Extra aflossen hypotheek: Profiteer van uw hoge rente
Een populaire vraag is of het aantrekkelijk is om extra af te lossen op een hypotheek. De Rabobank dient zelfs een klacht in om dit voor u uit te zoeken. Dit artikel beschrijft meer over het extra aflossen van een hypotheek op basis van een hypotheek op basis van bankspaarrekening, aangezien de gevolgen natuurlijk per hypotheekvorm verschillen. Het interessante is dat je bij een hypotheek met bankspaargeld ook goed gebruik kunt maken van de rente die je betaalt.
Hypotheek met bankspaar: een korte uitleg
Heeft u een hypotheek op basis van bankspaargeld, dan betaalt u 30 jaar (of eventueel korter als u een andere looptijd heeft afgesproken) niets, maar maakt u geen maandelijkse spaarrekening waarmee u de hypotheek betaalt. in één keer na 30 jaar. Het kan zijn dat je niet de hele hypotheek betaalt, maar een deel, dan heb je een deel
zonder rente
. Het is met banksparen
rente
die u op uw hypotheek betaalt gelijk aan de rente die u ontvangt op de spaarrekening die eigenaar is van de hypotheek. Dit maakt deze hypotheekvorm aantrekkelijk omdat deze rente nu veel hoger is dan de normale rente die je op een reguliere spaarrekening krijgt. Dus als u 5,5% rente betaalt over uw hypotheek, krijgt u ook 5,5% rente over de investering die u al op de hypotheekspaarrekening heeft gestort.
Extra terugverdientijd: geen aflossing of extra storting?
Er zijn verschillende scenario’s als je een extra storting wilt doen. Om te beginnen, dat kan nog steeds
deels renteloos
is de. Daarna is het interessant om met een extra inleg alleen het rentedeel af te lossen. U kunt uw hypotheekverstrekker vragen om te berekenen hoeveel u extra kunt aflossen en wat het effect is op uw maandlasten als u een deel renteloos houdt en als u van plan bent de hele hypotheek af te lossen. Als je het financieel aankan, en als je een
extra aanbetaling
omdat je dan spaargeld hebt, is het voordelig om het hele bedrag terug te betalen, omdat de vaste lasten van je hypotheek dan gespreid worden over een groter eindbedrag:
Stel dat uw hypotheek bestaat uit een nettobedrag van € 1.000 aan vaste lasten en € 250 aan variabele kosten, een uitsplitsing van uw deposito of spaarrekening waarmee de hypotheek wordt afgelost. U heeft een hypotheek van € 250.000, waarvan € 50.000 alleen rente. U betaalt dan € 1.250 per maand om na 30 jaar € 200.000 te hebben. Wilt u het gehele bedrag na 30 jaar terugbetalen, dan zijn uw maandlasten circa € 1.000 (vaste hypotheeklasten) + € 350 (€ 100 extra investering per maand) = € 1.350 en heeft u over 30 jaar € 250.000. is veel gunstiger:
Met € 1.250 per maand heb je over 30 jaar € 200.000.
Met € 1.350 per maand heb je over 30 jaar € 250.000.
Het verschil is € 100 per maand, maar € 50.000 in 30 jaar, terwijl de kosten van die € 100 extra per maand € 100 x 12 maanden x 30 jaar = € 36.000 zijn: het verschil is € 14.000,-.
U kunt ook een extra storting doen als u geen aflossingsvrij deel heeft. Een extra storting kan drie gevolgen hebben:
1. Uw maandelijkse betalingen worden verlaagd
Omdat u elke maand minder hoeft te beleggen: Omdat het bedrag op uw spaarrekening al groter is, hoeft u elke maand minder terug te betalen. Hoe eerder je de extra storting doet, hoe beter het is, want je krijgt ook de extra (hoge) rente die bij de hypotheek hoort over die extra storting. Om te bepalen hoeveel u extra wilt aflossen, dient u contact op te nemen met de hypotheekverstrekker, daar gelden de regels. Zo moet je altijd minimaal €50,- per maand blijven investeren en als je een grote eenmalige storting wilt doen, moet je iedere maand nog meer blijven beleggen. De verhouding tussen de minimale maandelijkse storting en de maximale storting is ongeveer 1:10. Om over te schakelen naar een minimale maandelijkse storting, kunt u daarom maximaal € 5.000 per jaar extra storten. Wil je direct een extra storting doen, bijvoorbeeld € 15.000,-, dan moet je iedere maand minimaal € 150 blijven storten. Door deze verhouding is er ook een maximum bedrag dat u extra mag terugbetalen.
2. Uw uiteindelijke bedrag dat u heeft na afloop van de hypotheek loopt op
U kunt ook het uiteindelijke bedrag dat u op de eindvervaldag heeft, verhogen. Hier zijn natuurlijk wel grenzen aan, want anders kun je onbeperkt genieten van de hoge rente die je krijgt op het geld op de hypotheekspaarrekening. Uw hypotheekverstrekker kan dit maximum ook instellen, samen met wat u daarna moet betalen en welke maandlasten er nog resteren.
3. Verkort de gebruikstijd
Ten slotte kunt u ook uw looptijd verkorten en dus een grotere afkoopsom vragen. Hoe eerder u de hypotheek aflost, hoe beter natuurlijk.
Uiteraard is een combinatie van bovenstaande mogelijk. Een combinatie van 2 en 3 is het beste, maar vereist ook de grootste extra storting.
Algemeen
Neem altijd contact op met uw huidige hypotheekverstrekker om aanvullende wanbetalingen te berekenen. Houd het bovenstaande in gedachten, aangezien de hypotheekverstrekker niet onpartijdig is en profiteert als u meer betaalt, omdat het extra inkomen voor hen is. Ook moet u, voordat u extra gaat bijdragen aan uw hypotheek, altijd overwegen of uw geld (deels) voor iets anders nodig is. Als je het eenmaal als extra aflossing hebt gebruikt, kun je het niet meer meenemen en later gebruiken als je het geld nodig hebt, bijvoorbeeld voor een nieuwe auto. Doe het dus alleen wanneer u geld kunt besparen en wanneer u moet investeren in een nieuwe woning.€