Een lange rentevaste looptijd is duur voor je hypotheek
Veel Nederlanders kiezen voor een langlopende hypotheek met vaste rente, ze kiezen voor zekerheid. In 2021 zal het waarschijnlijk niet veel anders zijn. Maar er is een keerzijde aan het lang vastzetten van de hypotheekrente: het is duur. U betaalt veel meer voor uw hypotheek. Natuurlijk kan de hypotheekrente de komende jaren nog meer stijgen, maar waarom nu meer betalen dan nodig is? Bovendien betaalt u met een hogere rente minder schulden af.
Goedkope hypotheek in 2021
U dient een hypotheekaanvraag in en ontvangt een offerte van de bank. Voor de rentevaste periode kunt u meestal kiezen uit meerdere looptijden, waaronder ook verschillende hypotheekrentes. Een variabele hypotheekrente is ook mogelijk. In 2020 lijkt de keuze niet zozeer ‘kies ik variabele rente of vaste rente’, maar veel meer ‘hoe lang houd ik mijn hypotheekrente vast’. Sommige mensen kiezen zelfs voor een rentevaste periode van dertig jaar.
Wat wordt de hypotheekrente in 2020 en 2021?
Verwachtingen over de hypotheekrente zullen een grote rol spelen bij de beslissing om een woning te kopen, evenals bijvoorbeeld verwachtingen over toekomstige beperkingen op de hypotheekrenteaftrek. Tot slot wordt het maximale bedrag dat u kunt lenen elk jaar verlaagd. De hypotheekrenteverwachtingen in 2020 zijn echter slechts een rimpeling in de vijver als je eenmaal een hypotheek wilt afsluiten. Wie een hypotheek afsluit, heeft immers jarenlang schulden. Overigens wordt in 2020 een lichte stijging van de hypotheekrente verwacht, maar de hypotheekrente blijft historisch laag. In 2021 zal dat niet veel anders zijn.
Vaste renteperiode en renteherziening
U sluit een hypotheek voor dertig jaar af, en die periode van dertig jaar wordt opgedeeld in termijnen waarbij de hypotheekrente kan worden herzien. Elke keer dat een renteherziening plaatsvindt, wordt een nieuwe rentevoet onderhandeld. De trend in 2020 is dat kopers de rente zo min mogelijk willen herzien en daarom vanaf het begin kiezen voor een lange rentevaste periode. In 2019 koos ongeveer de helft voor een rentevaste periode van twintig of dertig jaar. Volgens het Hypotheekdatanetwerk was het HDN-gemiddelde een vaste periode van 16,6 jaar. De vraag is of het ook in 2020 verstandig is.
Waarom kiezen voor een lange termijn vast tarief?
De belangrijkste reden voor deze trend lijkt te zijn dat huizenkopers alles meteen gedaan willen hebben en er geen omkijken meer naar hebben. Maar deze gemak- en veilige keuze heeft ook een keerzijde: de hypotheekrente is hoger dan bij een kortere rentevaste periode. Wie in het voorjaar van 2020 kiest voor een rentevaste periode van dertig jaar, betaalt eind 2020 gemiddeld 1,7%, bij een rentevaste periode van vijf jaar gemiddeld 1,2%. Een verschil van 0,5% en mogelijk dertig jaar op rij, in ieder geval totdat de hele hypotheek is afgelost. Duur, toch?
En toch kan een hogere hypotheekrente voordelig zijn
Een lange hypotheekrenteperiode betekent dus hogere hypotheekrentes, maar die hoeven niet zo duur te zijn als ze lijken. Hoe zit het daarmee? Allereerst kies je voor zekerheid en heb je geen omkijken naar problemen, hoef je niet regelmatig te checken hoe de hypotheekrente zich ontwikkelt. Ook netto hypotheekrente na aftrek van hypotheekrente, niet bruto hypotheekrente. Tot slot zijn bijna alle nieuwe hypotheken maandhypotheken, waardoor de rentecomponent steeds verder daalt.
Hoe zit het met de hypotheekrenteaftrek?
Iedere eigenaar van een koopwoning krijgt te maken met het eigenwoningforfait, dat in 2020 in veel gevallen 0,60% van de WOZ-waarde zal zijn. Voor een huis van 250.000 euro is dat gelijk aan 1.500 euro. Dit eigenwoningforfait wordt in mindering gebracht op de hypotheekrenteaftrek. Dit kan betekenen dat iemand met een hoge hypotheekrente in de beginjaren hypotheekrente moet betalen, terwijl iemand met een lage rente dat niet doet. De netto rente waarvoor u meer betaalt, kan lager zijn.
De maandelijkse kosten vallen mee
Bij een annuïteitenhypotheek zullen de maandlasten voor een woning van 200.000 euro met een hogere rente ongeveer 125 euro hoger zijn. Dat valt mee, je zou kunnen zeggen dat het de moeite waard is om meer of minder risico over te hevelen door voor een langere termijn te kiezen. Maar je maandlasten omvatten ook je aflossingen, dus een hoger deel van je hypotheekrente betekent een lagere aflossing. Na vijf jaar heeft u de hypotheek voor circa 4.500 euro minder afgelost. Het is de prijs van de hypotheekrente die voor een lange tijd vast moet staan.
Misschien koop je een vals gevoel van veiligheid
Je kunt een hypotheek afsluiten voor een vaste periode van twintig jaar, maar in de praktijk blijkt dat niet zo veel mensen deze periode helemaal afmaken. Misschien ga je eerder verhuizen, betaal je extra, wordt de hypotheek overgedragen, is er een scheiding, overlijdt er iemand. Allemaal incidenten die de keuze voor een zeer lange rentevaste periode onnodig duur kunnen maken. Bovendien betaal je maandelijks, wat betekent dat de impact van de rente op je hypotheek in de loop van de tijd alleen maar kleiner wordt.
Veilig een hypotheek afsluiten voor een lange tijd
Voor een lange tijd een hypotheek afsluiten heeft een prijs, een prijs die velen van ons bereid zijn te betalen. Maar vraag voordat u voor deze optie kiest uw hypotheekadviseur om te berekenen hoeveel deze extra garantie u in een extra jaar gaat kosten. Uiteindelijk kan ook de hypotheekrente dalen. En kies je voor een korte periode, dan kun je later altijd nog overstappen naar een langere periode.
Lees verder
€