Eigen vermogen opnemen
Als uw vermogen in huis vastzit, kunt u het huis verkopen en in een kleiner huis gaan wonen, zodat u het eigen vermogen in uw huis kunt besteden aan zaken als consumentenuitgaven. Hoe haal je de voorraad uit huis en zet je deze om in euro’s?
Wat is meerwaarde?
Het eigen vermogen is het positieve verschil tussen de waarde van de woning en het bedrag van de hypotheek waarop de woning wordt belast. Overwaarde kan ontstaan als een deel van de hypotheek is afgelost of de waarde van de woning is gestegen.
Eigen vermogen uit huis halen
Er zijn verschillende manieren om overwaarde van een woning op te nemen:
- Tweede hypotheek afsluiten
- Verhoog de hypotheek
- Uw hypotheek oversluiten of omzetten naar een andere hypotheekvorm
Overwaarde nemen met een tweede hypotheek
Bij het afsluiten van een tweede hypotheek sluit u een hypotheek bovenop uw huidige hypotheek waarbij u de hypotheekschuld niet hoeft af te lossen, zoals een aflossingsvrije hypotheek. Er zijn speciale ‘eethypotheken’ op de markt, zoals een krediethypotheek. Door de tweede hypotheekvorm te verwijderen, bent u vrij om te kiezen. Als u uitsluitend een hypotheek afsluit om de overwaarde te gebruiken, zijn er maar twee mogelijkheden:
- krediethypotheek
- Aflossingsvrije hypotheek
Opname van eigen vermogen door verhoging van de hypotheek
Een andere manier om overwaarde in contanten om te zetten, is door uw bestaande hypotheek te verhogen. De hypotheek wordt dan voor een groter bedrag ingeschreven in het hypotheekregister. U kunt in de toekomst tot het verhoogde hypotheekbedrag lenen. De hypotheekverstrekker moet dan toestemming geven.
Het nadeel van een tweede of opstaphypotheek is dat de maandelijkse hypotheeklast wordt verhoogd. Als u de uitbetaling niet gebruikt om een eigen woning te kopen, is de hypotheekrente niet fiscaal aftrekbaar.
Opname van overwaarde door herfinanciering van een hypotheek
U kunt een hypotheek (een deel ervan) ook omzetten in een hypotheek of een aflossingsvrije hypotheek. Wel zal de hypotheekverstrekker dan wel boeterente in rekening brengen, die behoorlijk hoog kan zijn.
Het is niet verstandig om de hele hypotheek om te zetten in een krediethypotheek. Als de huizenprijzen dalen, loopt u het risico dat u met een restschuld blijft zitten. Daarnaast kent de krediethypotheek een variabele rente.
Eigen vermogen en belastingen
Iedereen die overwaarde uit zijn woning heeft laten halen, moet contact opnemen met de Belastingdienst. Een eigen woning wordt belast tegen het eigenwoningforfait genoemd in kolom 1. In kolom 1 is ook de hypotheekrenteaftrek opgenomen. Dit geldt helaas niet als je de restwaarde uitgeeft aan verbruik (bijvoorbeeld een wereldreis, een nieuwe auto, etc.). U mist dus de hypotheekrenteaftrek. Daarnaast wordt vermogenswinstbelasting van 1,2% geheven op vrijgesteld vermogen boven de vrijstelling genoemd in kolom 3.€