Eigenwoningbezit: hoeveel kunt u lenen?
Hoeveel kan ik lenen? Veel potentiële kopers en bouwers vragen zich dit af. En op deze vraag verwachten ze meteen een pasklaar antwoord van hun bankier. Vertrouw echter niet te veel op het oordeel van uw bank. Omdat bankiers vaak zeer royale leningen toestaan. En in de eerste plaats ben jij er het slachtoffer van. Niet de bank. Denk ook aan bijkomende kosten zoals een balansverzekering en eventueel hogere energiekosten voor een eigen woning.
Voorbeeld
Om te berekenen hoeveel u kunt lenen, gebruiken bankiers
vuistregels op basis van het totale netto-inkomen
van de lener. Zo berekenen zij welke terugbetaling u kunt doen. Maar vaak leiden deze regels tot:
onwerkelijk
grote bedragen. Neem het volgende voorbeeld uit een bankbrochure. Een gezin met een totaal netto inkomen van 1.750 euro per maand, inclusief kinderbijslag, vakantiegeld en eindejaarsuitkering, kan een lening afsluiten met een maandelijkse aflossing van 845 euro per maand. Het is bijna de helft van het maandsalaris. Met € 905 over elke maand, moet het gezin er het beste van maken. Voor gezinnen met meerdere kinderen zal dit zeker geen gemakkelijke opgave zijn.
In plaats van volledig te vertrouwen op de berekeningen van uw bankier, kunt u de cijfers het beste zelf doen. Hoeveel je kunt lenen, is grotendeels aan jou
persoonlijke levensstijl
. Als u gewend bent veel geld uit te geven en geen plannen heeft om te veranderen, dan moet u hiermee rekening houden bij het bepalen van het bedrag dat u kunt terugbetalen.
De beste manier om uw terugbetalingscapaciteit te berekenen is:
begin met de huur of het termijnbedrag dat u nu betaalt en breid uw huidige spaarcapaciteit uit.
Toegegeven, als je het gevoel hebt dat je minder spaart dan je zou moeten, wil je misschien iets aan dat totaal toevoegen. Maar blijf in ieder geval realistisch.
Daarnaast moet je er ook rekening mee houden dat je nieuwe woning misschien wat duurder is qua prijs
Nutsvoorzieningen
. Vraag uw energieleverancier of woningverkoper om een realistische prognose van de gas- en elektriciteitsrekening die u maandelijks krijgt: hoe meer u uitgeeft aan gas en elektra, hoe minder u kunt besteden aan het aflossen van uw lening. Dit bedrag kunt u dus het beste aftrekken van uw aflossingsmogelijkheid. Wordt de woning anders verwarmd, dan ook een maandelijkse controle
stookkosten
. En bedenk meteen of uw netto-inkomen de komende jaren flink zal dalen. Als er bijvoorbeeld kinderen gepland worden, kan het voorkomen dat een van de partners parttime wil gaan werken. Houd daar ook rekening mee.
Vergoedingen en belastingen
Onthoud dat jij ook
onroerend goed belasting
elk jaar moet betalen dat je elk jaar premie moet betalen
schuldsaldoverzekering
, dat een brandverzekering veel duurder zal zijn dan voor een klein appartement en dat de ramen af en toe gelikt moeten worden. Ook hiervoor reserveert u best een jaarlijkse spaarrekening. Natuurlijk is niet alles te voorspellen. Onverwachte ongelukken kunnen altijd gebeuren. U kunt bijvoorbeeld ziek worden, u kunt uw baan verliezen, uw relatie kan stuklopen, enz… U kunt zich hier niet volledig tegen beschermen.
Een positieve noot om op te merken is:
toekomstige indexatie van inkomen en eventuele loonsverhoging
. Toegegeven moet worden dat de inflatie tegenwoordig erg laag is, dat indexatie niet veel oplevert. Maar als je naar de geschiedenis kijkt, hebben we nu historisch lage inflatiecijfers. Misschien komt daar de komende jaren verandering in. Dit betekent dat u meer inkomen heeft, maar uw uitkering blijft (onder voorbehoud van rentewijzigingen) gelijk. Op dat moment wordt uw betaling automatisch draagbaarder. Dit kun je ook overwegen.
De volgende cijfers laten zien wat de impact van indexaanpassingen in de komende jaren kan zijn. Als de inflatie de komende tien jaar op hetzelfde niveau blijft als nu (prijzen stijgen met zo’n 1,5 procent per jaar), dan is je inkomen over 10 jaar 16 procent hoger dan nu.
Of met een voorbeeld: een inkomen van 1.250 euro vandaag is over tien jaar gegroeid naar 1.450 euro.
Stijgt de inflatie echter binnen vijf jaar naar 3 procent per jaar, dan heb je over tien jaar 25 procent meer inkomen dan nu. Uw inkomen van 1.250 euro vandaag is over 10 jaar gegroeid naar 1.562,50 euro. Als je vandaag je riem extra aanspant, wordt hij over een aantal jaren automatisch wat losser.
Hoeveel kan ik lenen?
Bij het berekenen van het kapitaal dat u kunt lenen, moet u er rekening mee houden dat ook hier de waarde van de woning van belang is. U kunt bijvoorbeeld meestal maar een bepaald percentage van de waarde van de woning lenen (meestal tot 100 of 120 procent). Hierbij wordt uitgegaan van een door een erkende taxateur getaxeerde waarde. Het percentage van de waarde van de woning dat u gaat lenen is
lening ratio
genaamd. Als de waarde van de woning bijvoorbeeld geschat wordt op 100.000 euro, dan hebben we het over een leenquote van 100 procent als je dit bedrag daadwerkelijk leent. Bij de meeste banken krijgt u alleen de goedkoopste leenrente tot 80 procent.
Wil je meer lenen (bijvoorbeeld om ook de kosten van een notaris of verbouwing te financieren), dan kan dat meestal tot een leenquote van maximaal 120 procent. Maar dan komt u meestal niet meer in aanmerking voor het voorkeurstarief. Als u de meerkosten zelf kunt financieren, heeft dit zeker de voorkeur.€