Bankspaarhypotheek of spaarhypotheek als hypotheek

Een bankspaarhypotheek is een fiscaal voordelige hypotheek. U spaart fiscaal slim en belastingvrij voor uw hypotheekaflossingen en krijgt tegelijkertijd de maximale hypotheekrenteaftrek. De spaarhypotheek van de bank heeft als concurrent een spaarhypotheek. Ook fiscaal is het voordelig om te sparen met een hypotheek. Er zijn verschillen tussen een conventionele spaarhypotheek en de nieuwe bankspaarhypotheek. Mogelijk heeft u vanaf 2013 een SEW of BEW bankspaarhypotheek of een spaarhypotheek. Deze hypotheek kan dan niet meer worden afgesloten. Iedereen die in 2020 of 2021 nog zo’n hypotheek heeft, kan toch genieten van de vele voordelen die daarbij horen.

Banksparen hypotheekspaarrekening eigen woning SEW of BEW: fiscaal voordelig sparen met een hypotheek

Sinds 1 januari 2008 is het in ons land mogelijk om te sparen voor een pensioen of hypotheek. Bankstortingen worden gedaan bij de bank, niet bij de verzekeraar. Banksparen werkt met een geblokkeerde spaar- of beleggingsrekening waarop u regelmatig geld stort. Het opbouwen via een geblokkeerde spaarrekening wordt afgekort als SEW, terwijl het opbouwen van kapitaal via een geblokkeerde beleggingsrekening, een beleggingsrecht in uw woning, als BEW. Bij BEW is het opgebouwde vermogen uiteindelijk afhankelijk van beleggingsresultaten, die misschien meevallen, maar ook tegenvallen. Met een bankspaarhypotheek weet u waar u aan toe bent. Beide soorten banksparen zijn na 15 of 30 jaar fiscaal aftrekbaar, net als voor spaarhypotheken. Daarnaast is de hypotheekrenteaftrek hier ook maximaal, aangezien u de hypotheek tussentijds niet betaalt. Kort over de eisen voor banksparen voor uw woning:

Je hebt je eigen huis.
U gebruikt het spaargeld om uw eigenwoningschuld af te lossen.
U heeft minimaal 15 jaar aaneengesloten geld belegd.
De hoogste jaarlijkse inleg is niet hoger dan 10x de laagste inleg.

Een spaarhypotheek met a is een fiscaal slimme hypotheek om te sparen

De essentie van een spaarhypotheek is dat u een aflossingsvrije hypotheek afsluit in combinatie met een overlijdensrisicoverzekering en tegelijkertijd spaart op een geblokkeerde rekening om de hypotheek af te lossen. U betaalt geen belasting over wat u spaart op een geblokkeerde rekening gedurende de jaren dat u vermogen opbouwt. Bovendien krijgt u een grote belastingbonus wanneer het geld dat u spaart vrijkomt. Voor één persoon gelden de volgende bedragen aan belastingvermindering:

2017: 162.500 euro sinds 1 april 2017.
2018: 164.000 euro.
2019: 166.500 euro.
2020: 168.500 euro.
2021: 171.000 euro.

Met andere woorden, als u in 2020 € 400.000 aan hypotheekaflossing ontvangt, is maximaal € 168.500 belastingvrij. U betaalt belasting over het vermogen na aftrek van betaalde premies en vrijstellingen. Vanaf 1 april 2017 is er geen aparte vrijstelling meer na 15 jaar of 30 jaar.

Aflossingsvrije hypotheek

Daarnaast blijft de hypotheekrenteaftrek maximaal omdat u de hypotheek tussentijds niet aflost. Het is ook minder risicovol dan een conventionele aflossingsvrije hypotheek omdat:

U bent genoodzaakt om te sparen op de geblokkeerde rekening en daarmee kapitaal op te bouwen. Bij een conventionele aflossingsvrije hypotheek is dit niet het geval.
U heeft hypotheek- en woonlastenbescherming gekocht bij uw overlijden.
De hypotheekrente is gerelateerd aan de spaarrente. Stijgt de hypotheekrente na de rentevaste periode, dan geldt hetzelfde voor de spaarrente. Zo’n combinatie remt de maandlasten, omdat je bij hogere spaarrentes minder hoeft te investeren op de spaarrekening.

Voor- en nadelen van een spaarhypotheek

De belangrijkste voordelen van een spaarhypotheek zijn:

Renteverlagend effect doordat spaarrente en hypotheekrente gelijk zijn.
U bent verzekerd van een gegarandeerd opgebouwd kapitaal.
Het spaardeel is tijdens de spaarperiode belastingvrij.
Er is een groot heffingsvrij vermogen waar u mogelijk recht op heeft.
De hypotheekrenteaftrek is maximaal omdat er niet tussentijds wordt afgelost.

De belangrijkste nadelen van spaarhypotheken:

Ik kan in de tussentijd niet stoppen tegen hoge kosten.
Vaak geldt er een kleine renteopslag.

Verschillen tussen bankspaarhypotheken en spaarhypotheken

Vier verschillen tussen een spaarhypotheek en een bankspaarhypotheek springen er zeker uit:

Met een bankspaarhypotheek hoeft u niet per se een levensverzekering of overlijdensrisicoverzekering af te sluiten. Een groot voordeel is dat u voor deze verzekering geen hoge premie hoeft te betalen en alles transparant blijft. De keerzijde is dat u bij uw overlijden geen bescherming heeft ingebouwd tegen inkomensverlies. U kunt een aanvullende verzekering afsluiten, maar dat hoeft niet.
Een ander verschil is dat bij een bankspaarhypotheek de spaarrente niet gebonden hoeft te blijven aan de hypotheekrente. Automatisch koppelen heeft een dempend effect op de maandlasten, maar als de hypotheekrente daalt in een periode dat de spaarrente stijgt, kun je de spaarrente beter niet koppelen aan de hypotheekrente.
Het depositogarantiestelsel garandeert maximaal € 100.000 aan spaargeld per persoon, ook als de bank failliet gaat. Deze garantie geldt niet voor vermogensopbouw via een verzekeringsmaatschappij.
Bij uw overlijden gaat het spaartegoed naar believen over op uw erfgenamen, terwijl bij een spaarhypotheek de voorwaarden van de overlijdensrisicoverzekering gelden.

Bankspaarhypotheek: voor- en nadelen

Er zijn ook voor- en nadelen aan een bankspaarhypotheek. Kijk gewoon even:

Voordelen van een bankspaarhypotheek:

Maximale hypotheekrenteaftrek omdat er geen tussentijdse aflossingen zijn.
U bouwt gegarandeerd kapitaal op om later terug te betalen.
Spaargelden vallen onder de spaargarantie van het depositogarantiestelsel.
Fiscale voordelen waaronder belastingvrij sparen.
Een overlijdensrisicoverzekering is niet vereist.
Grote belastingvoordelen zijn mogelijk.

Nadelen van een bankspaarhypotheek:

Door het verschil tussen spaarrente en hypotheekrente is er geen afschrijvingseffect.
Als het opgebouwde vermogen groter is dan de hypotheek, moet het worden belast.
Hogere hypotheekrente met een gemiddelde premie van 0,2%.
Bankspaarhypotheken kunnen vaak alleen binnen dezelfde bank worden overgezet.

Slot

Iedereen met een bankspaarhypotheek heeft een maximale hypotheekrenteaftrek. Nadeel van 2020 en 2021 is dat u de bankspaarhypotheek in de meeste gevallen niet mee kunt nemen en niet kunt oversluiten.€