De verborgen kosten van spaarhypotheken
Een voorraadhypotheek heeft zeker zijn voordelen, maar ook een aantal nadelen. Het grootste nadeel is dat je veel minder bespaart dan verwacht. Bovendien zit je met een spaarhypotheek aan één geldverstrekker vast, waardoor je niet zomaar kunt overstappen. Enige tijd geleden ging het nieuws over de beleggingshypotheek en het bijbehorende woekerbeleid. Een groot deel van uw geld zou niet worden geïnvesteerd, maar zou groeien tegen verschillende kosten. Het is niet anders dan een spaarhypotheek.
Een woekerpolis is een beleggingsverzekering gekoppeld aan een hypotheek of ander product. Het resultaat is afhankelijk van de investering. Woekerpolis werd zo genoemd omdat verzekeraars te hoge kosten rekenden.
Spaarhypotheek
Onderzoek toont aan dat uw premium overeenkomt met
levensverzekering
, die gekoppeld is aan een spaarhypotheek, wordt de eerste jaren 100 procent van uw polis niet gebruikt. De reden is weer
kosten
zoals administratiekosten en afsluitkosten.
Aflossingsbedrag
Dus als je niet de volledige looptijd van de hypotheek (meestal 30 jaar) afmaakt, krijg je te maken met de hypotheek
winstwaarde
deze levensverzekeringen. Dit is uw premie minus de kosten.
Hoe langer u premies heeft betaald en daarover rente heeft ontvangen, hoe kleiner de kans dat u verliest. Maar in werkelijkheid betekent dit voor veel mensen dat de afkoopwaarde lager is dan de premies die ze betaalden. Want hoeveel mensen zullen in deze 30 jaar nog samen en in hetzelfde huis blijven wonen?
Overdracht
Als u gaat verhuizen, moet u in veel gevallen uw hypotheek oversluiten. Dan krijgt u, als de retourwaarde onvoldoende is, een hogere premie dan u ervoor heeft betaald.
Premie
Ook stijgt de premie naarmate u ouder wordt. Het zorgt ervoor dat je het neemt
risicopremie
op uw levensverzekering. Als uw gezondheid in deze periode heeft geleden of als u iets te zwaar bent voor uw lengte, wordt uw premie nog hoger!
Een spaarhypotheek is daarom met name geschikt voor mensen die voor langere tijd in hetzelfde huis willen wonen. Omdat de kosten voornamelijk vooraf zijn, wordt het verschil tussen de afkoopwaarde en de betaalde premies steeds kleiner.
Voors en tegens
Tot slot de voor- en nadelen van spaarhypotheken.
minpuntjes
- In de beginjaren worden veel kosten in mindering gebracht op uw premie
- Geassocieerd met één kredietverstrekker
- Overdracht hebben vaak negatieve gevolgen
- Hypotheekrente is vaak 0,2% hoger
- Alleen onder bepaalde voorwaarden is de betaling belastingvrij
Voordelen:
- Hypotheekrente aftrek is het maximum gedurende de looptijd
- Beperking van de impact van rentewijzigingen op maandlasten
- Veiligheid voor het bedrag dat beschikbaar komt op de einddatum van de hypotheek
- Bruto en netto lasten blijft onveranderd
terugbetalen
Sinds 2013 moet u nieuwe hypotheken terugbetalen om aanspraak te kunnen maken op de hypotheekrenteaftrek. Beginners kunnen daarom alleen kiezen uit lineaire en annuïtaire hypotheken.
Mensen die al een spaarhypotheek hadden, kunnen met die hypotheek verder.€