Een huis kopen zonder hypotheek in 2020
Een woning kopen zonder hypotheek in 2020 komt regelmatig voor op de overhyped woningmarkt. Of u gebruikt uw spaargeld, misschien gebruikt u een lening of een gift van de bank en hoeft u niet naar de notaris. Een woning zonder hypotheek heeft ook zo zijn voordelen. Zeker nu de hypotheekrenteaftrek beperkt is en er anders allerlei regels gevolgd moeten worden. Met een lage spaarrente is aflossen op je hypotheek ook een stuk aantrekkelijker. Wat zijn de voordelen van het kopen van een huis zonder hypotheek?
Woontoeslag zonder hypotheek
- Een huis kopen zonder hypotheek heeft veel voordelen
- Hypotheekrenteaftrek in 2020
- Hypotheken met variabele rente kunnen ook toenemen
- Restschuld op eigen woning
- Je hebt spaargeld
- Voorbeeld berekeningen voor 2020
- Impact van de wet van Hillen in 2020
- Je hebt geen spaargeld
- Hypotheek zonder notaris
Een huis kopen zonder hypotheek heeft veel voordelen
Een huis kopen zonder hypotheek geeft u gemoedsrust. U hoeft zich geen zorgen te maken dat de hypotheekrenteaftrek verdwijnt. Geleidelijk aan of niet. U hoeft geen hypotheekadviseur te betalen en de notaris verdient niet aan de hypotheekakte. Kortom, de kosten van het kopen van een huis zijn veel lager. Daarnaast hoeft u in kolom 1 van de inkomstenbelasting geen belasting te betalen over uw vermogen zonder hypotheek in een eigen woning. Je leeft dus goedkoop. Een huis kopen zonder hypotheek gaat ook sneller, de koopakte kan sneller worden opgemaakt bij een notaris zonder financieringsvoorwaarde.
Hypotheekrenteaftrek in 2020
In 2020 is de maximale hypotheekrenteaftrek 46,0%, maar velen van ons moeten het doen met 38,1% of minder. Dit betekent dat u altijd meer dan de helft van de hypotheekrente zelf betaalt. Het is fijn om belasting terug te krijgen, maar uiteindelijk gaat de hypotheek je geld kosten. Zonder hypotheek heb je deze zorgen niet.
Hypotheken met variabele rente kunnen ook toenemen
De hypotheekrente staat meestal voor een bepaalde tijd vast, waarna er over een nieuwe rente moet worden onderhandeld. Niemand kan in de toekomst kijken, niemand weet wat de rente zal zijn of of uw inkomen tegen die tijd hoog genoeg zal zijn. De hypotheekrente kan echter ook oplopen, zonder hypotheek heb je daar ook geen omkijken naar.
Restschuld op eigen woning
Als je een grote hypotheek hebt, riskeer je de resterende schuld als het huis wordt verkocht. Degenen die hun huis al een tijdje in bezit hebben, nemen minder risico, maar als je de afgelopen jaren je huis hebt gekocht of van plan bent dat te doen, wordt het allemaal veel onzekerder. Geen hypotheek of een lage hypotheek verkleint dit risico. Uw huis is dan letterlijk uw huis, niet de banken.
Je hebt spaargeld
Als je spaargeld hebt, kun je het beste rekenen. Bekijk hoeveel rendement u op uw spaargeld krijgt. Sparen of beleggen gebruiken. Trek daar de vermogenswinstbelasting van af en vergelijk deze met de netto hypotheekrente die u betaalt. Als de netto hypotheekrente hoger is en het geld voor een grote aankoop niet snel nodig is, is de extra hypotheekrenteaftrek aantrekkelijk. U betaalt dan minder belasting in box 3 en uw maandelijkse woonlasten gaan omlaag.
Voorbeeld berekeningen voor 2020
Stel dat u 0,5% rente krijgt over uw spaargeld en 6% hypotheekrente betaalt. Stel dat u zich in de belastingschijf van 38,1% bevindt. Dan is direct duidelijk dat uw netto spaarrente veel, veel lager is dan uw netto hypotheekrente van 3,7%. De hypotheeklast is eigenlijk nog groter omdat je de huurwaarde bij je inkomen en de stijging van de woonlasten moet optellen. Daarom is aflossen van een hypotheek of kopen met een lagere hypotheek voordelig bij een lage rente.
Impact van de wet van Hillen in 2020
Door de afbouw van de wet van Hillen heb je in 2020 nooit nul premie, maar minimaal 2/30 van de huurwaarde. In 2018, met weinig of geen eigen vermogen, zou het nog steeds nul kunnen zijn.
Je hebt geen spaargeld
Als u geen spaargeld heeft, kunt u zich afvragen of het kopen van een huis wel de juiste keuze is. Maar ook dan zijn er oplossingen. Dan komt de oude annuïteitenhypotheek om de hoek kijken, eventueel met slechts 50% rente erbij. Zo spaar je voor de hypotheekaflossingen en de hypotheekgarantie van de overheid zorgt in veel gevallen voor de resterende schuld. En het geeft ook rust.
Hypotheek zonder notaris
Om een huis te kunnen kopen heb je een notaris nodig die de overdracht van het huis regelt en registreert, maar voor een hypotheek is een notaris niet per se nodig. Niet als je alles met je eigen geld koopt en niet als je geld leent van familie of vrienden. Dit zijn onderhandse leningen die u kunt aangeven bij de Belastingdienst voor de hypotheekrenteaftrek, maar waar de notaris niets mee te maken heeft.€