Een huis kopen kan niet meer volledig gefinancierd worden
Tot 2013 kon de aankoop van een woning volledig gefinancierd worden met een hypotheek. Extra kosten kunnen ook worden geleend bij een hypotheekbank. Ervan uitgaande dat de huizenprijzen stijgen, is een bijzonder hoge hypotheek geen probleem. Tijden veranderen nu de huizenprijzen beginnen te dalen.
Sinds 2013 zijn er strenge beperkingen ingevoerd in hypotheekopties. Nieuwe hypotheken mogen de aflossing van hypotheken niet meer uitstellen tot het einde van de looptijd. In het verleden werd hiervoor vaak gekozen om maximale belastingvermindering te realiseren. Een andere maatregel was het beperken en uiteindelijk wegnemen van de mogelijkheid om extra hypotheeklasten mee te financieren.
Bijkomende kosten kunnen gedeeltelijk worden gefinancierd
De mogelijkheid om meerkosten mee te financieren bij het kopen van een woning komt te vervallen in stappen van 1% per jaar. In 2013 is het nog mogelijk om een hypotheek af te sluiten voor 105% van de waarde van de woning. In 2014 kan slechts 104% gefinancierd worden. Vanaf 2018 is het niet meer mogelijk om meerkosten mee te financieren. Nieuw afgesloten hypotheken bedragen voortaan maximaal 100% van de koopsom van de woning.
Hoeveel moet je sparen om een huis te kopen?
Voorheen werd er een meerprijs van 10% in rekening gebracht bij de aankoop van een bestaande woning. Doordat de overdrachtsbelasting is verlaagd van 6% naar 2% is de vergoeding nu fors lager. De kosten liggen gemiddeld tussen de 5% en 6%. De rentelast is lager bij het kopen van een duurder huis en hoger bij het kopen van een goedkoop huis. Houd er bij het kopen van een huis van $ 250.000 in 2018 of later rekening mee dat u $ 12.500 tot $ 15.000 van uw spaarrekening moet kunnen betalen.
Ook de advies- en bemiddelingskosten worden in rekening gebracht
Door het per 1 januari 2013 ingevoerde provisieverbod lijkt het inhuren van een adviseur duurder te zijn geworden. Maar het tegendeel is waar, aangezien deze kosten niet meer in de hypotheekrente en verzekeringspremies worden meegenomen, zijn de kosten van advisering en bemiddeling transparant geworden. Vanwege concurrentie zouden deze tarieven lager moeten zijn. Dit neemt niet weg dat u na het afsluiten van de hypotheek een rekening van 1700 tot 3000 euro krijgt van de adviseur of de bank. Dit zijn ook kosten die u niet kunt financieren met een hypotheek.
Eerst jaren sparen, dan een huis kopen
Het duurt vele jaren om het benodigde bedrag op te bouwen. In bovenstaand voorbeeld waren er minimaal 12.500 euro meerkosten nodig, evenals advies- en bemiddelingskosten van minimaal 1.700 euro. Stel, je wilt over vijf jaar een huis kopen voor 250.000 euro. De extra kosten om zelf te besparen zijn minimaal 14.200 euro. Over een maand moet je beginnen met sparen: € 14.200 / 60 = € 236,67. Sterker nog, je mag wat minder sparen omdat deze berekening geen rekening houdt met het effect van rente en rente.
De scherpe daling van de huizenprijzen maakte het moeilijk om een huis te kopen. Door de verlaagde prijzen zou het makkelijker moeten zijn, maar het is bemoeilijkt door strengere eisen van banken en de invoering van beperkingen op de hypotheekrenteaftrek.€