Vraag Over

Alle antwoorden

Banksparen, lineaire of annuïteitenhypotheek: de beste keuze!

Banksparen, lineaire of annuïteitenhypotheek: de beste keuze!

Verschillende soorten hypotheken bieden verschillende voordelen. Maar het is de vraag welk type hypotheek daadwerkelijk de grootste voordelen heeft, zeker na de invoering van de hervorming van de hypotheekrenteaftrek. Als u op zoek bent naar een hypotheek, wie heeft de beste resultaten op het gebied van cijfers? Hoe bereken je het verschil en wat is op basis hiervan de beste hypotheekkeuze?

optionele hypotheek

Reden voor verandering

In het verleden werd de hypotheekrenteaftrek ingevoerd om de daadwerkelijke vermogens- en vermogensgroei onder de algemene bevolking te stimuleren. Het is door de jaren heen een groot succes gebleken. Het beleid is door de jaren heen ongewijzigd gebleven, waardoor u jarenlang van de regeling kunt profiteren. Na verschillende financiële crises is het een onaanvaardbare situatie geworden voor de regering, die om hervormingen vraagt. Dit heeft geleid tot wijzigingen in de regels voor de aftrek van hypotheekrente. Renteaftrek wordt alleen verleend bij lineaire of jaarlijkse aflossing gedurende de looptijd. Daarnaast is er ook nog een bankspaarhypotheek, die voor huizenkopers ook fiscale voordelen heeft aangezien er bruto spaargeld wordt opgebouwd. Welke hypotheekvorm is in deze afweging het voordeligst?

Een voorbeeld geeft wijsheid

Om een ​​idee te krijgen van de implicaties van verschillende soorten hypotheken, is het belangrijk om ze met elkaar te vergelijken. Stel je voor dat Jan Steenbaker samen met zijn vriendin een huis wil kopen. De kosten worden gedeeld en Jan dekt de hypotheek. Hij betaalt 42% belasting in de tweede en derde categorie met een bruto inkomen van 3.500 euro per maand. Hij wil een huis kopen met een marktwaarde van 150.000 euro, waarvoor hij een hypothecaire lening aangaat van 159.000 euro. Welke hypotheekvorm is voor Jan het goedkoopst voor een volledige looptijd van 30 jaar waarbij hij 4,55% rente moet betalen?

lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek wordt elke maand hetzelfde bedrag afgelost zodat er geen schuld overblijft na de eindvervaldag. Let op: de maandelijkse rente is 0,3715% [1,0455^(1/12)-1]. Dit resulteert in:

In 30 jaar met een constant salaris, Jan:

Op basis van bovenstaande bedragen de nettokosten over dertig jaar 159.000 + 106.619,40-44.780 = 220.839,40 euro of
138,9%
voor hypotheekschuld.

annuïteitenhypotheek

Bij een annuïteitenhypotheek wordt elke maand hetzelfde bedrag betaald, maar het deel van de aflossing versus de maandelijkse rentebetalingen verandert. Dit resulteert in het volgende overzicht:

U krijgt ook belastingvermindering voor:

Dit betekent dat de netto kosten over dertig jaar 288.594-54.430 = 234.164 euro of
147,3%
voor hypotheekschuld.

Bankspaarhypotheek

In tegenstelling tot de vorige twee hypotheekvormen kent de bankspaarhypotheek geen hypotheekrenteaftrek, maar is de maandelijkse aflossing belastingvrij. Met andere woorden, het bespaart direct belasting op de borg, en dus kan het ook een interessante manier zijn om de woning te financieren. Houd er rekening mee dat de rentebetaling voor 30 jaar hoger kan zijn. Het wordt pro rata berekend op 5,7% of 0,463% per maand. Dit brengt ons op het volgende:

Daarnaast wordt er maandelijks een bedrag gestort om het uiteindelijke bedrag te krijgen. Met andere woorden:

De totale netto kosten voor woningfinanciering met een bankspaarhypotheek over dertig jaar is 212.648,40 + 35.790.41 = 248.438,81 euro of
156,6%
voor hypotheekschuld. Let op: voor de hervorming van de renteaftrek had het banksparen in dit geval nog een fiscaal voordeel van 212.648,40 * 0,42 = 89.312,33 euro, maar na de hervorming is dit voordeel niet meer geldig.

optionele hypotheek

In vergelijking met andere niet-terugbetaalbare vormen van sparen, is banksparen nog steeds de meest kosteneffectieve manier om een ​​hypotheek te financieren. Door de hervorming van de hypotheekrenteaftrek wordt de volledige aflossing echter in de loop van de tijd terugbetaald. En het loont ook, want uit het vorige rekenvoorbeeld blijkt dat Jan tussen de 139% en 147% van de hypotheekschuld aan uitgaven heeft gedurende de looptijd. Voor een bankspaarhypotheek is dat echter 156%. Ook in dit geval zal Jan een keuze maken tussen een lineaire of annuïtaire hypotheek. Als Jan de initiële kosten van een dalende lineaire hypotheek kan betalen, is het altijd een goed idee om lineair af te lossen in plaats van annuïteiten. Hierdoor kunt u extra kosten besparen. Lukt dat niet, dan is een annuïteitenhypotheek een logische tweede stap.

Lees verder

€