De hypotheek aflossen of liever geld sparen op de bank?

Tot voor kort vonden financiële experts het niet verstandig om je hypotheek af te lossen. We krijgen al jaren te horen dat het beter is om een ​​grotere hypotheek af te sluiten waarbij de rente fiscaal aftrekbaar is omdat het geld oplevert. De belasting wordt immers betaald over de kosten van de hypotheek minus de hypotheekrente. Nu de spaarrente tot een minimum is teruggebracht, wordt het aflossen van de hypotheek weer interessant. Je kunt hier immers meer mee verdienen dan geld sparen op de bank. De bank geeft immers steeds minder rente op uw spaargeld. Er wordt zelfs gesuggereerd dat spaarders betalen om geld op een spaarrekening te houden. Dit is de omgekeerde wereld.

Waarom betalen als de hypotheekrenteaftrek minder is?

Hoe groter de hypotheek (tot een bepaald bedrag), hoe hoger de hypotheekrenteaftrek. Elke huizenkoper rekende er vroeger op en vaak werd er een duurder huis gekocht dan zonder aftrek kon worden gekocht. Hypotheekverstrekkers rekenden huizenkopers vaak aan dat ze meer konden doen met een grotere hypotheek dan nodig was. Lenen was “in” en heel gewoon.

Omstandigheden zijn veranderd

Er werd geen rekening gehouden met het feit dat leningen altijd opeisbaar zijn en dat de voorwaarden niet gegarandeerd gunstig blijven door de jaren heen. Het is echter gebeurd. De spaarrente is minimaal en hoewel de hypotheekrente nog steeds beter is dan in de jaren 80, kun je geen hypotheek meer krijgen voor de volle honderd procent van de waarde van de woning. Begrippen over lenen, en vooral over hypotheken, zijn twijfelachtig.

Eigen aandeel in eigen huis

De overheid en ook de banken hebben het standpunt dat elke huizenkoper moet beginnen met zijn aandeel in het huis dat hij koopt. Als je vroeger je spaargeld in huis stak, werd je vaak uitgelachen. Er werd vaak gezegd dat het “goed geld naar kwaad geld gooide”. Dat geld kun je immers beter lenen met een hypotheek zodat er zoveel mogelijk geld van de belasting kan worden afgetrokken.

Vroeger behoorde het spaargeld toe aan de bank

Het spaargeld was van de bank, tegen een redelijke rente. Nou, in die tijd was de rente vaak vier tot soms zelfs zes procent. Als je dat geld in het huis stopt, verlies je die rente ook. Vaak was het mogelijk om een ​​hypotheek te krijgen met een rente van 5%. Als die rente met de hypotheekrenteaftrek ook van de belasting zou kunnen worden afgetrokken, zou het natuurlijk goedkoper zijn en het spaargeld zou ondertussen goed kunnen verdienen bij de bank. Tegenwoordig is dit argument niet langer waar.

Lenen kost geld

Dit staat in elke advertentie voor leningen en hypotheken. Rechts. Lenen kost geld. Bij een hypotheek is dat niet anders. Tot nu toe kan elke huiseigenaar met een hypotheek de kosten nog laag houden met de hypotheekrenteaftrek, waardoor hij een paar honderd euro krijgt van de maandelijkse hypotheeklast van zo’n 240.000 euro.

De hoogte van de hypotheekrenteaftrek wordt bepaald door de politiek

Politici willen eigenlijk helemaal af van de hypotheekrenteaftrek. Liever vandaag dan morgen. Als deze hypotheekrenteaftrek wordt afgebouwd, moeten huiseigenaren de volledige hypotheekrente- en aflossingslast voor hun rekening nemen. De meeste huiseigenaren hebben geen rekening gehouden met deze last.

De aftrek zal niet meteen verdwijnen

De hypotheekrenteaftrek verdwijnt geleidelijk. Vermoedelijk beetje bij beetje, zodat u als eigenaar van het huis niet ineens in de problemen komt. Toch is het goed om daar nu over na te denken.

Geld verzamelen op een bankrekening doet niets meer

Sparen op een spaarrekening bij een bank levert tegenwoordig bijna geen rente meer op. Soms een beetje, als je het geld voor meerdere jaren kunt overmaken, wat meestal niet de bedoeling is. Je weet immers niet of je dat geld straks nodig hebt. Vooral gezinnen met kinderen zullen hun spaargeld niet graag tien jaar vastzetten.

Hypotheekrente

De hypotheekrente gaat waarschijnlijk niet omhoog. De rente is lange tijd erg laag geweest, maar er komt altijd een ommekeer. Het is goed om te overwegen als u een hypotheek met een flexibele rente afsluit. Daarnaast bestaat het risico dat de hypotheekrenteaftrek op kortere of langere termijn verdwijnt. Vrijwel alle politieke partijen zijn het hiermee eens. Het wordt ook gesteund door de meerderheid van de Nederlandse bevolking.

Er is een probleem met het verkopen van een hypotheek

Huiseigenaren die eerder een hogere hypotheek hebben afgesloten voor een hoger bedrag dan hun woning nu waard is, komen echter in de problemen. Hun huis staat “onder water”. Vaak kunnen ze niet meer verhuizen omdat de verkoopprijs van hun woning hun huidige hypotheek niet meer kan afbetalen.

Dan is er nog de resterende hypotheekschuld

Als u een huis met een te hoge hypotheek verkoopt, blijft u met een restschuld zitten die niet gemakkelijk is af te betalen. Dus deze mensen moeten blijven waar ze zijn, in de hoop dat het er met het verstrijken van de jaren een beetje beter uit zal zien. Als ook zij de komende jaren hun hypotheekrenteaftrek geleidelijk zien afnemen, krijgen zij een steeds grotere last te dragen. Vooralsnog is het moeilijk in te schatten in hoeverre ze het zullen kunnen weerstaan.

Indien mogelijk: deel hypotheek eerder aflossen

Gezien deze informatie en de beleidsvooruitzichten, loont het om tegenwoordig een deel van uw hypotheek af te lossen met spaargeld. Vooral voor jonge stellen die nog kinderloos zijn en allebei werken, is het beter om een ​​deel van de hypotheeklasten af ​​te bouwen voordat ze een gezin stichten.

Voorbeeld

Als ze per maand 100 euro minder aan hun hypotheek moeten betalen, betekent dat dat hun nieuwe gezin straks ook 100 euro meer per maand moet betalen, en dat hoort erbij. Het spaargeld “verdient” dan bijvoorbeeld 5,5% per jaar of jaar, terwijl het niets zou opleveren als het op een spaarrekening bij de bank zou staan.

Zet niet al je geld in je huis

Gebruik echter niet al uw spaargeld om zoveel mogelijk van uw hypotheek af te lossen! Een kleine spaarrekening voor onverwachte uitgaven, zoals een kapotte auto, kapotte wasmachine etc. moet er natuurlijk altijd blijven staan, anders moet je ineens geld lenen tegen een veel hogere rente dan je verdient met aflossen.

Lees verder

€