaren premiebetaling. Het opgebouwde vermogen moet wel worden gebruikt om de hypotheek op de eigen woning af te lossen. Dit levert de volgende maximale vrijstellingen op:
Vrijstellingen voor 2019, 2020 en 2021
| belastingjaar | Vrijstelling eigen woning, spaarhypotheken |
|---|---|
| 2019 jaar | maximaal 166.000 euro per persoon |
| 2020 jaar | maximaal 168.500 euro per persoon |
| Het jaar 2021 | maximaal 171.000 euro per persoon |
Hoe een spaarhypotheek aflossen?
Het principe van een spaarhypotheek is dat u aan het einde van de hypotheek deze in één keer aflost met het gespaarde bedrag. Een tussentijdse aflossing of bijsparen kunt u het beste bij een bank of tussenpersoon indienen. Spaart u in totaal meer dan u later moet terugbetalen, dan verliest u de vrijstelling van de kapitaalverzekering. Als u een jaar lang te veel geld op een geblokkeerde rekening zet, zit u ook fiscaal vast. Maar er zijn opties die van situatie tot situatie bekeken en berekend moeten worden. Denk bijvoorbeeld aan de mogelijkheid om maandelijks bij te betalen om over het benodigde kapitaal te beschikken om alles sneller af te betalen, zonder de toegestane bandbreedte van 1:10 te overschrijden. Het doelkapitaal blijft hetzelfde, maar na een paar jaar kan uw investering lager zijn en dus ook uw maandelijkse kosten. Vraag altijd om advies. De adviseur brengt hiervoor kosten in rekening, maar u kunt mogelijk veel meer geld verliezen als u een verkeerde beslissing neemt en te veel extra aflost.€