Een variabele hypotheekrente kan soms erg duur worden

Bijna iedereen heeft een hypotheek. Daar is niets mis mee, zolang de hypotheek niet te hoog is en kan worden gedragen op één, matig salaris. U moet er immers rekening mee houden dat u, uw partner of u beiden op een dag uw baan kunt verliezen of dat er andere financiële problemen kunnen ontstaan waar u nog niet eerder aan heeft gedacht. Met een variabele rente zit u echter nog niet aan de veilige kant. Deze rentes kunnen immers niet alleen lager, maar ook hoger uitvallen en dan kost de hypotheek u meer per maand. Zozeer zelfs dat u de kosten nauwelijks kunt dekken en genoodzaakt bent het huis te verkopen. Het is een scenario waar niemand graag over nadenkt. Daarom is het verstandiger om te kiezen voor een vaste hypotheekrente die niet verandert in de tijd.

Een variabele hypotheekrente was soms erg handig

In het verleden (ook in de jaren 80) was het soms handig om een variabele hypotheekrente te nemen. Zeker als de hypotheekrente acht of negen procent was. Veel hoger kon het toen niet, en meestal werd de rente na een tijdje iets gunstiger, tot het zelfs onder de vijf procent zakte. De trend was naar beneden, dus het kon echt alleen maar beter worden.

Stijgende hypotheekrentes kunnen erg duur worden

Het gevaar zit echter meestal in de staart. Een hypotheek wordt meestal voor tien, twintig of zelfs dertig jaar afgesloten en zo lang kun je niet vooruitkijken. Wie weet hoe hoog de hypotheekrente over tien jaar is? Zelfs de beste econoom weet het niet. Als de rente stijgt, gaat het maandelijkse rentebedrag dat u aan de bank moet betalen omhoog. Dan ben je elke maand meer aan vaste lasten kwijt, wat niet altijd even handig is.

Het is niet goed om jezelf rijk te achten

Sommige mensen beschouwen zichzelf als rijk en hopen op een lagere rente in de toekomst, waardoor ze minder per maand hoeven te betalen, maar deze mythe werkt niet altijd. Meestal gebeurt het tegenovergestelde: de hypotheekrente gaat omhoog en je betaalt uiteindelijk meer dan ooit. In zo’n situatie wilt u misschien een vaste hypotheek met een vaste rente.

Een hoger salaris in de toekomst is niet voor iedereen weggelegd

Soms rekenen mensen ook met stijgend salaris vanwege carrièremogelijkheden, maar ook dat is onduidelijk. Voor hetzelfde geld bestaat de kans dat het bedrijf waarvoor u werkt of uw bedrijf failliet gaat. Ook dan heb je last van variabele hypotheekrentes.

Zet variabele hypotheekrente om in krappe en onzekere tijden

Komen er financiële problemen of worden deze binnenkort verwacht, laat dan de variabele hypotheekrente los. Zet het om naar een hypotheek met vaste rente, zodat u zeker weet dat u elke maand hetzelfde bedrag betaalt. Ook als het moeilijker wordt, loop je niet het risico dat je bestedingspatroon negatief verandert als gevolg van je hypotheek.

Een hypotheek omzetten kost weinig geld

Deze omrekening kost natuurlijk ook geld, maar reken liever met een vast bedrag dan met een bedrag dat waarschijnlijk alleen maar zal oplopen en je andere betalingen gaat hinderen. Als de rente hoog is, bestaat zelfs de kans dat u uw woning moet verkopen.

Een hypotheek met vaste rente is duurder

Die stabiliteit kost natuurlijk geld. De bank neemt het risico dat je een hypotheek afsluit met een vaste rente, zeg vijf procent voor twintig jaar, en dat de rente na drie jaar boven de zeven procent uitkomt. Als de variabele hypotheekrente normaal drie procent zou zijn, dan zou de bank twee procent verlies op uw hypotheek hebben, terwijl de bank bij een variabele hypotheekrente twee procent winst zou hebben gemaakt. Dat is in totaal een verschil van vier procent.

Hypotheekrente verschilt van bank tot bank

Hoe de hypotheekrente wordt bepaald is niet overal hetzelfde. Elke bank maakt hiervoor zijn eigen berekeningen. Daarnaast verlaagt niet iedere bank direct de rente als de markt daar een reden voor geeft. Hypotheekrentes gaan vaak meteen omhoog als daar een reden voor is, maar het duurt vaak wat langer voordat de rente omlaag gaat.

Banken zijn niet altijd eerlijk tegenover hun klanten

Daar profiteert de bank snel van. Hun klanten merken dit echter pas later, omdat de bank niet direct reageert door de meest gunstige rente door te berekenen aan de klant. Vaak nemen ze veel tijd in beslag. Natuurlijk is het niet leuk, maar het gebeurt! Het is immers niet bij wet verboden, dus de bank voelt zich een tijdje rijk. Als ze hiervoor worden bekritiseerd, antwoorden ze vaak dat ze altijd wachten op fluctuaties om ervoor te zorgen dat ze doorgaan.

Zorg dat je de variabele hypotheekrente en eventuele aflossingen kunt blijven betalen

Als u een hypotheek met variabele rente heeft en na een jaar of twee betaalt u bijna twee keer zoveel maandelijkse hypotheekrente als u begon, reken dan uit en neem de cijfers mee naar uw bank. Vraag altijd om verduidelijking. Uiteindelijk loop je het risico dat je door de steeds hogere hypotheekrente het maandbedrag niet meer kunt opbrengen. Daardoor hebben meer mensen ooit hun huis moeten verkopen.

De bank houdt ook niet van verliezen

Het is ook niet goed voor de bank, want wie onder druk moet verkopen, krijgt meestal minder geld voor het huis. De bank loopt dan het risico niet de gehele hypotheek uit de verkoop te kunnen halen. Ook werkt de bank vaak mee aan de ontwikkeling van mogelijke oplossingen of transitiemaatregelen.

De beste keuze voor een hypotheek

Een hypotheek met vaste rente is nog steeds de beste keuze. Je hebt een vast maandbedrag waarop je kunt rekenen gedurende de jaren van het contract met de bank. Het is een risicovrij bedrag. Bij een (lagere) variabele rente hypotheek neemt u het risico, niet de bank. U bepaalt of u het risico wilt en kunt nemen.

Eigen geld in huis steken om minder rente te betalen

Als je eigen spaargeld hebt en een huis wilt kopen, gebruik dat geld dan om de hypotheek zo laag mogelijk te houden. Bij de bank levert uw spaargeld slechts een klein percentage rente per jaar op. Binnenkort moet u misschien zelfs betalen om uw geld daar te laten opslaan. Uw hypotheek kost u echter altijd meer geld, of het nu vier, vijf of zes procent is. Zo verdient uw geld meer als belegging in uw woning dan als spaargeld op de bank. Dat zal niet snel veranderen.

Laat de bumper altijd op de bank liggen

Gebruik nooit al uw geld om uw hypotheek af te lossen. Hierdoor blijven je maandlasten laag, maar als er iets gebeurt waardoor je ineens om extra geld moet vragen, heb je een probleem. Houd daarom altijd een marge voor eventuele onverwachte uitgaven, zoals het vervangen van duurdere apparaten, lekkend dak, verwarmingsreparaties en dergelijke.€