De economische crisis en de hypotheek: wat is veilig en redelijk?

Een bank kan failliet gaan, de economie kan afkoelen en dat heeft gevolgen voor uw hypotheek. Staat uw geld in 2020 en 2021 veilig op de banken? Is uw spaarbank of bank betrouwbaar genoeg? Iedereen die al een hypotheek heeft, maakt zich ook zorgen, want wat gebeurt er met je geld als de bank failliet gaat? Stel dat u een hypotheek en spaargeld bij dezelfde bank heeft. Wat betekent het voor u als er iets misgaat en wat is het depositogarantiestelsel? Hypotheek en sparen in faillissement, wat zijn de gevolgen voor uw spaargeld en hypotheek?

De economische crisis en uw hypotheek

Of u heeft een hypotheek, moet oversluiten of u zoekt een hypotheek. Dit is het lot van veel huizenkopers. Maar wat doet een hypotheekcrisis of bankfaillissement met uw hypotheek? Wat kan er veilig en verstandig aan gedaan worden? Een economische crisis wordt in 2021 niet verwacht, maar dat weet niemand. De economie doorloopt cycli en gaat door de jaren heen op en neer. Hoe verder je in de toekomst kijkt, hoe onzekerder de economie, ook al sluit je een hypotheek voor vele jaren af. Je moet dus ook kijken naar de gevolgen van een economische neergang, een economische crisis of zelfs een bankfaillissement.

De rente daalt, maar voor hoe lang?

Wat gebeurt er met de hypotheekrente? De centrale banken zullen naar verwachting worden gedwongen om de korte rente te verlagen naarmate de crisis voortduurt. Als je een kasbuffer hebt en dus de klap kan opvangen, mag je hopen op een lagere rente. Iedereen die ook een hypotheek met een vaste rente moet oversluiten. Ook in 2021 kunt u te maken krijgen met een hogere rente. De gevolgen voor uw hypotheek verschillen als u een hypotheek met vaste of variabele rente heeft en zijn afhankelijk van het type hypotheek. Een variabele rente kan voordelig zijn, maar wie geen reserve heeft, mag geen risico lopen op een variabele rente. De rente kan immers ook gedurende het jaar stijgen. 2021 wordt waarschijnlijk een jaar met een iets hogere rente.

Gevolgen van hypotheekrente voor een spaarhypotheek

Ook de hypotheekvorm is erg belangrijk. Bij spaarhypotheken (sommigen hebben ze nog) zijn de hypotheekrente en spaarrente aan elkaar gekoppeld, waardoor je een hogere rente veel minder merkt. Het rente-effect wordt verminderd door de spaarhypotheek. Bij een hypotheek met een lange rentevaste periode merk je nauwelijks veranderingen in je hypotheekrente.

Wat is een beleggingshypotheek voor een hypotheek?

Met een investeringshypotheek (en voor sommigen nog steeds) is een economische teruggang een slechte zaak. Aandelenmarkten presteren slecht in een economische crisis en dan wordt er ook minder kapitaal opgebouwd voor investeringen. Dit merk je vooral als de hypotheek volledig afloopt. Zelfs degenen die een paar of vele jaren voor de boeg hebben, zien het alleen op papier en hebben het voordeel dat ze nog jarenlang aanzienlijke winsten op de aandelenmarkt kunnen maken.

Een nieuwe hypotheek nemen

Hetzelfde kan gelden voor een nieuwe hypotheek: een hypotheek met variabele rente heeft een goede kans op een lagere rente tijdens een economische neergang. Maar deze hypotheekvorm is alleen geschikt voor wie het risico ook aan kan. Velen zullen daarom de voorkeur geven aan een vaste rentevoet en die rente voor vele jaren vastzetten.

Uw hypotheek als de bank failliet gaat

Velen zijn ook bang als de bank failliet gaat. Maar daar is niet veel reden voor. Als uw bank failliet gaat, wordt de hypotheek natuurlijk niet opgezegd, maar vaak is er wel een andere partij die als bank de hypotheek wil overnemen. Misschien met wat aangepaste voorwaarden. Een ander punt is de schuldenregeling, en dus de hypotheek, met eventueel spaargeld bij dezelfde bank. Dus, hoe veilig is uw geld op de bank?

Afwikkeling van spaargeld en schulden

Bij een faillissement zullen schulden en activa waarschijnlijk worden vereffend. Nadeel voor u is dat alleen het positieve saldo recht heeft op de maximale garantie van € 100.000. Daarnaast wordt de hypotheekrentedruk lager en de hypotheekrenteaftrek lager. Dit heeft ook gevolgen voor de bijleenregeling: uw eigen vermogen stijgt waarschijnlijk als uw hypothecaire lening daalt.

Depositogarantiestelsel en verzekeraar

Sommige hypotheken worden verstrekt via een verzekeraar: denk aan een beleggingshypotheek of een spaarhypotheek. Het daar opgebouwde spaargeld of vermogen valt in beginsel niet onder het garantiestelsel van De Nederlandse Bank, het depositogarantiestelsel. Het voordeel van de verzekeraar is dat faillissement door faillissement, massale opname van gelden niet mogelijk is. Een faillissement is echter niet bij voorbaat uit te sluiten.

Aftrek van hypotheekrente

Voor nieuwe hypotheken is de hypotheekrenteaftrek nog beperkt. Het betekent ook hogere maandlasten en mogelijk aanleiding tot extra vervroegde aflossing. De aftrek is zeer gunstig voor de huiseigenaar en verzacht ook eventuele effecten van een hogere rente. Als de hypotheekrente daalt, kan het oversluiten van uw hypotheek ook aantrekkelijk zijn.

Slot

Als u nog een bank moet kiezen voor uw hypotheek of als u van hypotheekbank wilt veranderen, kunt u beter niet bij dezelfde instelling terecht voor uw spaargeld en hypotheek. Kies dan voor de hypotheekvorm waar jij je prettig bij voelt. Vraag ten slotte tijdig voldoende offertes aan, zodat u op uw gemak verschillende offertes kunt vergelijken.

Lees verder

€