De duurste hypotheekvorm – lineaire hypotheek
In vergelijking met andere hypotheekvormen lijken lineaire hypotheken een dure hypotheekvorm. Het is echter wel een hypotheekvorm die in veel gevallen aan te raden is.
Bij het afsluiten van een hypotheek moet je niet alleen kijken naar de maandlasten, maar ook naar de kwaliteit van de hypotheek. Is de hypotheek aan het einde van de looptijd volledig afgelost? Wat gebeurt er met de hypothecaire lening als een van de huiseigenaren overlijdt? Dit zijn belangrijke vragen om aan uw hypotheekadviseur te stellen.
Toegestane hypotheekvormen
Voor de toegestane hypotheekvormen geldt dat de splitsing op 1 januari 2013 moet plaatsvinden. Tot 2013 was het mogelijk om de aflossing van de hypotheek uit te stellen tot de eindvervaldag of de aflossing zelfs gedeeltelijk over te slaan. Anno 2013 zijn er nog twee soorten hypotheken die in aanmerking komen voor de hypotheekrenteaftrek, namelijk de lineaire hypotheek en de annuïteitenhypotheek. Op beide manieren wordt elke maand een deel van de hypotheekschuld afgelost. Omdat een annuïteitenhypotheek de eerste tien jaar van de looptijd lagere maandlasten geeft, wordt er vaker voor gekozen dan voor een lineaire hypotheek.
Wat is een lineaire hypotheek?
De lening wordt binnen de looptijd volledig afgelost. Elke maand wordt een gelijk deel van de hypotheek afgelost. U kunt de maandelijkse aflossing berekenen door de hoofdsom van de hypotheek te delen door de looptijd in maanden. Stel dat u een hypotheek afsluit van € 198.000. De looptijd van de hypotheek is dertig jaar. De maandelijkse aflossing is: € 198.000 / 360 = € 550. Het bedrag wordt verhoogd met de te betalen hypotheekrente. Uitgaande van een hypotheekrente van 4% bedragen de rentelasten voor de eerste maand: € 198.000 x 4% = € 7.920 / 12 = € 660. In de tweede maand zal de hypotheekrenteaftrek iets lager zijn door aflossing. In de tweede maand betaal je hypotheekrente: € 197.450 x 4% = € 7.898 / 12 = € 658,17. De kosten beginnen hoog en blijven door de jaren heen dalen.
Naast de hypotheek wordt er een overlijdensrisicoverzekering afgesloten op het leven van de huiseigenaren. Het verzekerde bedrag wordt gematcht met de hypotheek, omdat het verzekerde bedrag lineair daalt. Bij overlijden vervalt de resterende hypotheek op de woning uit de levensverzekering.
Wat maakt een annuïteitenhypotheek populairder dan een lineaire hypotheek?
De maandlast bij een annuïteitenhypotheek blijft over het algemeen gelijk. Aan het begin van de looptijd is het grootste deel rente en een klein deel aflossing. Naarmate de schuld geleidelijk afneemt, neemt het deel van de aflossingen in de maandelijkse betaling toe. Een lineaire hypotheek is over de hele looptijd goedkoper, maar de meeste mensen zullen er niet voor kiezen om met hele hoge maandlasten te beginnen. Een annuïtaire hypotheek is ook beter geschikt voor loopbaanplanning. Ook het inkomen zal in de loop der jaren toenemen.
Het grootste voordeel van een lineaire hypotheek
Een lineaire hypotheek is de veiligste hypotheekvorm. Door snel af te lossen ben je beter bestand tegen een daling van de woningwaarde en een forse stijging van de hypotheekrente. Daarnaast zorgen werkloosheid en arbeidsongeschiktheid ook voor minder problemen, aangezien de grootste kosten al in de eerste jaren van de functie worden betaald. Hypotheekgebonden levensverzekeringen zullen ook goedkoper zijn dan verzekeringen gekoppeld aan een annuïteitenhypotheek.€