De gevaren van het eten van een hypotheek?
Een woonhypotheek kan een uitkomst zijn voor huiseigenaren die de overwaarde in hun woning willen gebruiken zonder te verhuizen. Aan deze hypotheekvorm kleven gevaren.
Tot 2008 stegen de huizenprijzen snel. Gepensioneerden met veel overwaarde in hun huis hebben een deel van het eigen vermogen gebruikt om een nieuwe hypotheek af te sluiten. Gepensioneerden gebruikten het hypotheekbedrag om hun pensioen aan te vullen. Deze hypotheekvorm wordt ook wel horecahypotheek genoemd. Dalende huizenprijzen zorgen ervoor dat steeds meer huiseigenaren met hypotheken in de problemen komen. De lagere waarde betekent nu weer aflossen van de hypotheek.
Hoe werkt een hypothecaire lening?
De bank is bereid een lening te verstrekken met een huis als onderpand. Het te betalen bedrag is afhankelijk van de overwaarde in de woning. Over deze lening moet de huiseigenaar hypotheekrente betalen. De betaalde rente is niet aftrekbaar van het inkomen omdat het hypotheekbedrag niet is gebruikt voor de aankoop of verbetering van de woning. Dit soort hypotheken is als aflossingsvrije hypotheek gedekt. Slechts een deel van het eigen vermogen kan worden opgenomen.
Wat als de huizenprijzen dalen?
De eethypotheek is gebaseerd op stijgende huizenprijzen. Tijdens een prijsdaling zullen banken nauwelijks een voorschot willen verstrekken op het te realiseren overschot. Als de marktwaarde van de woning onder het hypotheekbedrag zakt, kan de woning niet meer worden verkocht zonder dat er restschuld overblijft. Huiseigenaren houden dan een onverkoopbare woning over waarvan de hypotheekrente niet aftrekbaar is.
Realiseer overwaarde door uw huis te verkopen
In de praktijk blijkt dat de overwaarde in de woning alleen gerealiseerd kan worden door de woning te verkopen. Het probleem is echter dat er na de verkoop voor vervanging moet worden gezorgd. De huurwoning neemt maandelijks een hap uit het gerealiseerde eigen vermogen. De overwaarde die u ontvangt bij de verkoop van uw woning wordt niet belast, maar het spaargeld moet wel jaarlijks worden aangegeven bij de Belastingdienst. Over het saldo is vermogenswinstbelasting verschuldigd van 1,2% minus de vrijstelling.
Waarom hypotheken niet aantrekkelijk zijn voor banken
De prijsontwikkelingen van woningen zijn onvoorspelbaar. Het verstrekken van hypotheken brengt de nodige risico’s met zich mee. Het afsluiten van een eethypotheek brengt nog grotere risico’s met zich mee. Ten eerste is betaalde hypotheekrente niet aftrekbaar, dus de kosten zullen een grotere impact hebben op het maandbudget van huiseigenaren. Ten tweede is het meestal van toepassing op ouderen, die een verhoogd risico op overlijden hebben.
Hypotheken zijn nu gericht op aflossen
Hypotheken die in het verleden zijn verstrekt, zijn gebaseerd op maximale belastingvermindering. Ondertussen is de hypotheek niet afgelost. Bij veel hypotheken is een deel van de hypotheek ook aflossingsvrij. Hypotheken die zijn verstrekt vanaf 1 januari 2013 zijn lineaire hypotheken of annuïtaire hypotheken. Andere hypotheekvormen zijn nog wel mogelijk, maar de hypotheekrenteaftrek is voor deze hypotheekvormen niet meer aftrekbaar. Het nieuwe hypotheekreglement, dat sinds 2013 van kracht is, heeft dus geen gevolgen voor de hypotheek. Voor deze hypotheekvorm was de hypotheekrente al niet aftrekbaar. Banken zullen tegenwoordig voorzichtiger zijn met het verstrekken van aflossingsvrije hypotheken, zoals hypotheken.€