Bullet-tegoed: werking, kenmerken, voor- en nadelen
Bulletkrediet is een minder voorkomende vorm van lenen. Klassieke hypotheken met maandelijks kapitaal en renteaflossing zijn nog steeds het populairst. Er zijn echter andere soorten woningkredieten die in opkomst zijn. Zeker in tijden van inflatie kan een bulletlening een interessant alternatief zijn. De belangrijkste voordelen zijn lagere maandlasten, waardoor je de mogelijkheid hebt om een groter bedrag te lenen. Er zijn ook nadelen: een hoger risico betekent een hogere rente. Bovendien ligt het risico niet alleen bij de bank, maar ook bij u. Hoe werkt zo’n lening precies en wat zijn de kenmerken ervan?
- Hoe bulletkrediet werkt
- Kenmerken
- Voordelen:
- Nadelen van bulletleningen
Hoe bulletkrediet werkt
Opsommingsteken: principe
Bulletkrediet is een kredietvorm waarbij u gedurende de looptijd alleen de rente terugbetaalt. Daarom wordt het kapitaal niet verlaagd zoals bij de klassieke lening. U betaalt het kapitaal in één keer terug op de einddatum van de lening. Er is dus direct op de aflossingsdatum een groot bedrag nodig. Vaak gebeurt dit via een groepsverzekering of belegging.
Het formulier
Het ‘bullet’-formulier kan een hypothecaire lening of een professionele lening zijn. In de praktijk komt bulletkrediet minder vaak voor dan klassieke leningen ook omdat niet elke bank dit product aanbiedt. Het risico is immers groter dan bij aandelenleningen.
Kenmerken
Deze vorm van lenen gaat altijd gepaard met een belegging, groepsverzekering of levensverzekering, die moet zorgen voor kapitaalopbouw tijdens de looptijd van de lening.
Sommige kredietnemers rekenen er ook op dat het onroerend goed op de vervaldatum van de lening wordt verkocht. Niet elke bank zal het echter accepteren, tenzij het een goede klant is en de waarde van het te verkopen onroerend goed veel hoger is dan het kapitaal dat nodig is om de lening terug te betalen.
Voordelen:
Lagere maandelijkse kosten
Een dergelijke formule heeft als grote voordeel dat de maandlast veel lager ligt dan bij een klassieke lening, waarbij niet alleen de rente maar ook het kapitaal wordt afgelost.
Meer lenen
Dit hangt enigszins samen met het eerste voordeel. Doordat de maandlast lager is dan bij een traditionele lening, kun je een groter bedrag lenen.
Surfen met inflatie
De kogel is vooral interessant tijdens inflatie. Een kapitaal van 200.000 euro over twintig jaar terugbetalen lijkt vandaag veel, maar over twintig of dertig jaar doe je met 200.000 euro veel minder dan nu. Dit komt door inflatie: geld wordt met de jaren minder waard. Met een bullet-lening kunt u feitelijk op de golven en de effecten van inflatie “surfen” en hiervan profiteren.
Financiële planning
Daarnaast kan zo’n formule een vorm van financiële planning en successieplanning zijn, bijvoorbeeld in verband met de verhuizing van onroerend goed uit een onderneming. De lening kan ook gerelateerd zijn aan pensioensparen: een gebouw lenen en kopen, maar tegelijkertijd beleggen in een groepsverzekering of een belegging.
Nadelen van bulletleningen
Het zou te mooi zijn als er alleen maar voordelen waren. Bij het kiezen van dit type lening zal je ook rekening moeten houden met de nadelen.
Hogere rentetarieven
Bullets hebben een hogere rente dan traditionele leningen bij de meeste banken en financiële instellingen. Het principe dat in de kredietwereld aan het werk is, is immers dat hoe hoger het risico op wanbetaling, hoe hoger de rente. Bij dit soort leningen loopt de bank het risico dat u aan het einde van de rit, over twintig of vijfentwintig jaar, het kapitaal niet kunt ophoesten om terug te betalen. Dit betekent een hogere, lees duurdere rente.
Hoger risico met een bulletlening
Het risico is niet alleen groter voor de bank, maar ook voor u. Weet u zeker dat u aan het einde van de lening voldoende kapitaal heeft om bijvoorbeeld in één klap 200.000 euro op tafel te zetten? Kunt u in de loop der jaren genoeg sparen of investeren om voldoende eindkapitaal te hebben? Denk daarom goed na voordat je instapt met een echte lening: na een paar jaar vroegen veel mensen om hun lening om te zetten in een klassieke lening. Het is afwachten of de bank u hierin zal volgen.
Lees verder
€