Bent u arbeidsongeschikt en heeft u nog een hypotheek?
Niet kunnen werken is altijd vervelend, maar het is nog erger als je net een hypotheek hebt afgesloten of van plan bent een nieuwe hypotheek af te sluiten. Nu de inkomens lager zijn, zijn de mogelijkheden ineens beperkter. Wat zijn de mogelijkheden om een hypotheek af te sluiten als u niet kunt werken?
Hypotheek nemen
Een hypotheek voor de aankoop van een huis wordt meestal bij een bank afgesloten. De bank kijkt naar verschillende criteria (afgewikkelde schulden, waarde en staat van de te kopen woning, spaargeld in de reserve), maar het belangrijkste criterium is inkomen en de regelmaat ervan. Het inkomen moet hoog genoeg zijn om de hypotheekverplichtingen af te betalen. Daarnaast moet het inkomen zo zeker mogelijk zijn.
arbeidsongeschikt worden
Bij langdurige ziekte wordt voor de werknemer een uitkeringsregeling vastgesteld. Over het algemeen betaalt de werkgever het salaris twee jaar door (minimaal 70% van het laatst verdiende salaris). Als de werknemer na twee jaar nog steeds arbeidsongeschikt is, start het WIA-traject. Op grond van de WIA (Wet Werk en Inkomen Arbeidsvermogen) wordt het loon doorbetaald in de vorm van een uitkering. Het bedrag is afhankelijk van de mate van arbeidsongeschiktheid en het inkomen dat hij naast de uitkering kan verdienen.
Huidige hypotheek en arbeidsongeschikt worden
Als de hypotheek al is afgesloten, is het extra vervelend als de arbeidsongeschiktheid toeslaat. De hypotheek wordt immers afgesloten op basis van het laatste inkomen. Bij arbeidsongeschiktheid daalt het inkomen, waardoor het moeilijk is om de hypotheek te blijven betalen. Zolang de uitkering voldoende is om aan de verplichtingen te voldoen, is er eigenlijk geen probleem. Als er problemen zijn met de maandelijkse rente- en aflossing door arbeidsongeschiktheid (of als de betaling leidt tot een daling van het spaargeld), is het verstandig om de bank tijdig op de hoogte te stellen van de situatie. Het is verstandig om dit te doen voordat het te laat is, want dan heeft de bank weinig kans om te onderhandelen (bijvoorbeeld stoppen met aflossen).
Niet in staat om te werken en toch een nieuwe hypotheek aan te gaan
Het kan zijn dat de werknemer arbeidsongeschikt wordt en in deze fase komt hij zijn droomhuis tegen. Is het dan mogelijk om een hypotheek af te sluiten? In principe is dit mogelijk, maar banken zullen doorgaans zeer voorzichtig zijn. De bank geeft altijd de voorkeur aan een stabiel inkomen, dat wil zeggen een inkomen dat stabiel is en waarvan kan worden aangenomen dat het gedurende een lange periode wordt ontvangen (bijvoorbeeld bij een vast dienstverband). Bij arbeidsongeschiktheid met een onbeperkte uitkeringsperiode wordt de uitkering vaak meegenomen in de hypotheekberekening. Uiteindelijk komt vast te staan dat de werknemer een bepaalde arbeidsongeschiktheid heeft en deze situatie zal niet veranderen. De betaling staat vast en de bank mag ervan uitgaan dat deze betaling over een langere periode zal worden ontvangen. Met een uitkering voor bepaalde tijd is dat lastiger. De bank weet niet zeker wanneer de uitkering stopt en wanneer deze stopt, het is niet duidelijk of deze wordt vervangen door ander inkomen (aangezien er werk wordt gevonden dat wel gedaan kan worden, rekening houdend met de mate van arbeidsongeschiktheid). De bank zal dan meestal een klein risico nemen en geen hypotheek verstrekken, zowel ter bescherming van het eigen risico als voor de klant.
Verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid
Bij het afsluiten van de hypotheek is het ook mogelijk om u te verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid. Hypotheekbescherming zorgt ervoor dat er bij arbeidsongeschiktheid een inkomensaanvulling wordt gedaan op de uitkering zodat de hypotheeklasten kunnen doorgaan.€