Een lineaire of annuïtaire hypotheek kiezen voor de aankoop van een woning
U krijgt hypotheekrenteaftrek als u deze in de loop van de tijd aflost met een lineaire of annuïtaire hypotheek. Maar welke hypotheek is nu eigenlijk goedkoper? Bij een annuïteitenhypotheek blijven de lasten gelijk, bij een lineaire hypotheek ligt de nadruk op de maandelijkse afbetalingen. Welke hypotheek u het beste kunt kiezen, hangt af van uw financiële draagkracht!
Lineaire of annuïtaire hypotheek
- Aflossing
- Principes van de heer De Boer
- lineaire hypotheek
- annuïteitenhypotheek
- Reflexion lineaire of annuïtaire hypotheek
Aflossing
U kunt een lineaire hypotheek gebruiken om uw woningaankoop te financieren. Deze aflossingsmethode is nog conservatiever dan aflossen via de annuïteitenmethode. Dit is zo omdat:
- bij een lineaire hypotheek is de aflossing elke maand hetzelfde, waardoor de rente per maand relatief meer daalt;
- bij een annuïteitenhypotheek heb je dezelfde maandlasten. Rentedeel en aflossingsdeel. U betaalt in eerste instantie een relatief hoog bedrag aan rente, maar dit neemt af naarmate u elke maand wordt terugbetaald.
Dus wat is de beste keuze voor jou?
Principes van de heer De Boer
Laten we zeggen dat meneer De Boer een huis heeft gespot dat een hypotheek nodig heeft van € 216.000. Wij gaan ervan uit dat de heer De Boer de financiële draagkracht heeft om deze hypotheek af te sluiten. Wat kost het als u een hypotheek kunt afsluiten met 4,4% rente per jaar? Hoeveel verliest meneer de Boer als hij kiest voor een lineaire of annuïtaire hypotheek?
lineaire hypotheek
De basis van een lineaire hypotheek is dat elk jaar, elke maand hetzelfde bedrag wordt afgelost. Standaard wordt de hypotheek in dertig jaar afgelost. Hoeveel bedraagt deze hypotheek?
- 216.000 / 30 = 7.200 euro moet per jaar worden afgelost;
- daarom neemt de rentelast elk jaar af met 7200 * 0,044 = 316,8;
- In totaal moet er aan rente betaald worden: (216.000 + 7.200) * 0,04 * 0,5 * 30 = 133.920 euro.
De totale kosten zijn dus 216.000 + 133.920 = 349.920 euro.
annuïteitenhypotheek
Bij een annuïteitenhypotheek betaalt u een gelijk bedrag aan kosten per jaar, die rente en aflossing betalen. De vaste kosten per jaar worden als volgt berekend:
- vaste lasten = 216.000 * 0.044 / ( 1 – 1.044 ^ -30 ) = 13.105 euro;
- De vaste lasten gedurende dertig jaar worden dus 13.105 * 30 = 393.150 euro, waarvan;
- 393.150 – 216.000 = 177.150 euro zijn rentebetalingen.
Dit betekent dat u bij een annuïteitenhypotheek meer lasten heeft dan bij een lineaire hypotheek.
Reflexion lineaire of annuïtaire hypotheek
Het is te zien dat het voordeliger is voor de heer De Boer om te kiezen voor een lineaire hypotheek voor de gehele looptijd van de hypotheek, maar het is de vraag of daarvoor wordt gekozen. Bij een lineaire hypotheek zijn de initiële kosten hoog omdat de rentelasten hoog blijven. In het eerste jaar zijn dat:
- 216.000 * 0,044 + 7.200 = 16.704 euro per jaar, maar deze vergoedingen nemen geleidelijk af.
Als meneer De Boer deze kosten kan dekken, dan is het verstandig om te kiezen voor een lineaire hypotheek, omdat de kosten van een lineaire hypotheek ook relatief snel dalen. Als de grote initiële last niet kan worden getolereerd, dan moet voor een annuïteitenhypotheek worden gekozen, omdat de maandlasten veel gunstiger zijn. Zowel de lineaire hypotheek als de annuïteitenhypotheek profiteren van de hypotheekrenteaftrek onder het voorjaarscontract.
Lees verder
€