Betaal uw hypotheek vervroegd af zonder boete of boete

Wilt u vrijwillig en boetevrij uw hypotheek vervroegd aflossen? Zonder boete en zonder verplichting van de bank of de Belastingdienst om terug te betalen? Sneller aflossen is populair, maar vroeg afbetalen met spaargeld kan boeterente kosten als u te veel in één keer terugbetaalt. Vervroegd aflossen van de woning of volledige aflossing is niet bij elke lening mogelijk en niet bij iedere boetevrije aflossing en dus niet altijd voordelig. Bij een hypotheek zijn er meestal boetes of boeterente als je meer dan 10 procent (soms 20 procent) terugbetaalt. Bij een doorlopend krediet of rood staan mag vervroegd boetevrij worden afgelost. Wie vervroegd aflost, heeft minder kans om de resterende schuld te innen. Vergelijk de kosten van terugbetalen met het voordeel van niet terugbetalen. Betalen zonder boete kan vooral voordelig zijn als u een donatie heeft ontvangen. Let ook op de Wet Hillen.

Vervroegd boetevrij aflossen van de lening, versneld aflossen bij lage spaarrente

Extra aflossen met een lage spaarrente is een manier om geld te besparen. Indien mogelijk kunt u een deel van de lening vervroegd aflossen. Aflossen bespaart maandelijkse kosten. U betaalt minder rente over uw lening. Vervroegd aflossen is vooral voordelig als de rente op de lening hoog is. Maar in sommige gevallen is de bank niet zo blij met de vervroegde aflossing en brengt ze je daarom een boete of boeterente in rekening. Afbetalen met sparen betekent ook dat u volgend jaar minder onroerende voorheffing hoeft te betalen. De voor- en nadelen berekening in een individuele situatie geeft aan of vervroegd aflossen, versneld aflossen of extra aflossen financieel voordelig is of niet.

Betaal uw hypotheek eerder af of betaal eerder af

Vervroegd aflossen van hypotheek en (gedeeltelijk) aflossen kan nadelen hebben:

Dit kan een naheffingsaanslag voor een hypotheek met spaarpolis betekenen. Fiscaal sparen is belastingvrij als het de hypotheek niet te boven gaat.
Dit betekent een lagere hypotheekrenteaftrek.
Je bouwt eigen vermogen op. Een opwaardeerregeling betekent dan dat u die extra waarde in uw nieuwe woning moet steken. Zie voor meer informatie het artikel: Hypotheek- en inkomstenbelasting, Regeling aanvullende lening.
U riskeert boeterente

Boete- en boeterente bij vervroegde aflossing of geen boete?

Als u uw hypotheek vervroegd aflost, kunt u boeterente in rekening brengen. Bij een hypotheek kunt u doorgaans 10% boetevrij per jaar terugbetalen. Als u in een jaar meer dan 10% aflost, beschouwt de bank dat als een min van de kant van de bank, omdat de bank voor het meerdere geen hypotheekrente meer van u ontvangt. Er wordt meer afgelost in het jaar dat u extra spaart of in het jaar dat u uw hypotheek wilt oversluiten. Overboeking aan het einde van de rentevaste periode is boetevrij. Overigens is deze boeterente fiscaal aftrekbaar als hypotheekrente, waardoor de boete per saldo (netto) kleiner wordt.

Vervroegde aflossing van een persoonlijke lening of consolidatie van leningen

Misschien wil je een persoonlijke lening vervroegd aflossen omdat de lening duur blijkt te zijn of je schuldenvrij wilt zijn. Maar ook dan is boeterente mogelijk. Als de lening niet voor huisvesting is, is de boeterente niet fiscaal aftrekbaar. Zie daarvoor het contract. Een uitzondering op deze extra kosten kan zijn dat u een grotere lening bij dezelfde bank wilt afsluiten en zo twee leningen bij elkaar wilt schuiven en combineren. Dit maakt de lening groter, maar meestal goedkoper. Aangezien de bank liever een grotere lening uitleent, kunt u besparen op boeterente.

Bereken het bedrag van de boeterente, hoeveel te betalen?

Nog boeterente betalen? Hoe hoog de hypotheek- of onderhandse boeterente wordt, kunt u bepalen uit de hypotheekakte of leenovereenkomst. Over het algemeen is de boete hoger als:

Meer extra terugbetalingen;
Eerder afgelost vóór de vervaldatum;
De marktrente is lager dan de rente op uw lening.

Minder kans op restschuld

Als je elke maand je hypotheek betaalt of ervoor kiest om vervroegd af te lossen, heb je minder kans dat je schulden hebt als je verkoopt. Als u nog een openstaande schuld heeft, kunt u uw openstaande schuld als volgt aflossen:

Het kan worden gefinancierd met de aankoop van een nieuwe woning. Daarna is de rente maximaal 10 jaar fiscaal aftrekbaar;
een persoonlijke lening afsluiten;
Maak afspraken met de bank over hoe zaken kunnen worden terugbetaald;
Gebruik NHG-garanties Nationale Hypotheekbank

Vervroegd aflossen van doorlopend krediet boetevrij

Een doorlopend krediet vereist een minimale aflossing per maand en vervroegd aflossen is niet moeilijk. Bij het gebruik van een doorlopend krediet wordt u dus niet belast met boeterente.

In het rood staan en boetevrij vervroegd aflossen

Vervroegd aflossen is ook geen probleem als je rood staat. Sterker nog, hoe eerder u uit de rode cijfers bent, hoe eerder u van de hoge bankrente af bent.

Koop op afbetaling en betaal vroeg zonder boete

Als u op afbetaling koopt bij een postorderbedrijf, vertelt het bedrijf u het minimumbedrag dat u elke maand moet betalen. Een hogere restitutie is ook toegestaan en zonder boete.

De lening terugbetalen met een nieuwe lening

Een bestaande lening kan ook worden afgelost met een nieuwe lening. Het is logisch als de rente op de nieuwe lening lager is dan op de oude lening. Als je de bank laat weten dat je dit gaat doen, gaat je kredietwaardigheid omhoog en kun je makkelijker een nieuwe lening krijgen.

Betaal uw hypotheek vervroegd af zonder boete te betalen

Vervroegd aflossen van de lening is mogelijk tot een bepaald bedrag boetevrij. Als u een boete krijgt, is de hypotheekrenteaftrek fiscaal aftrekbaar. De ene bank betaalt geen boeterente als het geld afkomstig is van een donatie, een andere bank moet daarvoor de resterende schuld hebben. Waarom deze vrijstelling wettelijk vastleggen en niet alle boeterente? Overleg met uw bank over boetevrije aflossingsmogelijkheden. Extra aflossen is nog steeds aantrekkelijk bij een lage spaarrente, dit voordeel neemt af naarmate de Hill Act komt te vervallen en kan een extra aanvulling op uw inkomen betekenen.

Lees verder

€