Een spaarhypotheek omzetten naar een annuïteitenhypotheek
Sinds 2013 is de annuïtaire hypotheek de meest populaire hypotheekvorm. In een tijd van hoge hypotheekrentes was de spaarhypotheek de meest gesloten hypotheekvorm. In hoeverre is het verstandig om een spaarhypotheek over te sluiten?
Tot 2013 werden vaak hypotheekvormen met uitstel van aflossing tot einddatum afgesloten. Dit waren relatief goedkope hypotheken vanwege de maximale fiscale voordelen. Het was ook een nadeel voor de Nederlandse schatkist. De Nederlandse hypotheekachterstanden bleven oplopen, waardoor er jaarlijks een groot bedrag aan inkomstenbelasting werd gemist. Sinds 2013 moet een nieuwe hypotheek maandelijks worden afgelost. Toegestane hypotheekvormen zijn lineaire hypotheek en annuïteitenhypotheek. Is het verstandig om een spaarhypotheek om te zetten in een annuïteitenhypotheek?
Wat zijn de kenmerken van een annuïteitenhypotheek?
De maandelijkse kosten van een annuïteitenhypotheek staan vast voor de looptijd van de hypotheek. Het maandbedrag is inclusief hypotheekrente en aflossing. De samenstelling van het maandbedrag verandert geleidelijk. Het maandbedrag bestaat in eerste instantie vrijwel geheel uit rente en een klein deel van de aflossing. In de loop der jaren zal de hypotheekschuld afnemen en zal een steeds groter deel van het maandbedrag bestaan uit aflossingen. Doordat de hypotheekschuld blijft krimpen, nemen de belastingvoordelen af. Er kan namelijk steeds een kleiner bedrag van het inkomen worden afgetrokken. Dit verhoogt de maandelijkse netto kosten.
Annuïtaire hypotheek is de meest populaire hypotheekvorm
De meeste huiseigenaren die een nieuwe hypotheek moeten afsluiten, kiezen voor een annuïteitenhypotheek. Het grote voordeel van deze hypotheekvorm is dat de hypotheeklasten in de eerste jaren na opname lager zijn dan bij een lineaire hypotheek. Hypotheken, zoals beleggingshypotheken en aflossingsvrije hypotheken, bieden andere voordelen, maar kunnen niet meer worden afgesloten. Alleen lineaire hypotheken en annuïteitenhypotheken geven recht op hypotheekrenteaftrek.
Is het een logische keuze om een spaarhypotheek om te zetten in een annuïteitenhypotheek?
Een spaarhypotheek is gegarandeerd om de hypotheekschuld op tijd af te lossen. Wanneer u uw hypotheek overschakelt naar een annuïteitenhypotheek, kiest u ervoor om uw hypotheek maandelijks af te lossen in plaats van op de aflossingsdatum van de hypotheek. Een van de redenen om over te stappen is de wens om de hypotheek snel af te lossen. De meeste huiseigenaren die hun hypotheek omzetten naar een lijfrente, krijgen een hypotheek waar ze later spijt van krijgen. Hierbij kunt u denken aan een beleggingshypotheek en een aflossingsvrije hypotheek. Oversluiten van spaarhypotheken zal in de praktijk minder vaak voorkomen.
Blijf genieten van de voordelen van een spaarhypotheek
Ten opzichte van de huidige hypotheekvormen, zoals spaarhypotheken en aflossingsvrije hypotheken, zijn er grote voordelen. De maandelijkse kosten zijn lager. Deze hypotheken worden vaak afgesloten vanuit de wens om extra af te lossen op de hypotheekschuld. Vooral voor woningen die nu onder water staan, wordt het zwaar. Hiervoor is het niet nodig om de hypotheek over te dragen. Bij een spaarhypotheek kan ook bijbetaald worden op de hypotheekschuld. Dit moet gebeuren in nauw overleg met een hypotheekadviseur, aangezien er complexiteiten zijn bij het verhogen van de hypotheekschuld.
Laat u goed adviseren over de voor- en nadelen van hypotheekconversies. Een dergelijk besluit kan grote financiële en fiscale gevolgen hebben. Hypotheekadvies is een oplossing op maat die tijd kost.€