De beste hypotheekvorm, lineaire hypotheek
In het verleden werden vooral beleggingshypotheken en aflossingsvrije hypotheken afgesloten. Inmiddels hebben huiseigenaren, banken en hypotheekadviseurs ontdekt dat aan dit soort hypotheken veel nadelen kleven.
De betaalde hypotheekrente op een eigen woning is fiscaal aftrekbaar. Door de hypotheekschuld maximaal te houden, blijven ook de fiscale voordelen maximaal. Kapitaal wordt opgebouwd in de polis of in de vorm van bankspaargeld om de hypotheek op de vervaldag af te lossen. Het is een aantrekkelijke manier om de kosten zo laag mogelijk te houden, maar er zijn nadelen aan het maximaal houden van uw schuld. Ook de huizenprijzen kunnen flink dalen.
Waarom is afbetalen beter dan eigen vermogen opbouwen om een hypotheek af te betalen?
Het aflossen van uw hypotheek verlaagt uw maandelijkse vaste lasten. De fiscale voordelen worden steeds kleiner, maar de huiseigenaar moet de schuld eenmalig afbetalen. Er kunnen zich situaties voordoen waarin het maandinkomen aanzienlijk daalt. Denk bijvoorbeeld aan het overlijden van een partner, arbeidsongeschiktheid of werkloosheid. Door de aflossing te verschuiven naar de einddatum blijft het maandbedrag op het hoogste niveau.
Een lineaire hypotheek begint met hoge maandlasten
Een groot nadeel van een lineaire hypotheek zijn de maandlasten voor de eerste tien jaar. De totale lening wordt in dertig jaar afgelost. Elk jaar wordt een gelijk bedrag terugbetaald. Bij een hypotheek van € 210.000 moet u jaarlijks € 7.000 aflossen. In de eerste jaren zijn de kosten hoog omdat de rente op de hypothecaire lening betaald moet worden voor de nog hoge hypotheekschuld. Uitgaande van een hypotheek van 210.000 euro en een hypotheekrente van 5 procent wordt de eerste maand betaald:
7.000 EUR / 12 = 583,55 EUR in aflossingsvorm
210.000 euro x 5 procent = 10.500 euro/12 = 875 euro rente
Totaal bruto maandbedrag:
1458,55 euro
Na tien jaar is de hypotheekschuld nog: € 210.000 – (€ 7.000 x 10) = € 140.000 De maandelijkse kosten zijn dan:
7.000 EUR / 12 = 583,55 EUR in aflossingsvorm
140.000 euro x 5 procent = 7.000 euro/12 = 583,55 euro rente
Totaal bruto maandbedrag:
1166,67 euro
Waarom is een lineaire hypotheek de beste manier om te sparen?
Qua fiscale voordelen is een lineaire hypotheek niet de goedkoopste hypotheekvorm, maar er zitten wel grote voordelen aan deze hypotheekvorm. Naarmate de maandelijkse betalingen afnemen, betalen huiseigenaren elke maand een deel van hun hypotheekschuld af. Bij inkomensdaling zijn de kosten sneller gedekt. Een lineaire hypotheek voorkomt ook dat mensen een hypotheek afsluiten die eigenlijk boven hun financiële draagkracht gaat. De maximale hypotheek wordt aangepast aan wat ze in eerste instantie moeten kiezen qua maandlasten.
Een ander voordeel is dat huiseigenaren beter bestand zijn tegen dalingen van de woningwaarde. Het opbouwen van rijkdom in een polis is vaak frustrerend, en door dat geld simpelweg rechtstreeks in het huis te investeren, raken huiseigenaren onmiddellijk een deel van de schuld kwijt.
Overstappen naar een lineaire hypotheek?
Overstappen naar een lineaire hypotheek is niet nodig om van bovenstaande voordelen te profiteren. Door tussentijds extra af te lossen op de hypotheek kunt u een vergelijkbaar effect bereiken. U verlaagt uw schuld, waardoor ook uw maandlasten dalen.€