Bespaar geld: let op waardedagen in uw bank!

Koopdag en voor je het weet staat je betaalrekening in het rood. Hoe ver kun je gaan? Maar vooral: wat gaat het je kosten? Enkele begrippen als kasreserve, doorlopend krediet, budgetreserve, creditrente en debetrente worden hier nader toegelicht.

kasreserve

De meeste betaalrekeningen hebben automatisch een zgn
kasreserve
‘ verwant. Dit betekent dat uw rekeningsaldo onder nul kan zijn als uw rekeningsaldo onvoldoende is. Er zijn echter enkele beperkingen op een dergelijke contante lening. Ten eerste kun je nooit dieper gaan dan de limiet die je bankier heeft gesteld. De
maximale limiet
dat de bank bedragen tot 1249 euro mag toestaan. Daarnaast bent u verplicht het negatieve saldo binnen drie maanden (ook al is het maar voor één dag) terug te betalen.

U heeft deze beperkingen niet als u een zgn
omzet krediet
is de. Dit is een lening gekoppeld aan een kredietkaart (vb. Visa, Eurocard,…). Als uw bank u zo’n doorlopend krediet heeft verleend, hoeft u de gemaakte kosten met de creditcard niet direct na ontvangst van het maandoverzicht te verrekenen, maar kunt u de aflossing wel op tijd uitstellen. Hoewel bij de eerste betaling minimaal 10 procent is vereist, betaalt u de rest later wanneer het u uitkomt (minimaal 5 procent per maand). Een dergelijk doorlopend krediet is echter niet bij alle banken mogelijk.

Vergelijkbaar
budgetreserve
Bij de meeste banken kunt u deze ook los van uw creditcard aanvragen. Als uw aanvraag wordt goedgekeurd, ontvangt u een vooraf bepaalde budgetreserve die u kunt opnemen wanneer u maar wilt. Elke maand moet minimaal 1/24e van het opgenomen saldo worden terugbetaald om de rekening na twee jaar volledig afgewikkeld te hebben.

Duur

Wat deze drie soorten leningen gemeen hebben, is dat ze:
erg duur
zijn. Zelfs bij de relatief lage rentes van de afgelopen jaren lag de debetrente – zoals de rente die op zo’n kasreserve wordt gerekend – bij de meeste banken nog tussen de 13 en 16 procent. Al geruime tijd kan de debetrente voor een persoon die gebruik maakt van de contante optie van zijn betaalrekening (tot een maximum van 1.249 euro) echter nog steeds niet meer dan 14 procent bedragen. Dit maximumtarief geldt niet voor aanvullende budgetreserves, consumptief krediet en doorlopend krediet, die al dan niet geautoriseerd kunnen worden als kredietkaartverlenging.

Laat ons
als voorbeeld
reken maar uit hoeveel het je kost als je 5 dagen 500 euro ‘onder nul’ zit met een debetrente van 14 procent. De eenvoudigste manier om het te berekenen is als volgt: laten we even aannemen dat je een heel jaar 500 euro “onder nul” hebt gezeten. Dan moet 14 procent in rente maal 500 euro worden uitbetaald, ofwel 70 euro (500 euro x 0,14). U staat echter pas 5 dagen “in het rood”. Dus de som van 70 euro moet worden gedeeld door 360 dagen (om de een of andere reden werken banken met jaren van 360 dagen) en opnieuw vermenigvuldigd met 5 dagen. Dit betekent dat er EUR 0,97 aan rente moet worden betaald.

Valuta dagen

Het lijkt logisch dat als je geld leent, je moet betalen. Maar zelfs als u nooit echt ‘in het rood’ gaat, kunt u uiteindelijk overdispositierente betalen. Het is gerelateerd aan
waarde dagen
waar banken mee werken. Wanneer u geld op uw betaalrekening stort, begint uw geld pas vanaf de volgende werkdag rente te verdienen. Aan de andere kant, als u geld opneemt, krijgt u niets van de vorige werkdag. Het is een systeem dat veel banken nog steeds gebruiken voor stortingen en opnames die niet elektronisch worden verzonden, zoals overschrijvingen die u op papier invoert, contante stortingen en opnames, enz. Stort je geld op een “lege” rekening zodat je het dezelfde dag op een andere rekening overmaakt, dan sta je voor de bank twee dagen “in het rood”. De circulatie van elektronisch geld voor banken wordt echter sinds 1999 gereguleerd door de zogenaamde Poty-wet.
dagelijkse waarde
bij het solliciteren.
Door geldtransacties zoveel mogelijk elektronisch over te schrijven, wordt voorkomen dat u te hoge roodstandrente betaalt.

Lening rente

Door de hoge leenrente geven veel mensen er jaarlijks aardig wat geld aan uit. Voeg daaraan toe
kredietrente van de lopende rekening
is erg laag en het eindsaldo valt te vaak in het voordeel van de bank. Het geld op je betaalrekening levert bij de meeste banken immers maar 0,5 procent per jaar op, maar als je op je rekening onder nul gaat, betaal je zoals gezegd zo’n 14 procent per jaar. Met andere woorden: de rente die je betaalt als je een dag in het rood gaat is zo’n dertig keer hoger dan de rente die je krijgt op het “zwarte” saldo. Val je een tijd onder nul, dan moet je dertig keer langer hetzelfde positieve saldo op de rekening aanhouden om de betaalde rente terug te krijgen.

Door deze bancaire aanpak te volgen, kunt u de bijbehorende kosten enigszins beperken. Als je geld stort met de bedoeling om het meteen naar een andere rekening over te maken, kun je de overboeking beter een paar dagen uitstellen. Vul het formulier in
de datum van de notitie
zodat de bank weet wanneer de overschrijving moet plaatsvinden. Of doe de deal zelf met behulp van een
elektronische bankteller
of de jouwe
telefoon
. De waarderingsdatum is dan gelijk aan de transactiedatum.€