Extra hypotheek aflossen of sparen?
Beleggen in spaargeld om uw hypotheekschuld te verminderen of uw spaargeld op een hoogrentende spaarrekening zetten? Sparen is essentieel, maar er kunnen ook extra aflossingen nodig zijn.
Tot 2008 was het de bedoeling om de hypotheekschuld zo hoog mogelijk te houden. Sindsdien zijn huizenbezitters door de scherpe daling van de huizenprijzen anders gaan kijken naar hun hypotheek. Met name een hypotheek met rente was achteraf niet de juiste keuze. Deze hypotheekvorm bestaat over dertig jaar nog steeds. Na dertig jaar is de betaalde hypotheekrente niet meer aftrekbaar en moet ook rekening worden gehouden met de hoogte van het inkomen na pensionering.
Betaal uw hypotheek alleen af met rente als het nodig is
Door extra af te lossen vermindert u het belastingvoordeel, maar de voordelen wegen zwaarder dan de nadelen. De kans is groot dat de hypotheekrenteaftrek in de toekomst steeds verder wordt ingeperkt. Het kan zelfs zo ver gaan dat de regeling helemaal wordt afgeschaft. Dit zal niet gebeuren in de periode van tien jaar vanaf 2012, maar op de lange termijn is het denkbaar. Vanaf 2013 is de regeling beperkt, waardoor alleen hypotheekvormen met maandelijkse aflossing mogelijk zijn. Wat is de volgende stap?
Sparen of extra aflossen?
Het is niet verstandig om al uw spaargeld te gebruiken om uw hypotheekschuld te verminderen. De eerste stap is om te kijken of het verstandig is om extra af te lossen. Bij een aflossingsvrije hypotheek is dit redelijk, maar bij een spaarhypotheek waarschijnlijk niet. Bespreek dit dan eerst met uw adviseur. U kunt dan bepalen hoeveel van uw spaargeld u wilt gebruiken om uw hypotheek af te lossen.
Spaargeld gebruiken om extra af te lossen
Er moet een besluit worden genomen waarin ook rekening wordt gehouden met het rendement. Hoe hoog is de spaarrente? Hoe hoog is de hypotheekrente? Stel, u krijgt 2,5% rente over uw spaargeld en de hypotheekrente die u betaalt is 4%. Op het eerste gezicht lijkt het misschien aantrekkelijk om een deel van je spaargeld te gebruiken om extra af te lossen. De te betalen hypotheekrente is echter fiscaal aftrekbaar. Ervan uitgaande dat u hypotheekrente kunt aftrekken tegen 42% belasting, betaalt u netto hypotheekrente: 2,32%. Met andere woorden, uw geld levert u een hoger rendement op dan een spaarrekening met een vergoeding van 2,5%.
Als u belasting moet betalen over uw spaargeld, kan bovenstaande verhouding afwijken. Over spaargelden boven de vrijstelling (meer dan € 21.000 per belastingplichtige) moet u belasting betalen. Omgerekend is de vergoeding 1,2% van het eigen risico over de vrijstelling.
Gebruik besparingen met mate
U moet voorzichtig zijn met het gebruik van spaargeld om uw hypotheek af te lossen. U kunt het belegde bedrag niet meer eenvoudig van uw woning afhalen. Extra aflossing van de hypotheek onherroepelijk. Ook is het verstandig om voldoende contant geld achter de hand te hebben. Financiële tegenvallers zijn te verwachten.
Terugbetalen is het nieuwe besparen
Huiseigenaren die extra aflosden, werden vroeger voor gek gehouden, maar nu beseft iedereen dat het vroeger maar al te gemakkelijk was om slechte hypotheken zoals aflossingsvrije hypotheken en investeringshypotheken te krijgen. Vroeger lag de nadruk op zo laag mogelijke maandlasten in plaats van op de kwaliteit van de hypotheek.€