De impact van je studieschuld op je hypotheek in 2020
Je bent net afgestudeerd en wilt een huis kopen. Je besluit een hypotheek af te sluiten, maar de hypotheekverstrekker vertelt je dat je maximale hypotheekbedrag wordt verlaagd vanwege studieschuld. Er zijn veel afgestudeerden die met hetzelfde probleem worden geconfronteerd. Nu is de vraag, waarom krijg je een aanbetaling op je hypotheek als je studieschuld hebt? Hoeveel invloed heeft je studieschuld op je hypotheek in 2020?
lening systeem; Wat was dat ook al weer?
In september 2015 is de basisbeurs omgezet in een leenstelsel. Voor september 2015 ontving je maandelijks een gift van de overheid om je studie te financieren, na september 2015 moest je lenen om je studie te financieren. Dit is natuurlijk geen verplichting om te lenen, maar voor veel studenten was het een noodzaak om rond te komen. Voor september 2015 hadden studenten al de mogelijkheid om extra te lenen, het wordt beschouwd als het oude studiepuntensysteem. Studieleningen na september 2015 vallen onder het nieuwe kredietsysteem. Studieschuld ontstaat tijdens de studie en de maandelijkse aflossing van de studieschuld begint uiterlijk twee jaar na het afstuderen. Deze maandelijkse aflossing zorgt ervoor dat er elke maand minder geld overblijft om de hypotheek af te lossen, wat een risico met zich meebrengt voor de hypotheekverstrekker. Hierdoor verlaagt de hypotheekverstrekker je tot het maximale hypotheekbedrag. Bij het afsluiten van een hypotheek wordt gekeken of u onder het oude of het nieuwe kredietstelsel valt.
Oud en nieuw leenstelsel
Bij zowel het oude als het nieuwe kredietstelsel begint de aflossing niet later dan twee jaar na afstuderen, de maximale aflossingstermijn is 15 jaar voor schulden uit het oude kredietstelsel en 35 jaar voor schulden uit het nieuwe kredietstelsel. Daarnaast moet u onder het oude kredietstelsel 12% van uw extra inkomen boven uw maandelijks minimumloon terugbetalen. Met het nieuwe leenstelsel is dit percentage 4%. Bij beide leenstelsels kun je inzetten op 5 wilde jaren, deze jaren zijn de aflossingspauze. De wildcardjaren kunnen vrij worden verdeeld en worden opgeteld bij de aflossingstermijn.
Wat voor invloed heeft mijn studieschuld op mijn hypotheek?
Uw maximale hypotheekbedrag is afhankelijk van uw bruto jaarinkomen en maandlasten. Als je studieschuld hebt en afgestudeerd bent, moet je elke maand je studieschuld aflossen. Met deze vorm van aflossen van de studielening houd je elke maand minder geld over om je hypotheek af te lossen. Hypotheekverstrekkers zien dit als een risico omdat het de kans vergroot dat u uw hypotheeklasten niet kunt betalen. Het gevolg is dat de hypotheekverstrekker je een lagere hypotheek gaat aanbieden.
Mijn maandlasten bepalen
Om te bepalen hoeveel geld je maandelijks moet aflossen op je studieschuld, rekenen hypotheekverstrekkers een vaste rente over je totale studieschuld. Hier wordt bepaald of u onder het oude of het nieuwe systeem heeft geleend. Voor studieschuld uit het oude studiepuntenstelsel (vóór 1 september 2015) wordt de maandelijkse aflossingskost studieschuld berekend op 0,75% van je totale studieschuld (2020). Voor studieschuld uit het nieuwe studiepuntenstelsel (na 1 september 2015) wordt de maandelijkse aflossingskost studieschuld berekend op 0,45% van je totale studieschuld (in 2020). Dit procentuele verschil wordt veroorzaakt door de lagere maandelijkse aflossing van studieleningen vanuit het nieuwe leenstelsel, omdat dit systeem een langere aflossingstermijn heeft.
rekenvoorbeeld
Stel, je hebt een studieschuld van € 25.000 en je hebt een studieschuld volgens het nieuwe leenstelsel. De hypotheekverstrekker bepaalt de maandelijkse aflossing door $ 25.000 te vermenigvuldigen met 0,45%. € 25.000 x 0,45% = € 112,50. Als normaal wordt berekend (zonder studieschuld) dat je elke maand een hypotheek van € 1.000 kunt betalen, is dit bedrag nu € 887,50 (€ 1.000 – € 112,50). Het gevolg is dat uw maximale hypotheekbedrag wordt verlaagd.
Hoe bepaal ik hoeveel er in totaal van mijn hypotheek wordt afgetrokken?
Met behulp van de factor kun je een inschatting maken van het totale bedrag waarmee je hypothecaire lening wordt verlaagd vanwege studieschuld. Als je een studieschuld hebt uit het oude leenstelsel, moet je er rekening mee houden dat je in 2020 een hypotheekvermindering hebt van ongeveer 2 keer meer dan de studieschuld. Als je studieschuld hebt uit het nieuwe studiepuntenstelsel, moet je er rekening mee houden dat je hypotheek in 2020 ongeveer 1,2 keer meer wordt verlaagd dan de studieschuld.
studieschuld inhouding
In tegenstelling tot andere schulden is de studieschuld in 2020 nog niet geregistreerd bij het Bureau Credit Registratie (BKR). Omdat aflossen van de studielening gepaard gaat met maandelijkse kosten, heeft je studieschuld nog steeds invloed op je maximale hypotheek. Studieschuld inhouden bij je hypotheekverstrekker is heel dom. Het inhouden van studieschuld wordt gezien als fraude en kan het einde van je Nationale Hypotheek Garantie (NHG) betekenen. Deze Nationale Hypotheek Garantie garandeert uw restschuld als u door bepaalde omstandigheden uw hypotheek niet meer kunt betalen.€