Extra aflossen hypotheek? Nooit doen!
Extra aflossen op uw hypotheek heeft enkele voordelen, maar ook enkele nadelen. In dit artikel leg ik de nadelen van restitutie uit.
De meeste hypotheken hebben een looptijd van 30 jaar. Aanvankelijk was het de bedoeling om de hypotheek binnen dertig jaar volledig af te lossen. Om de maandlasten te minimaliseren zijn hypotheekvormen ingezet om maximale belastingvoordelen te behalen. Bij dit soort hypotheken wordt de hypotheek niet direct afgelost, maar wordt het af te lossen kapitaal opgebouwd in een aandelenverzekering. Een spaarhypotheek is hier een goed voorbeeld van. Om nog meer te besparen op maandlasten zijn er hypotheken met rente geïntroduceerd. Een goedkopere hypotheekvorm is niet mogelijk omdat de schuld niet binnen de aflossingstermijn wordt afgelost. Deze schuld kan nog worden vereffend door extra aflossingen te doen.
Extra aflossing voor schuldvermindering
Door de forse daling van de huizenprijzen tussen 2008 en 2013 hebben veel huiseigenaren besloten om extra af te lossen. Dit bespaart maandelijkse kosten en huizen die onder water staan kunnen op deze manier worden doorverkocht. Door de omvang van de gemiddelde woonschuld maakt het terugbetalen van een paar duizend euro per jaar nauwelijks uit. Je moet grote bedragen in een hypotheek investeren om resultaat te zien. Het is misschien verstandiger om het geld beschikbaar te houden en het niet in een hypotheek te steken. Hieronder vind je de grootste nadelen van extra restituties.
Eenmaal geïnvesteerd, blijft geïnvesteerd
Het geld dat je hebt gebruikt om je hypotheek te verlagen, is niet gemakkelijk terug te krijgen. Onder strikte omstandigheden is het mogelijk om met een tweede hypotheek de waarde uit uw woning te halen. Allereerst moet je hier hoge kosten voor verwachten (notaris-, advies- en bemiddelingskosten), ten tweede zijn banken alleen bereid geld uit te lenen als het opnieuw in het huis wordt geïnvesteerd. Tot 2008 was het eenvoudig om een tweede hypotheek af te sluiten. Tegenwoordig leggen banken hun handen uit de mouwen.
Er is kapitaal nodig om te herinvesteren in een nieuwe woning
Eventuele overwaarde bij verkoop van de woning moet worden gebruikt om de andere woning te kopen. Als u dat niet doet, verliest u een deel van de belastingvermindering. Het geld dat u in het huis steekt, blijft in het huis totdat u het huis verkoopt en vervolgens verhuurt.
Het effect van inflatie is gunstig voor schulden
Inflatie vermindert de waarde van geld. Als je vandaag een brood kunt kopen voor $ 2, kan het je over tien jaar $ 3 kosten. Dit komt door het effect van inflatie. Een euro wordt door de jaren heen steeds minder waard. Dit is slecht voor uw vermogen, maar goed voor uw schulden. Een aflossingsvrije hypotheek van € 50.000 kunt u dus beter in twintig jaar aflossen.
U verliest de belastingvoordelen van teruggave
Door extra af te lossen, verlaagt u uw maandlasten en profiteert u van belastingvoordeel. Voordat u uw netto voordeel kunt berekenen, moet u rekening houden met de fiscale gevolgen. Een aflossing van $ 1.000 op een hypotheek van 4% geeft u een bruto jaarlijkse besparing van $ 40. Afhankelijk van uw inkomensniveau ligt de netto besparing voor de meeste huiseigenaren tussen € 19,20 en € 23,20 per jaar. Dus per maand:
€1,60
tot
1,93 euro
.
Per 1 januari 2013 zijn nog twee hypotheekvormen toegestaan, namelijk de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. Andere formulieren worden gerespecteerd, maar mogen niet opnieuw worden ondertekend.€