Eigen vermogen is geen pensioenzekerheid

Het opgebouwde eigen vermogen in een eigen woning moet niet worden verward met een aanvulling op de AOW na pensionering. De overwaarde is vaak slechts een tijdelijke aanvulling op het pensioen.

Huiseigenaren hebben hun huis voor een deel gekocht in de veronderstelling dat het huis in de loop der jaren overwaarde zal opbouwen. Overwaarde kan worden verkregen door de verkoop van een eigen woning en onder bepaalde voorwaarden is het mogelijk om overwaarde uit een woning te verkrijgen zonder de woning te verkopen. Het gebruik van een woning voor pensioenzekerheid is in veel gevallen een overschatting van de mogelijkheden.

U heeft recht op een AOW-uitkering vanaf de pensioengerechtigde leeftijd. Heeft u geen pensioen opgebouwd als werknemer, DGA of zelfstandige, dan blijft het bij de AOW. Het kan zijn dat u in het verleden kapitaal heeft opgebouwd in een lijfrentepolis om uw inkomen aan te vullen. De meeste mensen hebben hun woning geheel of gedeeltelijk afbetaald door met pensioen te gaan, waardoor de woonlasten laag zijn. Als gepensioneerde met een aanzienlijk eigen vermogen kunt u nu profiteren van de waardestijging van uw woning en het feit dat u uw hypotheekschuld hebt afbetaald gedurende de looptijd van uw hypotheek.

Opname van overwaarde uit de woning

Als u uw opgebouwde eigen vermogen wilt verzilveren, heeft u de mogelijkheid om uw woning te verkopen, of u kunt een deel van uw overwaarde verzilveren door een nieuwe hypotheek op uw woning af te sluiten. De bank zal dit alleen willen doen als er sprake is van een aanzienlijke overwaarde, dus slechts een klein deel kan uit de woning worden gehaald. Er kan een situatie ontstaan waarin de woning aantoonbaar overwaarde heeft, maar de bank geen geld wil geven. Als de bank niet voldoende onderpand heeft om het extra geleende bedrag terug te betalen, zal zij de hypotheek niet verstrekken.

Hypotheekrente niet aftrekbaar

Door een deel van uw overwaarde weg te nemen, wordt de hypotheekrente die u daarna moet betalen niet afgetrokken van uw inkomen. Het geleende bedrag wordt niet in de woning geïnvesteerd maar wordt gebruikt voor consumptie. Dit is een extra reden voor banken om voorzichtig te zijn bij het verstrekken van deze zogenaamde krediethypotheken.

Dalende voorraad en huizenprijzen

Onzekerheid over de waarde van een woning kan ook een reden zijn voor banken om terughoudend te zijn met het verstrekken van een hypotheek. Stel dat het huis € 300.000 waard is en het eigen vermogen € 50.000. Als de huizenprijzen in een jaar met 5 procent dalen, daalt hun waarde na een jaar naar 285.000 euro. Terwijl de recessie voortduurt, zal in de loop der jaren niets van het eigen vermogen dat er een paar jaar geleden was, overblijven.

Ik verkoop het huis met winst

Na verkoop van uw woning ontvangt u direct overwaarde. Het nadeel is echter dat je daarna een huis moet huren. Door de stijging van de maandlasten kan het zijn dat je in de loop der jaren veel eigen vermogen moet gebruiken om de maandhuur te betalen.

Daarom moet het eigenwoningbezit niet worden gezien als pensioenzekerheid, maar eerder als een bonus.€