Een veilige hypotheek afsluiten bij het kopen van een huis
Bij het kopen van een huis komt u voor een aantal belangrijke beslissingen te staan. Een daarvan is het bedrag aan hypotheek dat u wilt afsluiten. Maar de vraag is of het verstandig is om op twee inkomens de hoogst mogelijke hypotheek te nemen. Als je je er later geen zorgen over wilt maken, kun je het beter wat nuchterder doen. Een te hoge hypotheek kan immers voor grote problemen zorgen als u door ziekte of ongeval uw baan verliest of voor langere tijd in de WAO terechtkomt, of zelfs als u helemaal niet meer kunt werken. Tegenwoordig verstrekt de bank geen zeer hoge hypotheken meer. Ze is de laatste tijd erg voorzichtig geworden en zelfs mensen met onderpand moeten moeite doen om de bank te overtuigen van hun goede bedoelingen.
Voor het afsluiten van een hypotheek zijn vaak twee inkomens nodig
Een hypotheek op basis van twee inkomens kan natuurlijk iets hoger zijn dan een hypotheek op basis van één inkomen. Enkele jaren geleden was het heel gebruikelijk dat kopers hun woning uit beide inkomens financierden. Ook was er geen probleem als het stel iets meer wilde lenen dan de prijs van het huis.
Lenen zonder rente
Daarnaast kon een groot deel renteloos worden geleend. Uiteindelijk gingen kopers en banken ervan uit dat de huizenprijzen zouden blijven stijgen, zoals ze dat al decennia deden. Dit had echter niets te maken met het concept van een beveiligde hypotheek. Een huis met alleen rente bouwt immers niets. Bij een aflossingsvrije hypotheek betaalt u niets terug, maar blijft u wel rente betalen. Het huis wordt nooit volledig uw eigendom.
De hypotheek was hoger dan het huis
Veel kopers sloten niet alleen een volledige hypotheek af, maar vaak een hypotheek die 10.000 euro boven de aankoopprijs van de woning lag, zodat ze het zich konden veroorloven om bijvoorbeeld de badkamer en keuken naar hun zin te renoveren. Als gevolg hiervan staan sommige gezinnen die hun huis in deze tijd kochten nu op het randje. De waarde van hun huis is in de loop der jaren gedaald. Hun hypotheek is dat echter niet. Als ze nu hun woning willen verkopen voor de hypotheekwaarde, dan kan dat niet meer. Ze worden gedwongen om in het huis te blijven wonen of het met verlies te verkopen, wat de meeste gezinnen met jonge kinderen waarschijnlijk niet zullen doen.
Veilige hypotheek voor de perfecte woning
Vroeger was de tendens om een huis te kopen dat bij het intrekken helemaal af was. Kopers die introkken in een nog te renoveren woning werden wel eens afgewezen. Deze trend is aan het verdwijnen. Inmiddels heeft iedere koper in de gaten dat banken niet meer zo gul zijn met hypotheken. Als je geen spaargeld, een vaste baan en een verdienende partner hebt, is het bijna onmogelijk om een hypotheek te krijgen. Iedereen die een veilige hypotheek wil, zorgt ervoor dat het verschuldigde bedrag op die hypotheek zo laag mogelijk blijft bij de bank.
Veilige hypotheek voor uw huis
Ook weet niemand precies waar de woningmarkt in de toekomst heen zal gaan. Worden huizen goedkoper of stijgen de prijzen langzaam weer? En welke maatregelen gaat de overheid nemen? Daarom zijn de eisen van veel kopers al aangepast. De meeste mensen vinden het niet erg om een goed gebouwd huis te kopen dat nog gerenoveerd moet worden, en doen de reparaties zelf. Dit kost natuurlijk ook geld, maar het kan samen gespaard worden, zolang de hypotheek niet te hoog is.
Beslis zelf of u de hypotheek wilt betalen
Het is daarom beter om de hoogte van de hypothecaire lening niet te laten afhangen van banken en hypotheekverstrekkers, maar zelf te beoordelen wat voor soort maandlast u aankunt. Zeker in onzekere tijden is het verstandig om de hoogte van de hypotheek te laten afhangen van de hoogte van de individuele inkomens.
