De goedkoopste hypotheek – aflossingsvrije hypotheek
Tot 2013 was het mogelijk om de hypotheek gedeeltelijk renteloos te houden. Kwalitatief is het een slechte hypotheek, maar goedkoper kan het niet.
Tijdens de beurshausse was een beleggingshypotheek in combinatie met een aflossingsvrije hypotheek de populairste hypotheekvorm. Aan de hypotheek was een beleggingsverzekering verbonden, waarbij kapitaal werd opgebouwd voor gedeeltelijke aflossing van de hypotheek aan het einde van de looptijd. Met een zeer hoog rendement was het zelfs mogelijk om een deel van de hypotheek met alleen rente extra af te lossen. Helaas is sinds 2008 duidelijk geworden dat dit soort hypotheken zeer ernstige nadelen hebben. Sinds 1 januari 2013 zijn dit soort hypotheken niet meer toegestaan.
Wat betekent een aflossingsvrije hypotheek?
Zoals de naam al doet vermoeden, hoeft deze hypotheek niet afgelost te worden. De lening vervalt pas als het onderpand is verkocht. Deze hypotheekvorm heeft een einddatum, maar op de eindvervaldag vindt er geen aflossing plaats. Het voordeel van een rentehypotheek is dat de fiscale voordelen toch maximaal zijn. Sinds 2001 is de hypotheekrenteaftrek beperkt tot dertig jaar. Na deze periode kan de betaalde hypotheekrente niet meer van het inkomen worden afgetrokken.
Wat gebeurt er als een huiseigenaar overlijdt?
Ook na overlijden blijft de hypotheekschuld gelijk. De hypotheek gaat over op de overledene. Over het algemeen zal dit geen probleem zijn, aangezien de waarde van de woning ook in de woning valt. Andere soorten hypotheken zijn overlijdensrisicoverzekeringen. Dit geldt niet voor een aflossingsvrije hypotheek.
Verminder uw aflossingsvrije hypotheekschuld
De hypotheekschuld kan tussentijds worden afgebouwd door extra af te lossen. Als de betaling niet wordt gedaan, loopt de hypotheekschuld door totdat de woning is verkocht. Daarom moeten de maandelijkse kosten ook na pensionering nog betaalbaar zijn. Het is verstandig om na te gaan in hoeverre uw inkomen na pensionering voldoende is om uw hypotheeklasten te dekken. Opgemerkt moet worden dat na dertig jaar hypotheekrente niet meer aftrekbaar is.
Aflossingsvrije hypotheek omzetten naar een andere hypotheekvorm
Anno 2013 zijn er nog twee soorten hypotheken die in aanmerking komen voor de hypotheekrenteaftrek, namelijk de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. Bij het omzetten van een hypotheek naar deze vormen moet je rekening houden met snel groeiende maandlasten. Het kan niet anders, de hypotheek moet namelijk volledig worden afgelost tijdens de resterende looptijd van de hypotheek. Daarnaast moet er ook een overlijdensrisicoverzekering worden afgesloten om het risico van overlijden af te dekken.
Wat is wijsheid? Hypotheek omzetten, aflossen of alleen rente laten?
Het antwoord op deze vraag is geheel afhankelijk van uw persoonlijke situatie. Door uw hypotheek gefaseerd af te lossen, kunt u ervoor zorgen dat de hypotheek na dertig jaar volledig is afgelost. Het aflossingspercentage heeft u volledig zelf in de hand. Door een hypotheek over te sluiten, kunt u de hypotheek afstemmen op uw persoonlijke situatie. Doet u niets, dan loopt de hypotheek ongewijzigd door. De schuld in huis houden hoeft op zich geen probleem te zijn. Als je een huis huurt, moet je de rest van je leven de huur blijven betalen.
U kunt de mogelijkheden bespreken met een hypotheekadviseur. Wat je ook kiest, doe het zorgvuldig en wees je bewust van de financiële implicaties.€