De hypotheek met de laagste maandlasten is de slechtste keuze
Een hypotheek met de laagste maandlasten klinkt goed, maar is meestal de slechtste keuze. De goedkoopste hypotheekvorm is een aflossingsvrije hypotheek, maar het is ook de slechtste verzekering die u kunt kiezen.
In het verleden kozen huiseigenaren vaak voor de goedkoopste hypotheekvorm zonder na te denken over de gevolgen van die keuze. Dit wordt mede gedreven door het advies van hypotheekadviseurs, aangezien de goedkopere hypotheekvormen grote fiscale voordelen hebben.
De goedkoopste hypotheekvormen
De soorten hypotheken die de laagste maandlasten geven, zijn de soorten hypotheken. Het beste voorbeeld hiervan is een aflossingsvrije hypotheek. Deze optie bestaat alleen uit een hypothecaire lening. Er is geen opgebouwd kapitaal dat eventueel kan worden gebruikt voor aflossing. Bij overlijden wordt de hypotheekrenteaftrek niet uitgekeerd. Een andere goedkope hypotheekvorm is de investeringshypotheek. Deze hypotheekvorm is weer duurder dan een aflossingsvrije hypotheek omdat het kapitaal wordt opgebouwd in de gekoppelde spaarverzekering en bij overlijden de uitkering uit de gekoppelde overlijdensrisicoverzekering komt. In het verleden is bij dit soort hypotheken vaak ten onrechte uitgegaan van een hoog gemiddeld rendement. Vaak werd gedacht aan een rendement van acht tot tien procent.
Kwaliteit kost geld
Bij het verzekeren van een auto kunt u de te betalen premie als uitgangspunt nemen, aangezien de verschillen in polisvoorwaarden tussen verschillende verzekeraars klein zijn. Deze theorie is niet van toepassing op hypotheken. Zo is een lineaire hypotheek een dure hypotheekvorm, maar zijn de voordelen ten opzichte van een aflossingsvrije hypotheek ook groot. Bij een lineaire hypotheek wordt elke maand een gelijk deel van de hypotheek afgelost. Dit resulteert in hoge maandlasten, vooral in de eerste tien jaar, maar na tien jaar is al een derde van de hypotheek afgelost. Uiteraard is het belangrijk om de hypotheekrente zo laag mogelijk te houden.
De laagst mogelijke hypotheekrente
Als het om hypotheekvorm gaat, moet je in de eerste plaats geen cent willen uitgeven, maar dat geldt niet voor de hypotheekrente. Een klein verschil in de hoogte van de hypotheekrente kan een groot verschil in maandlasten betekenen. Een renteverschil van slechts 0,25 procent op een hypotheek van € 250.000 resulteert in een verschil in maandelijkse brutolasten van € 52,08 over de huidige rentevaste periode.
Door te kiezen voor korte rentevaste periodes
Door te kiezen voor een korte rentevaste periode kunt u veel geld besparen op maandlasten. Kiest u voor een rentevaste looptijd van tien jaar of langer, dan kiest u voor zekerheid. Deze beveiliging kost u geld. Zo draagt u het renterisico over aan de bank. Achteraf, toen de rentekosten stegen, leende de bank geld uit tegen een te lage rente. Door te kiezen voor een korte termijn om de hypotheekrente vast te zetten, zal de hypotheekrente gemiddeld lager uitvallen.
Aflossingsvrije hypotheek omzetten naar een andere hypotheekvorm
Achteraf gezien zijn veel huiseigenaren niet blij met de keuze om een aflossingsvrije hypotheek af te sluiten. Het is mogelijk om deze hypotheekvorm over te sluiten, maar de nieuwe vorm moet wel voldoen aan de eisen die aan hypotheken worden gesteld. Nieuw afgesloten hypotheekvormen moeten vanaf 2013 minimaal annuïtair aflossen. Het is daarom niet meer mogelijk om deze hypotheken om te zetten naar bijvoorbeeld een spaarhypotheek of een bankvariant van een spaarhypotheek.€