Wees je bewust van onverwachte gebeurtenissen
Komt er een onverwachte gezinsuitbreiding, wordt een van de partners werkloos, komt in de WAO terecht of ontstaan er andere financiële problemen, dan kunt u in uw huis blijven wonen. Ook bij een scheiding kan vaak een van de partners in de woning blijven wonen, omdat de kosten van de tweede hypotheek, die door de partner wordt betaald, niet omhoog hoeven te schieten. Verhuizen na een scheiding kan vooral moeilijk zijn voor kinderen, vooral als ze hun vertrouwde omgeving moeten verlaten en school en vrienden moeten verliezen.
Opgroeiende gezinnen profiteren van een veilige hypotheek
Jonge stellen die een huis kopen, kunnen zich vaak niet helemaal voorstellen hoe het zal zijn als ze zelf kinderen hebben. Feit is dat zij de stijgende kosten van het gezin meestal niet altijd juist inschatten en zich niet kunnen voorstellen dat het er financieel ooit slechter aan toe gaat. Pas als de kinderen arriveren, zien ze hoe ontoereikend het inkomen kan zijn, vooral wanneer er onverwachts een tweeling arriveert. Dan is het helemaal een damhek.
Het is moeilijk om de toekomst te zien
Niet elk stel kan zich de toekomst goed voorstellen. Het kan goed gaan, maar ook minder goed. Ouders zijn vaak bang voor een tweede kind. Het is immers ook moeilijker voor twee personen met een dubbel inkomen om drie of zelfs vier personen te onderhouden, zeker als ook een van de twee inkomens wordt gekort doordat de ouder minder gaat werken.
Gebrek aan geld zorgt voor spanningen in relaties
De meeste echtscheidingen gebeuren door geldgebrek en aanverwante problemen. Daarom is het ook verstandig om de hypotheeklasten niet te hoog te laten oplopen. Zo blijft er ook maandelijks geld over om goed te settelen en af en toe iets leuks te doen, speelgoed voor de kinderen te kopen en later schoolgeld te betalen.
Een mooi huis is niet alles
Wanneer beide partners hard moeten werken om de hypotheek te betalen, is er vaak weinig ruimte voor vakanties, etentjes en verjaardagsfeestjes. Iedereen heeft echter een sociaal leven nodig, en dat kost soms geld. Bij gezinsuitbreiding is het ook helemaal anders of het kind in een opvanghuis zit
verplicht
of dat jullie allebei zelf kunnen beslissen. De opvang wordt voorlopig ook niet goedkoper. Het is niet prettig om ’s nachts met zorgen wakker te liggen in een mooi huis met een duur interieur.
Overheidsmaatregelen voor het afsluiten van een hypotheek
Weeg daarom alle voor- en nadelen van een hoge hypotheek goed af. Kijk niet alleen naar de huidige situatie en de huidige regering. Overheden veranderen ook en kunnen de huidige uitkeringen gemakkelijk wijzigen als ze dat nodig achten, waardoor de last voor het gezin plotseling toeneemt en het moeilijker wordt om te betalen.
Belastingaftrek blijft niet altijd hetzelfde
Denk bijvoorbeeld aan fiscale aftrekbaarheid. Probeer de lat niet te hoog te leggen zodat eventuele storingen het maandinkomen toch probleemloos aankunnen.
Sparen voor een lagere, dus veiligere hypotheek
De ‘besparingen’ uit het verleden waren zo gek nog niet. Als u al wat spaargeld op de bank heeft staan, hoeft u immers niet het hele aankoopbedrag te lenen. Een hypotheekverstrekker zal eerder luisteren naar een ijverige koper die behoorlijk wat spaargeld heeft dan iemand die meerdere banen heeft en geen cent heeft gespaard.
Een huis kopen is vaak logischer dan huren
Het kopen van een eigen huis is echter zeer de moeite waard. Het geeft mensen energie en vertrouwen voor de toekomst als het goed wordt gedaan. In uw huis kunt u zich aanpassen en leven zoals u dat wilt. Het is ook veel waard. Een huurhuis is niet alles. De huren gaan regelmatig omhoog en je bent gewoon elke maand het bedrag kwijt. Als u een aflossende hypothecaire lening op uw eigen woning heeft, bespaart u in de loop der jaren elke maand een klein beetje van uw onroerend goed. Kopen is zeer verstandig, ook in deze tijd, als het maar in overleg gebeurt!
Lees verder
€